安盛尊尚盈家2：首日81%保证在账，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

研究养老金融8年，帮助过数百个家庭做退休规划。我见过太多后悔的案例——年轻时觉得养老很远，等到50岁才发现，时间这把最大的杠杆，早被自己挥霍掉了。

今天聊一款我最近研究的产品，安盛「尊尚盈家2」。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

买过储蓄险的人，多少都有过这种心理落差。刚交完保费，兴冲冲打开保单一看，现金价值只剩一半甚至更少。钱放进去第一天，账面上就"蒸发"了一大截。

这不是错觉，是行业常态。很多产品前几年的现金价值确实低得吓人，想退保？先亏个三四成再说。

养老这事儿真得早打算。但如果钱放进去就被"锁死"，万一中途有急用，那就太被动了。

首日81%保证在账，这款产品不一样

尊尚盈家2在这点上确实让人眼前一亮。以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，首日现金价值占比高达81%。也就是说，钱投进去的第一天，账户里就有**81%**是保证的，实实在在躺在那儿。

保单第4年预期回本，第5年保证回本。

安盛尊尚盈家2非常实在，这种"首日高现价+快速回本"的设计，给足了安全感。

5年后要用钱？收益够不够看？

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2则是可以提供快速的中短期收益回报。同样以15万美金趸交为例：

• 第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 第21年，预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。不管是孩子留学、自己创业，还是提前储备养老金，都能在需要用钱的时候派上用场。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

作为一款英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。从保单第5年开始支持分红锁定功能，15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，整个保年度锁定率不设总上限。

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。市场行情好的时候，就让红利继续翻滚增值。行情不好，就锁定现有收益。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

这款产品只有趸交，最低15万美金起投。不过如果资金量超过50万美金，可以选择分期缴费。第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%，剩余保费需在1年内补齐。

三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免。三个月后缴纳会被收取行政费，为第二期保费的每年4.5%。

这样还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

从投资策略来看，尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子。**30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底。**15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益。

安盛还承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。这个比例在市场上应该算挺高的了，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些。

不只是存钱：传承功能加分项

对于高净值家庭关心的传承，尊尚盈家2考虑得相当周到。首创"财富管家"服务，解决了一个挺实际的问题。以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费、每年给孩子教育金，往往得自己先把钱取出来再手动转账。

现在可以直接在保单里设定每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人，钱会自动划到他们账户里，实现"专人专款"。不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

还支持保单分拆功能，从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆。比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以拆成几份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人，每份自己运作，互不影响。

支持无限次更换受保人，想把保单利益传给下一代、下下一代都能操作。还能提前指定保单后备持有人，万一自己遇到意外，保单也能有人接着管。

身故赔偿方式也灵活，包括一笔过给付、分期给付、混合给付等多种选项，还可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

2024年末，中国60岁以上人口突破3亿，占全国人口22%。安联集团的报告更是指出，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。别指望只靠社保，现在不规划以后很被动。

问自己三个问题：第一，你是否特别看重本金安全？ 首日**81%**保证现价、5年保证回本，这个安全垫够不够厚？第二，你有没有中期用钱计划？ 5年后孩子留学、自己创业，需要资金随时能动？第三，你是否需要传承功能？ 高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度灵活性？

如果以上三条中了两条，尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

时间是最大的杠杆，但很多人直到错过才明白。产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。