宏利宏挚传承：被吹爆的"提领之王"有个致命短板，但我发现了破解方法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我必须先从一个"短板"说起。

提领之王的阴影下

说到港险储蓄险的提领功能，万年青**「星河尊享2」**这个名字你肯定不陌生。我研究了市面上主流的十几款储蓄险，发现一个很有意思的现象：不管你是每年领5000美元还是10000美元，星河尊享2在提领后账户里能剩下的钱，几乎都是最多的。这意味着什么？你的资金复利不会断，越领钱，长期收益反而越稳。万年青星河尊享2的这个"余额优势"，确实让人很有安全感——账户里的钱多，心里就踏实。

但是，正因为它太耀眼，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他同样优秀的产品。

但灵活度呢？

这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现了一个被严重低估的选手——宏利「宏挚传承」。这个坑我必须说：很多人选储蓄险只盯着"账户余额"这一个指标，却忽略了另一个同样重要的维度——提领灵活度。什么叫灵活度？简单说就是：你想什么时候领、领多少、怎么领，产品能不能配合你。宏利宏挚传承支持的提领方式多到让我意外：常规提领、回本提领、分期回本、无忧选……各种玩法都有。说实话，研究完条款后我得出一个结论：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上比星河尊享2更胜一筹。今天我就来帮你扒一扒，这款产品那些被低估的提领功能。

回本速度：宏利领先

在讲具体功能之前，先看一个关键数据——回本速度。为什么回本速度重要？因为它直接决定了你什么时候能开始"玩"这笔钱。我对比了市面上10款主流储蓄险，以5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期第6年回本
• 友邦环宇盈活：预期第7年回本
• 保诚盈御多元货币3：预期第8年回本
• 安盛信守明天：预期第8年回本

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，没有之一。具体来看不同缴费期的回本年限：

• 整付保费：预期第3年回本，保证第17年回本
• 2年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 3年交：预期第5年回本，保证第17年回本
• 5年交：预期第6年回本，保证第18年回本
• 10年交：预期第8年回本，保证第20年回本

收益率方面，5年交第20年预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。为什么宏挚传承能做到回本这么快？销售不会告诉你的是：这跟它的收益结构有关。不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

但是，这也是一把双刃剑——没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。这个"短板"我后面会讲怎么化解。

独家功能：回本提领

接下来讲宏挚传承最有特色的功能——"回本选"。有些客户跟我说过一个顾虑：一点点领钱，感觉拿回本金太久了，心里不踏实。宏利显然听到了这个声音，推出了"回本选"功能：先全部或部分拿回本金，再做终身提领。这个功能有四种玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。以5年缴费为例：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

对比传统玩法（第6年起每年领6%），宏挚传承让你首年就能多拿一大笔。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。5年缴费的情况下：

• 第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身
• 第15年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的7%**直至终身

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

举个具体例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来（本金落袋为安），之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进一点：5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是：本金分批取出的同时，剩余资金还在账户里继续增值，后续的现金流比例也会更高。先看清楚再下手：按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，但需要根据自己的缴费年期和提取计划来选择。

独家功能：无忧选

前面我说过，宏挚传承只有终期红利，波动性比较大。2023年香港保监局的数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于**85%-107%**之间。分红实现率参差不齐，这是选产品时必须考虑的风险因素。别被高收益忽悠了——预期收益再高，如果分红实现不了，也是白搭。那宏挚传承怎么解决这个问题？答案是"无忧选"功能。无忧选的本质是：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。有点类似把你的房子折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。而且这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。这一点很关键——其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分都可能减少。

而无忧选不会动你的保证现金价值。什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。无忧选可以选择按年或按月领取。以5年缴费为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

但这个坑我必须说：虽然无忧选能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。所以无忧选不适合有传承需求的朋友。如果要用这个功能，建议在保单20年之后开启，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

除了上面那些"独门武器"，宏挚传承的常规提领功能也很全面。它支持整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式都有对应的提领密码。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费：第4年开始可每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 5年缴费：第10年开始可每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。需要注意的是最低保费要求：整付保费最低**$6,500/年**，3年交最低**$3,500/年**，5年交最低**$2,500/年**。

选万年青还是宏利？

写了这么多，回到最初的问题：万年青星河尊享2和宏利宏挚传承，到底选哪个？先看清楚再下手——关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领完钱，账户里剩的最多，复利不断。宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样：想落袋为安？56789提领帮你先拿回本金；想兼顾增值和用款？分期回本方案精准匹配；担心分红不确定？无忧选把终期红利转成确定的现金流按月到账。但宏挚传承只有终期红利、没有复归红利这个特点，也意味着收益波动性更大、不确定性更强。如果你是保守型投资者，或者对分红实现率有顾虑，这一点需要权衡。2025年初，华瑞银行等部分银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。利率下行趋势明确，锁定长期收益的需求在增加——但选港险的时候，也要看清楚保证收益和非保证收益的区别，别只盯着预期收益率。我的建议：

• 如果你追求"账户余额最大化"，看重领完钱后账户里还剩多少，选万年青星河尊享2
• 如果你追求"提领方式多样化"，想要先回本再领钱、或者把不确定收益转成确定现金流，选宏利宏挚传承

没有完美的产品，只有适合你的方案。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。