**周大福荣耀世代**：首日保证回本83%，但我研究完发现，它可能不适合你

你好，我是大贺。

最近咨询趸交产品的朋友明显多了。尤其是一些准备退休或者手头有闲钱的客户，都在问同一个问题：一次性投进去几十万，万一中途急用钱怎么办？

这个焦虑我太理解了。咱们往后看，2025年养老金涨幅只有2%，延迟退休也正式落地了，单靠社保养老越来越不靠谱，很多人开始琢磨用储蓄险补足养老缺口。但是，趸交最让人纠结的就是——钱一投进去，短期内想拿出来就得亏，这笔账要算长远。

周大福最近新推的荣耀世代，主打的就是“首日保证回本83%”，看起来很诱人。但是，我把它和市场上的主流产品对比了一圈，发现它适合的人群其实很有限。今天我给你算个数，看看你到底适不适合这款产品。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

趸交产品最大的心理障碍是什么？就是怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

我见过太多客户，投了几十万进去，结果家里突然有事，不得不退保，一看账户——亏了30%甚至更多。这种事儿一旦发生，对港险的信任就彻底崩了。

荣耀世代在这点上确实做了改进：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思呢？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。毕竟趸交产品里，能做到首日保证回本超过80%的，真不多。

但是，问题来了：光有容错率就够了吗？

买储蓄险不是为了随时退保，而是为了让钱增值。所以接下来，咱们得看看不同持有场景下，荣耀世代的表现到底怎么样。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

我给你算个数：预期4年就能回本，这在趸交产品里算快的。而且周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年是有优势的。

和自家老款闪耀传承比，闪耀传承首日保证回本只有78%，荣耀世代做到了83%，高了5个百分点。别小看这5%，30万美金的保单，差的就是1.5万美金，折合人民币10万出头。

但是，这里要提醒一点：前10年的优势，不代表长期也有优势。

如果你只打算持有5-10年，那荣耀世代的高保证回本率确实能让你睡得踏实。但是，如果你打算放更久，那就要往后看了。

场景二：长期持有追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得跟你说实话——友邦的环宇盈活更合适。

我把市场上主流的趸交产品拉出来对比过，10年后友邦环宇盈活的收益表现是最好的。

具体来看：

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR已经达到6.08%
• 保单第30年，环宇盈活就可以实现**6.5%**的收益率天花板

而荣耀世代呢？虽然也能实现收益率达到6.5%，但要等到更后面。在30年这个节点上，它的表现就不如环宇盈活了。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。退休后靠什么？靠的就是这笔钱能持续增值。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。它更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但是，环宇盈活也有它的问题——如果想早期频繁提领，它就不太合适了。这就涉及到下一个场景。

场景三：需要稳定现金流

如果你买趸交产品不是为了放着不动，而是想每年提领一部分出来用，比如补充养老金，那你得重点看提领表现。

我拿常见的125提领来测算——保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金（按30万美金保费计算）。

结果很有意思：

• 周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下217.2万美金

而之前在静态收益表现排第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后的原因是分红结构不同。富卫盈聚天下的复归红利占比高，可以说它就是一款为提领而生的产品。而环宇盈活的复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱是有限的，太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

所以，如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

别只看眼前的收益数字，得看你实际能拿到手的钱。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一类人，投进去之后就想早点看到回头钱，哪怕不多，也图个心理踏实。

荣耀世代有个小亮点：支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，这也算个加分项。

不过说实话，这个功能更多是心理安慰。如果你真的有长期提领需求，还是得看上面说的盈聚天下。

你的需求是什么？对号入座

趸交的产品现在已经梳理得很明朗了，我帮你总结一下：

如果你是中短期持有（5-10年），求稳为主：荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保，损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

如果你是长期持有，追求高收益：友邦环宇盈活更合适。30年后收益更拔尖，适合当存钱罐，让钱慢慢滚。

如果你需要长期稳定现金流：富卫盈聚天下才是正解。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你退休后有稳定的养老金补充。

这笔账要算长远。延迟退休时代，养老金涨幅放缓是大趋势，2025年才涨了2%。靠什么补足养老缺口？得提前规划。

但规划的前提是——选对产品，别只看表面数据，要看你的真实需求是什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。