永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，这款"提领王"港险凭什么不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近被问得最多的一个问题就是：7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？

先说结论：值得，但得看你买的是哪款。

今天就用数据说话，把永明万年青星河尊享2这款产品扒个底朝天。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。

但这个点很多人没注意到：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

说人话就是，香港保监局是让保司别把预期吹太高，免得误导消费者。但保司实际怎么投资、能赚多少，完全不受影响。

香港保司可以把资金投向全球**100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在4%-5%**的高位。

我帮你们算过了，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

而且，所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事——大家都在同一起跑线上，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

既然收益上限都是6.5%，那选产品还看什么？

这个问题我被问了不下一百遍。

产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

毕竟我们买储蓄险，买的都是未来确定时间点要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

能不能在你需要用钱的时候，既提得出来，又不影响账户继续增值？这才是真本事。

接下来，我就一个一个揭秘这款产品的底牌。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范，无论两年交还是五年交，提领方案都相当灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

想规划孩子教育金或者提前准备养老金的，这种早提领方案非常合适。

数据不会骗人。我拿566提领做了个横向对比——5年缴，第6年开始每年提领15000美金（总保费的6%）：

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；第60年，账户余额还剩254.3万美金。

20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领状态下也是一样强悍：

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我帮你们算过了。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

还有一点：保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回不了本。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这两年市场波动大，很多人担心：万一市场不好，我的收益会不会缩水？

这款产品有两个市场独有的首创功能，直接解决这个顾虑。

第一，归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

归原红利只增不减。今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

2025年5月20日六大行再次下调存款利率后，五年期定存利率已经降到**1.3%**左右了。银行净息差也创了历史新低，储蓄收益持续下行是大趋势。

这款产品**3.5%**的锁定利率，比银行定存香多了。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**来兜底。进可攻，退可守。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品演示吹得再厉害，最后都得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

买港险的人，很多都有海外用钱的需求。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

最终答案：适合你吗？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。提领能力更是长期稳居榜一。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值。那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。