友邦盈御3实测：被吹上天的首创功能，是真香还是藏了暗坑？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款最近咨询量暴增的产品——友邦盈御多元计划3（下文简称盈御3）。

盈御3的首创功能：多元货币转换

2025年1月，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300个基点的历史高位。这时候很多人突然意识到一个问题：我买的美元保单，万一哪天美元不香了怎么办？

盈御3有个首创功能——多元货币转换，说人话就是：你的保单可以在不同货币之间自由切换。今天是美元保单，明天可以换成人民币、港币、英镑，甚至是新加坡元。

这个功能是真香还是噱头？我觉得是真香。汇率这东西谁也说不准，央行1月份突然增发600亿离岸央票，跨境融资参数也调到1.75，政策变来变去。

有这个功能，至少你不用被锁死在单一货币里。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得说。

红利锁定，这个功能非常实用。香港保险的终期红利是会波动的，市场不好可能回撤。

但红利锁定能把不确定的收益变成确定的，相当于给自己上了一道保险。功能好不好用，关键看细节——要看锁定时间够不够早、锁定比例够不够多，条件越宽松越好。

无限被保人转换，支持无限次更改被保险人。哪怕被保人身故了，也能指定新的被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越往后收益越高，这个功能能让财富一直传下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益拉胯也白搭。盈御3的收益怎么样？

香港分红险的收益分两块：保底收益和分红收益。盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，基本可以忽略。主要靠分红，分红又分复归红利和终期红利。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高能做到7.12%。这个水平在目前市场里表现不错，不算顶尖但绝对够用。

友邦的分红靠谱吗？

**7.12%**是理论值，能不能拿到要看分红实现率。

我翻了友邦2011年之后的历史数据，基本没有低于**70%的，大部分产品在80%**左右徘徊。不仅单个产品稳健，产品之间的差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。友邦这个水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着不动，得看取钱之后还剩多少。

盈御3支持29种提取方式。举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提6%，到第20年账户还剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。但别家有没有更好的？

我帮你查了，顶尖产品第20年能多出18万左右。

客观看待：回本时间和长期差距

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年，属于中规中矩。目前市场上回本最快的产品能做到保证13年、预期7年。

更扎心的是，如果把时间拉长到50年，和顶尖产品的差距会被放大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个卓越成绩奖，给学业优秀的被保人额外奖金，最高2800美元。如果刚好符合条件，算是个小彩蛋。

选购建议

总结一下选港险的优先级：

1. 静态预期收益
2. 符合你提领需求的动态收益
3. 保司分红的稳定性
4. 你在意的附加功能

按这个顺序对比，不容易踩坑。

大贺说点心里话

盈御3的功能创新是实打实的，但收益不是最顶尖。怎么选，取决于你更看重什么。

不过有一点我必须告诉你——同样的产品，买的渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。