万通富饶万家值得买吗？买过富饶千秋的9年港险人，转头又下一单

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

3年前我给自己买了万通富饶千秋，这次升级后我又给老婆配了万通富饶万家。为什么？因为这次升级是真的香。

今天给大家分享一下我的真实体验。

结论先说：富饶千秋的全面升级版

我自己买过所以有发言权——这款产品就是富饶千秋进化成了更完善的版本。收益、功能都做了全面优化，几乎没有短板。

具体升级了什么？核心是三个点：

第一，收益实打实上调了。 这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩结构游戏，是真金白银的提升。

第二，年金转换功能依然是市场独家。 这个功能我当时就是冲着它买的富饶千秋，现在富饶万家继续保留。而且因为收益更高，转换后能领的更多。

第三，369提领模式全市场仅此一家。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这个设计特别符合人生现金流需求逐渐增多的规律。

接下来我把这三个核心优势展开说说。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

当时我买富饶千秋，看中的就是前中期收益高。但是说实话，后期收益跟第一梯队还是有点差距。

这次万通富饶万家直接补上了这块短板。

20年复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

动态收益也不差。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这一点。

另外我还发现一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变。

只是香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是我当时买富饶千秋的核心原因，现在富饶万家继续保留，而且更香了。

先说数据对比。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金

万通富饶万家比万通富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

比如支持夫妻联合领取：一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

还有重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次升级我第一时间研究了，发现富饶万家在保单的传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定，每月1号，给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。比如一次性把钱全部给受益人；或者把赔偿金按月给付；甚至可以规定发到指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦诚说一个不足

当时我也纠结过这个问题：10年复利3.05%，确实比较一般。

如果你是短期就要用钱的，这款产品可能不太适合。但是如果你是做长期规划，比如养老、传承，那10年的表现其实不影响长期收益。

后来发现确实香——20年后收益起飞，30年跻身第一梯队。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。这是我当时选择富饶千秋的重要原因，也是这次给老婆配富饶万家的底气。

万通源自美国万通，成立超170年。 这是一家真正的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%。这意味着什么？美国万通仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金、央基金、强积金，这些都是关系到老百姓养老钱的资金。能被这三大主权级别资金同时信任，霸菱的投资能力可见一斑。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。 非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红**100%**达成。

对比一下现在的理财环境。2025年2月固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来新低。

贵阳银行等多家银行理财产品业绩基准跌破2%，最低降至1.8%。

银行理财不到1%的收益，对比富饶万家**6%+**的长期复利，差距一目了然。

当然，港险是长期资产配置，不能跟银行理财直接比。但是如果你有一笔钱是10年、20年不用的，放在银行理财里贬值，还是放在港险里增值，答案应该很清楚。

大贺说点心里话

收益、功能、公司背景都聊完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。