万通「富饶万家」：被我研究了2年的"养老神器"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式写——不是测评，是分享一个真实客户的故事。

这位客户叫王姐，42岁，上海某外企中层。两年前她找到我，买了万通**「富饶万家」**。

当时我也纠结了很久要不要推荐这款产品，因为它太"反常规"了。

现在回头看，这可能是我职业生涯里最正确的一次推荐。

40岁王姐的养老焦虑

王姐第一次找我的时候，开口就问了一个扎心的问题：

"大贺，我今年40岁，上有70岁的父母，下有10岁的娃。如果哪天我失业了，或者干不动了，谁来养我？"

说实话一开始我也不信她会这么焦虑——毕竟年薪五六十万，住着上海内环的房子，怎么看都是"人生赢家"。

但她给我讲了一件事。

去年公司裁员，虽然没裁到她，但那种恐惧感让她彻夜难眠——万一哪天轮到她呢？

她算了一笔账：房贷还有15年，孩子要读国际学校，父母的医疗费也在涨……如果50岁被优化，60岁的养老金从哪来？

"我不敢把钱全放股市，怕亏；也不敢全买年金，怕收益太低跑不赢通胀。我想要前期能涨、后期能稳的东西，有吗？"

这个问题，我太熟悉了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"**。

过去要解决这个问题，我通常会建议客户买两张保单搭配——前期买分红险博收益，后期再买年金险锁现金流。

不过这样操作复杂，而且中间存在"断档风险"。

直到我研究透了万通「富饶万家」，我才发现：原来一张保单就能搞定。

王姐最终的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，跟你们分享我的真实观察——这张保单是怎么陪她走过这两年的。

第一阶段：让子弹飞20年

我老公一开始还反对这个方案。

他的理由很简单："15万美金放进去，什么时候能回本？万一急用钱呢？"

这是很多人的顾虑。所以我先给你们看一张图：

这是王姐保单的收益演示。如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

回本速度：

• 第7年（47岁）：预期回本，账户价值超过15万美元
• 第13年（53岁）：保证回本，就算分红一分没达标，本金也稳了

增值速度：

• 第20年（60岁）：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年（70岁）：翻5.8倍，复利回报6.5%

王姐看到这组数据的时候，问了我一个很专业的问题："分红险的收益都是预期的，万一不达标呢？"

这就是万通聪明的地方。

它设计了一个叫"复归红利"的机制——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布，就直接锁进你的账户，不会被市场收回。也就是说，你赚到的钱，将近一半是"落袋为安"的。

我给王姐打了个比方：这就像你炒股赚了100万，有45万直接变成了定期存款，剩下55万继续在股市里滚。

就算后面股市崩了，那45万也不会动。

吴晓波团队2024年的《新中产大调研》显示：过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭数量从55%下降到16%。

投资亏钱的人越来越多，保守派需要确定性产品。

这也是为什么我说，年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，同时用复归红利锁住一半收益，是当下最聪明的配置策略。

王姐的保单现在刚满两年，账户里已经有了第一笔复归红利。她跟我说："看到那个数字，心里就踏实了。"

第二阶段：60岁一键锁定

但故事到这里还没完。

王姐真正让我佩服的，是她问的第二个问题："大贺，就算60岁账户里有38万美元，我怎么保证这笔钱能一直领到死？万一活太久，钱领完了呢？"

这就是「富饶万家」真正的杀手锏——年金转换权。

到60岁的时候，王姐可以选择把账户里的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不是"提取"，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

我们来看具体数字：

到王姐60岁时，账户预期总价值38.26万美元（本金的2.5倍）。

如果她选择行使年金转换权：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%——这意味着每年领的钱，相当于当初总投入的15.86%。

王姐听完这个方案，沉默了很久，然后说了一句话：

"也就是说，我60岁以后每年有17万人民币的'铁饭碗'，不管股市怎么跌、经济怎么差，这笔钱都会准时打到我账上？"

是的。年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这就是这款产品的终极价值。

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》显示：中国家庭风险认知呈现"传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升"的特征。

中产更担心财富缩水，需要确定性的资产配置。

「富饶万家」的年金转换功能，正是为这种需求设计的。

王姐还有12种选择

当时我也纠结了很久，要不要把年金转换的细节全部告诉王姐——因为选项太多了，怕她信息过载。

但后来我想通了：这恰恰是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

我重点讲三个最打动王姐的选项。

1. 联合终身年金（夫妻共领）

这是最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听到这个的时候，眼眶红了。她说："我最怕的就是，万一我先走了，我老公一个人怎么办。"

2. 递增终身年金（抗通胀）

如果担心通胀，可以选**每两年递增5%**的领取方式。

60岁领2万，70岁可能领3万多——钱的购买力不会越领越缩水。

3. 重疾加倍（护工费都报销了）

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

王姐说："这个设计太人性化了。老了最怕的就是生病没人照顾，这等于把护工费都提前安排好了。"

**全港只有万通能做到12种年金转换选项。**这不是营销噱头，而是真正的产品力。

这张保单背后的「国家队」

说实话一开始我也不信万通能做到这些。

一家保险公司，凭什么敢承诺"终身刚兑"？

后来我研究了它的背景，才明白这家公司的底气在哪。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的**美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——它完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

更关键的是，万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。

更重要的是——

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

现在回头看，王姐两年前的选择是对的。

2025年的《中产生存指南报告》显示：中产群体面临"三返情绪"焦虑——返贫、返平、返智。

大家开始追求"体面的节俭"，在动荡中求稳。

中产要稳，既要收益又要安全——「富饶万家」这款"双面胶"产品完美契合这种需求。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

如果你符合以下任一条件，这款产品值得认真了解：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 上有老下有小，需要给自己留一条后路

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

王姐的故事讲完了，但你的养老规划才刚开始。

很多人问我：同样的产品，怎么买更划算？其实这里面有个信息差，大多数人不知道。