安达安心退休、万通多元、永明享悦、太保鑫相伴怎么选

你好，我是大贺。

最近有个52岁的大哥来问我。他拿着一张港险养老年金榜单。上来就说，想买排在前面的那款。

我问了他一句。你准备什么时候开始用钱？

他说，最好这几年就能补一点现金流。那我就直接劝他换方向了。

买养老金这事儿，真不是越贵越好。也不是榜单第一就适合你。先看你是谁，再看买啥。

今天这篇，就聊2026年我比较关注的4款港险养老年金。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款基本覆盖了现在主流养老思路。但适合的人，完全不一样。

养老年金别盯榜首，先看你现在缺哪种现金流

很多人选养老年金，会犯一个错。只问哪款收益高。只问哪款排第一。这个问法太粗了。

养老这事没有标准答案。但有适配答案。

你40岁，还在赚钱。你需要的可能是弹性。钱不能锁得太死。

你60岁，马上退休。你需要的可能是确定现金流。每个月能不能到账，更重要。

你给孩子做长期规划。你在意的又是另一回事。保本、派息、时间够长。这些会更关键。

下面这张表，是我这次筛出来的4款产品。它不是让你照着排名买。它更像一张“对号入座图”。

我的判断很明确。别盯着榜首，盯着你自己。

临近退休想快点领钱，永明享悦即享年金更直接

如果你已经退休。或者离退休很近。我会先看永明「享悦即享年金」。

它的特点很简单。交完保费，次月就能领。这点很直白。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期是1年。领取年龄也是40-85岁。

它不是那种等很久的产品。它解决的是眼前现金流。

每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。更关键的是，这个领取金额是全保证。写在合同里。不含任何分红。

这点我很看重。

有些产品演示看着漂亮。但里面有非保证部分。非保证不是不能看。但不能当成确定收入看。

永明这款就不复杂。领多少，合同说清楚。活多久，领多久。

还有一个托底。中途身故，除已领养老金外。会一次性返还一笔金额。保证到手总金额是保费的100%-105%。

这款我会推荐给两类人。一类是已经退休的人。一类是马上要退休的人。

尤其是2025年延迟退休落地后。很多家庭的现金流安排被打乱了。男职工退休年龄逐步延迟至63岁。女职工逐步延迟至55/58岁。中间这几年，可能就会有断档。

如果你现在最怕的不是收益低一点。而是这几年手里没稳定现金流。永明这类即时年金，就很有价值。

但我也要说清楚。它不是给年轻人追求长期增值用的。它的优势是快。是确定。是省心。

你要是40多岁，还在收入高峰。不急着领钱。我不会优先推这款。

不急着领、图一个稳，安达安心退休计划更适合

如果你不急着马上领。也不想把养老钱放得太激进。我会认真看安达「安心退休计划」。

它的投保年龄是18-60岁。保单货币是美元。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

这款的核心，我用一句话讲。高保证，高确定性。

它底层资产里，85%-95%是债券。这意味着它不会特别激进。但换来的好处也很明显。保证派息占比高。波动小。

以60岁投保、65岁领取为例。每年基本保费50,000美元。缴5年。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。每年保证入息11,184美元。每月约932.09美元。

整个合同期。保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息超过70%。

这就是它最打动我的地方。不是演示收益有多刺激。而是保证部分占比够高。

对养老钱来说。确定性本身就是收益的一部分。

还有一个细节。领取越晚，保证派息率越高。

同样是35岁投保。50岁开始领。保证派息率是4.9%。60岁开始领。保证派息率是7.6%。

这款我会优先给稳健型客户看。尤其是不急着领钱的人。你看重养老均衡性。你不想每年盯市场。你也不想退休后再折腾。

那安达这款很对路。

但短期要用钱的人，别硬买。它不是为短期周转设计的。你要的是马上现金流。去看永明更合适。

还在赚钱、现金流不确定，万通多元终身年金弹性更大

如果你还在赚钱阶段。收入不错。未来现金流有变化。我会更关注万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。缴费期可以是1年。也可以是5-62任意周年。

领取规则也比较宽。被保人到55岁。或持有超过10年。就可以领取。领取年龄是55-85岁。

这款有两个形态。

前期像万能险账户。可以随时增减保费。你可以把它理解成一个美元活期账户。带有4%超级高复利滚存的特征。

后期可以转年金。需要现金流时，再启动领取。

这个设计很适合中青年。尤其是收入高，但未来不确定的人。

举个案例。18岁男孩。年交5万美元。交5年。总保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

到60岁。账户价值达到1,703,919美元。

60岁时可以行使定额终身年金。选择15年保证期。61岁开始每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币约6.8万。

活到100岁。累计领取年金总额4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这款我喜欢它的弹性。你可以全部转年金。也可以部分转换。剩下的钱继续留在账户里增值。

但我也有保留。它不适合只想买完就躺平的人。

这类产品需要规划。什么时候存。什么时候取。什么时候转年金。都要根据家庭现金流来做。

还有一点。前10年退保会收手续费。短期资金别碰。这句话我会说得很重。

如果你资金可能三五年就要用。别把它当活期存款。它有活期感。但不是银行活期。

给孩子准备、也想锁利率，太保鑫相伴更像长期存款替代

太保「鑫相伴」，我觉得是这4款里最接地气的一款。

投保年龄范围很宽。从15天到80岁都可以。保单货币是美元或港元。缴费期可以整付。也可以6年。次年可领取。18周岁后可领取。

它的逻辑很像长期版高息存款。每年保证派2.5%利息。第5年起，叠加0.8%现金分红。每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。

这几个点，组合起来很有意思。你每年拿钱。账户里的现金价值还不跌反涨。这对保守型家庭很友好。

示例里，首年交10万美元。前4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。保单至100年时。累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这款我会给两类人看。

一类是给孩子准备长期钱的家庭。时间足够长。不急着用。让账户慢慢跑。

另一类是特别保守的人。不想承受太多波动。想提前锁一部分长期利率。

但我要提醒一句。别把它当短期高息理财。

它真正的价值，在长期。尤其是第8年保证回本之后。账户稳定性才更舒服。

如果你就想放一两年。或者随时可能要拿出来。这款不适合你。

为什么我建议认真看年金，而不是只盯储蓄险

我服务的客户里，十个有八个一开始都选错了方向。

很多朋友看香港保险。第一反应都是储蓄险。觉得储蓄险收益高。年金险节奏慢。看起来没那么“赚”。

这个想法很常见。但养老钱不能只看收益演示。

年金险解决的是另一件事。更确定的现金流。

储蓄险也能做养老补充。但它更像资产增值工具。需要你后面安排提取。也要看分红表现。还要看市场环境。

年金险不一样。它更像提前给未来发工资。到了约定时间。按月或按年领。很多产品可以活到老领到老。

一般来说。年金险保证部分约为2%-3%。整体收益约为4%-4.5%。它不算极致。但胜在稳定。

对养老来说。这很重要。

年轻时，波动可以扛。收入还能补。投资错了，还有时间修正。

退休后就不是这样。一旦现金流断掉。你很难靠工资补回来。也不适合拿养老钱去赌市场。

这也是我看重年金的原因。它不是为了让你赚最多。它是为了让你老了以后少操心。

2025年商业养老金试点扩围。个人养老金开户人数已经突破7200万。但实际缴存比例不足30%。

这个数据很真实。大家都知道要养老。真正持续准备的人并不多。

内地养老工具在变多。但很多家庭仍然缺一块。就是跨币种、长期、确定现金流的补充方案。港险年金在这里有位置。

不过我不会说人人都要买年金。这话太绝对。

我会看三个问题。

你什么时候用钱？你能不能长期放？你更怕收益不够高，还是老了没现金流？

答案不同。产品就不同。

已经退休。需要马上领。永明享悦即享更直接。

不急着领。更看重确定性。安达安心退休更稳。

还在赚钱。想要弹性和后续转换。万通多元终身年金更合适。

给孩子准备。或想锁长期利率。太保鑫相伴更顺手。

这就是人群匹配。不是谁压过谁。是你现在更需要哪种钱。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年做养老方案。我越来越有一个感受。

越是见过波动的人。越在意确定性。

赚钱有时候有运气。养老这件事，试错空间很小。

养老年金的本质。不是用来赚更多。是用来少出错。

你还在积累阶段。我会更看重空间和弹性。万通这类工具更适合研究。

你已经接近退休。我会把确定能领的钱放在前面。永明和安达，会更有现实意义。

你是长期主义。又不想承受太大波动。太保鑫相伴这种存款替代思路，可以认真看。

我的立场很明确。养老年金不要追榜首。要对号入座。

这4款产品都能看。但不是每一款都该买。买错方向，比少赚一点更麻烦。

养老这事，本来就不该靠一张表拍板。表只能帮你筛产品。真正的决策，要回到你自己的年龄、现金流、家庭责任和退休节奏。

别急着问哪款最好。先问自己一句。我未来最怕的是什么。

怕没钱花。怕钱不确定。怕锁太死。怕利率越来越低。

问题不同。答案就不同。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，下一步就别只比收益表了。把自己的年龄、预算、用钱时间说清楚，方案会清楚很多。港险里真正省钱的地方，很多时候也藏在购买路径里。