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老少爷们儿、大姐小妹们，今儿个咱聊点实在的——重疾险。这玩意儿现在跟街边的煎饼果子摊一样，遍地都是，但您要真上手，十个有九个蒙圈。尤其是那个“保障病种越多越好”的论调，忽悠得人一愣一愣的。今儿咱就拿众安在线财险的尊享e生重疾险开刀，把它扒光了给您看，到底病种多是不是王道，里头藏了几个坑。
先说这尊享e生，一年期重疾险，能选轻症中症。您别一听“一年期”就撇嘴，觉得不踏实。我告诉您，一年期产品就像菜市场的时令菜，新鲜灵活，关键是便宜！您像咱普通工薪族，每年花个几百块，就能撬动几十万的保障，比那些动不动就上万块的长险，划算多了。当然，您要是有钱任性，那就另说。咱今儿主要讲产品本身，不讲对比。来，先上张图，把核心保障给您亮一亮。
您瞅瞅，这张图里明明白白：160种重疾，赔100%保额，就一次；30种中症，赔50%，最多两次；60种轻症，赔30%，最多五次。还有医疗津贴、二次赔啥的，看着挺花哨。但咱别光看数字堆得高，得拆开揉碎了看。我表姐去年就买了这个尊享e生，她三十出头，选了20万保额，一年保费才298块，一顿火锅钱。当时我就问她：“你买这玩意儿图啥？”她说：“图个安心，万一哪天倒霉得个癌，能一次性拿20万，不用满世界借钱。”听听，多朴素。可没出半年，她一个电话打过来，急吼吼地说：“你二舅脑梗了，装了支架，你说那保险能赔不？”我说：“咱看看条款。”二舅买的是同一款产品，保额30万。轻症里有一条“冠状动脉介入手术”，装支架正好算这个。尊享e生轻症赔30%，那就是9万块。二舅手术自费花了5万多，手术费、住院费、支架钱，这9万下来不仅报销了，还多出几万块营养费。二舅拿到理赔款时，那叫一个激动，在病房里就给保险公司打电话道谢。当然，二舅是轻症，要是重疾呢？楼下水果摊的王姐就没那么幸运了，去年查出乳腺癌，万幸她买了尊享e生，保额50万。重疾确诊，一次性打款50万。她老公当着我面说：“要不是这50万，家里房子可能都得卖。”您看，这就是重疾险的作用——关键时刻真给钱。
那问题来了：病种越多越好吗？咱就比如尊享e生160种重疾，看着是挺唬人，但您知道吗，中国保险行业协会和中国医师协会规定的28种核心重疾，其实已经覆盖了95%以上的理赔。您把剩下的130多种加进去，大部分都是罕见病，比如“疯牛病”“库鲁病”，一百年遇不上一个。当然，您要是喜欢那份“全”的心理安慰，也行。但真正要看的是高发病种齐不齐。比如轻症里，“不典型急性心肌梗塞”“冠状动脉介入手术”“轻度脑中风后遗症”这三项是标配。尊享e生的轻症表里，这些都有，而且还有“原位癌”“视力严重受损”“单肾切除”等等，算是良心。但您别以为有了病种就万事大吉，有三大坑您得擦亮眼。
坑一：重疾险不是确诊就赔，很多要手术后或达到特定状态。您看尊享e生里的“冠状动脉搭桥术”，条款里写得明白：必须实施了开胸进行的冠状动脉旁路移植手术。意思是没开胸，只做支架？那属于轻症，赔30%。您要是买重疾险时，业务员说“得了这病就赔”，纯属扯淡。我邻居老李买了别的保险，确诊了严重心肌梗死，但没做手术，只是药物溶栓。保险公司拒赔，理由是“未达到手术标准”。气得老李差点没背过气去。所以，您记住：重疾险赔的是“特定治疗方式”而不是“疾病种类”。尊享e生虽然一年期，但条款也一样严谨，您得看清楚每种病咋定义的。
坑二：轻症里要是缺了高发病种，等于白买。有些产品轻症里故意漏掉“不典型急性心肌梗塞”“轻微脑中风”这种高发项目，就为了降低赔率。您一看轻症数量多，80种、100种，可里头塞的都是“早期象皮病”“牙科手术”这种鸡肋。尊享e生的轻症60种，我扫了一遍，里头的“较轻急性心肌梗死”“冠状动脉介入手术”“轻度脑中风后遗症”都在，还有“慢性肾功能衰竭早期”“视力严重受损”，甚至“双侧睾丸切除术”这种冷门也在。但咱说实话，60种里能有20种高发的就不错了，剩下的依然是凑数。您买之前一定要拿着病种清单，去查一下“轻症高发病种TOP10”，看有没有覆盖。记住了，没这十种，病种再多也扯淡。
坑三：返还型重疾险就是智商税。有些朋友一听“没生病能退保费”就眼冒绿光。大爷大妈们，你们想想啊，保险公司不是慈善机构，那返还的钱哪来的？是你多交的那部分保费，拿去投资几十年，最后连本带利还给你。而且很多返还型重疾险贵得离谱，同样30万保额，一年要交五六千，而尊享e生这种消费型一年才两三百。您多出来的五六千，放银行定期或者买点稳健理财，几十年后收益未必比返还的少。更重要的是，一旦得了轻症或重疾，返还责任就没了，保费白交了。这账算不明白？我二舅就是听了卖保险的忽悠，买了个返还型，后来要退了换尊享e生，我说别退，退了亏死。但交了三年保费，一年六千，总共一万八，退保只能拿两千块。所以啊，除非你家钱多烧得慌，否则别碰返还型。消费型就是一分钱一分货，保障到位，保费便宜，剩下的钱自己打理。
好了，咱再回来看尊享e生的其他保障。来，看这张图。
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