永明万年青、信守明天等5款港险怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，不聊单一产品。

我想把**永明「万年青」、立桥「智选储蓄宝」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏泽传承」**放在一起看。

截至2026年05月10日，港险市场已经不是几年前那个小圈子了。

2025年，全港个人寿险长期业务新单总保费到了3309亿港元。同比2024年大涨超5成。

这个数字很夸张。

但我更想说一句实在话。

港险已经从内地家庭的“可选项”，变成很多中产和高净值家庭的“标配资产”。

不过，标配不等于乱买。

爆款也不等于适合你。

我见过深圳90后做配置。也见过上海老板放闲钱。还见过杭州妈妈给孩子准备教育金。也有北京高管提前做养老。

他们买的产品不一样。

背后的需求也完全不一样。

深圳90后选永明「万年青」：不是只看收益，是要有人帮他对比

深圳的陈先生，是典型互联网从业者。

收入不错。现金流也还可以。

但他一开始对港险没什么概念。

他最担心两件事。

钱放进去之后，能不能灵活用。

未来孩子留学，货币能不能换。

这类客户，我不建议直接找单一保司代理人。

不是代理人不好。

而是代理人只能讲自家产品。

你要在几家保司之间做比较，IFA经纪渠道更合适。

2025年这个趋势很明显。

全年经纪业务整体增速是81.9%。

个人直销增速是38.1%。

差距很大。

越来越多内地客户，不是单纯找一个产品。

而是找一个人，把全市场产品摊开。

这个变化，我认为很关键。

永明金融在这里特别突出。

它的经纪渠道占比高达98%，规模到了206亿。

说白了，永明就是吃透了经纪渠道。

**永明「万年青」**能火，也不是偶然。

它是2年缴费。

第2年起，每年可以提取5%。

市场上常叫“225提取”。

这个设计很戳内地家庭。

尤其是教育金和养老补充。

钱不是完全锁死。

中间能按节奏提。

它还支持美元、港元、人民币、英镑4种货币。

收益完全一致。

这点我很看重。

很多家庭真正焦虑的，不只是收益。

是孩子以后去哪读书。

用美元，还是英镑。

人民币资产要不要留一部分。

这不是表格里一个IRR能解决的。

我会把永明「万年青」放在教育金和多货币规划的优先观察名单里。

但我也会提醒你。

它适合长期资金。

不是适合三五年内可能要拿出来周转的钱。

港险储蓄险有一个底层逻辑。

前期现金价值不一定舒服。

你要用时间换空间。

短期资金，别碰。

上海周女士买立桥「智选储蓄宝」：她要的不是想象空间，是确定性

上海周女士的情况，又不一样。

她是企业主。

手里有一笔闲置流动资金。

不想承担分红波动。

也不想听太多演示收益。

她的原话很直接。

“本金安全。收益写清楚。别折腾。”

这种人，我反而会看立桥「智选储蓄宝」。

它最特别的地方，是5年保本保息5%单利。

而且没有任何非保证收益。

这句话很重要。

没有非保证收益，代表不用猜分红。

不用看未来投资表现。

不用纠结实现率。

这类产品更像银行定期存款的升级版。

整付产品本来就是一次性缴费。

主打稳健固收。

2025年，1年期产品规模很大。

恒生保险290亿。

友邦250亿。

汇丰211亿。

富卫209亿。

宏利191亿。

永明101亿。

立桥也到了87亿，该期占比90%。

这说明它几乎把自己打成了整付型产品公司。

立桥总保费增速是148%。

这个增速很猛。

我不喜欢随便夸黑马。

但立桥这一次，确实抓住了稳健型客户。

它把很多客户最怕的东西拿掉了。

不让你猜。

不让你赌。

不让你用演示收益安慰自己。

如果你就是要保本保息，能接受5年期限，立桥「智选储蓄宝」很对路。

但它也有边界。

它不是传承型产品。

不是长期复利型产品。

也不是给孩子铺几十年现金流的那种工具。

它更适合明确期限的闲钱。

比如企业主的备用资金。

比如家庭暂时不用的大额存款。

如果你想要30年、40年的增长空间。

我不会把它放在第一位。

杭州妈妈的教育金：10万美元下手前，她真的算了三遍

杭州林女士这个案例，我特别有感触。

我经常开玩笑说。

我就是那个“杭州林女士”的原型。

当然，我不是说身份一样。

我是说那种纠结，很真实。

当妈的买保险，和单身时完全两个逻辑。

单身时看收益。

当妈后看时间表。

孩子几岁上小学。

几岁可能出国。

大学一年要多少钱。

未来用美元，还是英镑。

人民币汇率会怎么走。

这些问题，会把一个妈妈逼得很清醒。

林女士给2岁女儿做教育金。

每年投入10万美元。

她最后选的是永明「万年青」。

不是只图一个高收益。

而是看中了2年缴费、第2年起每年提取5%。

还有多货币支持。

孩子18岁以后，现金流能接上。

未来需要英镑或美元，也有转换空间。

我一直说，孩子的教育金我算了三遍才下手。

这不是夸张。

教育金不能只看第30年。

要看第16年、第18年、第22年。

用钱时间点，比最终收益更重要。

2025年，2到3年期产品成为分红险的核心赛道。

汇丰规模293亿，该期占比57%。

中银224亿，占比86%。

永明101亿，占比48%。

安盛65亿，占比47%。

富卫54亿，占比20%。

中国人寿45亿，占比33%。

这条赛道爆起来，不奇怪。

缴费时间短。

资金压力可控。

流动性比传统长缴更好。

内地家庭很吃这一套。

安盛「盛澜」系列也很强。

2/3年期市场占比到了47%。

安盛配合经纪渠道扩张，带动保费暴涨134%。

富卫香港上市后，还推出过“生娃现金奖励”活动。

富卫也确实成了市场黑马。

但教育金这里，我的立场很明确。

如果核心目标是孩子留学，多货币和提取节奏，比单纯看演示收益更重要。

产品收益高一点，当然好。

可到孩子真正用钱那年，拿不出来。

或者币种不匹配。

那就很麻烦。

买过才知道，销售不会告诉你这些。

他会给你看漂亮的长期数字。

但你自己要看中间年份。

尤其是孩子18岁前后。

北京王先生做养老：保诚、友邦、宏利拼的是长线耐心

北京王先生，38岁。

企业高管。

他买港险，不是为了短期周转。

他的目标很清楚。

60岁以后，有一笔稳定现金流。

还能给家里做传承安排。

这种需求，我会直接看5年期产品。

5年期产品锁定长期现金流。

它更能代表保司长期业务实力。

2025年5年期产品规模里，友邦排第一。

友邦179亿，该期占比40%。

保诚132亿，占比60%。

宏利119亿，占比38%。

中国人寿65亿。

安盛39亿。

恒生30亿。

周大福24亿。

万通21亿。

这条线，基本就是长期储蓄险的主战场。

王先生最后选了保诚「信守明天」。

每年5万美元。

5年缴费。

他看重的是长期预期IRR和品牌认知。

保诚确实有一个优势。

它是全行业唯一公布20年以上分红实现率的保司。

资料口径里还提到，保诚在2026年4月额外公布20年IRR数据。

现在已经是2026年5月10日。

我会建议大家看保司最新披露版本。

不要只拿旧资料做决定。

保诚「信守明天」适合能拿得住的人。

你要长期规划养老。

想看分红历史。

也能接受时间换收益。

它是可以重点看的。

友邦「环宇盈活」也不能忽略。

长期IRR表现出色。

多货币可选。

友邦在标保和非银渠道上都很强。

如果你更看重公司综合稳定度，我会把友邦排得很靠前。

宏利「宏泽传承」更有争议。

它主打快速回本。

1年交，3年预期回本。

5年交，6年预期回本。

高净值家庭会喜欢这个设计。

前期心理感受很好。

但宏利取消周年红利。

全部分红并入终期红利。

这代表收益兑现周期更长。

你要看懂这个结构。

宏利不是不能选，但我不会推荐给特别保守、又想每年看到稳定红利的人。

它更适合能接受终期红利波动的人。

也适合本来就打算长期传承的人。

四个家庭背后，其实是港险市场换了一批买法

我们再把视角拉回市场。

2025年前三季度，香港个人人寿新造业务市场份额里，汇丰保险是16.83%。

友邦保险12.14%。

恒生保险11.25%。

富卫保险8.89%。

宏利保险8.82%。

中银人寿8.14%。

保诚保险6.18%。

永明金融5.56%。

中国人寿4.53%。

安盛保险3.98%。

光看份额，会觉得还是大公司稳。

但总保费有短板。

一次性缴费和分期缴费会混在一起。

整付保费很容易把规模拉大。

我会更关心标准保费。

标准保费把不同缴费期折算到统一口径。

更能看业务质量。

2025年标准保费收入中位数是110亿港元。

汇丰人寿325亿，增速40.2%。

中银人寿259亿，增速49.5%。

友邦228亿，增速28.3%。

保诚163亿，增速7.6%。

宏利147亿，增速21.2%。

中国人寿126亿，增速41.1%。

永明118亿，增速45.5%。

安盛110亿，增速126.3%。

这里面，汇丰、中银、友邦、保诚、宏利、永明，仍然是第一梯队。

但增长故事已经变了。

友邦的非银渠道标保是228亿，增速28.1%，位列第一。

我会把友邦看成少数“体量和增速都在线”的选手。

友邦是这一轮里最均衡的赢家。

但安盛、永明、立桥、富卫这些公司，也在自己的赛道打出了特点。

港险不再是巨头一张牌打到底。

客户也不再只问“哪家最大”。

现在的问题变成了：

我要保本，还是要长期复利。

我要教育金，还是要养老。

我要多货币，还是只要港元美元。

我要确定收益，还是能接受分红变量。

这才是2025年以后港险真正的变化。

写在最后：港险不是追爆款，是按自己的需求下单

现在很多人看港险，会被两个东西带偏。

一个是高演示收益。

一个是别人买了什么。

我不太建议这样选。

内地家庭这几年买港险，逻辑已经变了。

从重疾险，转向储蓄寿险。

从单纯追收益，转向看保本稳健、流动性、多货币、分红实现率。

这背后是财富焦虑。

也是家庭规划变细了。

我的判断很明确。

要稳健确定，立桥「智选储蓄宝」更合适。

要给孩子做教育金，永明「万年青」值得重点看。

要长期养老和传承，保诚「信守明天」、友邦「环宇盈活」可以放一起比较。

要快速回本，又能接受终期红利结构，宏利「宏泽传承」才适合你。

别反过来。

别先看爆款，再硬套需求。

2026年港险市场，规模还会热。

竞争也会更狠。

对普通家庭来说，真正重要的不是跟着热闹下单。

而是先把钱的用途、期限、币种、提取节奏想清楚。

产品只是工具。需求才是方向。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某款产品，别急着签。把缴费期、回本年限、提取节奏和币种先对一遍，很多差距都藏在这些细节里。需要我帮你一起看，也可以把资料发来。