薪火传承、启航创富、宏挚传承：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一个很具体的问题。

孩子已经 8~10岁 了。还有差不多 8~10年 就要上高中、本科。这时候再规划教育金，晚不晚？

我觉得不晚。

但选错产品，就很麻烦。

这个年龄段，最怕买那种慢热型长期复利产品。前面几年现金价值薄。真正发力在二三十年后。听着很美。但孩子18岁要用钱时，可能还没长起来。

教育金不是单纯比终身收益。它有明确时间点。18岁。22岁。读研。留学。这些钱，不能只看远期演示。

截至 2026年05月10日，港险教育金热度还是很高。香港保监局2025年Q3数据里，前三季度香港个人新造业务保费约 1800亿港元。内地访客新单保费约 720亿港元。占比很高。

热是热。但产品也是真的多。

今天我把三款常见方案横向拉一拉。分别是 中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

咱们直接上数据。也直接说适合谁。不绕。

孩子还有8年上大学，这笔钱要看用钱节奏

8~10岁给孩子做教育金。核心不是“收益最高”。核心是钱能不能在该用的时候出来。

家长常见预算是 100万总投入。三款产品叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在 93~96万。

这个差异不小。因为教育金看的是实际现金流。不是计划书首页那个漂亮数字。

我会把这笔钱分成两个问题看。

第一。孩子18岁左右要不要用。高中、本科，通常绕不开。

第二。孩子本科后还要不要继续用。读研。留学。创业启动金。甚至结婚备用金。

不同答案，对应不同产品。

8~10岁阶段，我不建议盲目追长期复利。时间不够长。前期回本慢。到节点时用不上，就很被动。

教育金的钱，最怕提前支取。也最怕临时周转。

这类钱要提前规划。也要选节奏对的产品。

三种家庭，三种需求，不要只问哪款收益最高

这次筛选的三款，都是适配 8~10岁孩子 的港险方案。

它们有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选 2年交。缴费方式比较灵活。

品牌背景也都不弱。中银。忠意。宏利。都是家长容易接受的名字。

但共同点到这里就差不多了。

真正的差异，在回本时间。在中期收益。在长期提取灵活度。

我先把家庭场景说清楚。

第一类家庭。孩子18岁就要用钱。本科费用是刚需。家长不想承受波动。更看重确定性。这种家庭，优先看中银「薪火传承」。

第二类家庭。本科只是开始。后面大概率读研。也可能出国。钱最好在10年后开始发力。这种家庭，重点看忠意「启航创富（卓越版）」。

第三类家庭。不只想管本科。还想给孩子留一笔备用金。未来创业、结婚、深造都能用。这种家庭，可以看宏利「宏挚传承」。

我测评过很多港险产品。这个年龄段，筛选标准其实很简单。

要适配中短期教育金。要支持灵活缴费。品牌和分红记录要站得住。

别为了远期数字好看，忽略孩子18岁的现金流。这点我非常坚持。

只想稳稳供完本科，中银「薪火传承」更合适

先看 中银「薪火传承」。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。背景这块，家长一般比较放心。

这款最突出的点，是稳。

它的分红实现率连续多年为 100%。分红实现率不是保证收益。这一点要说清楚。但连续达标，至少说明过去兑现没有掉链子。

中银「薪火传承」真正让我看重的，是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这对8~10岁孩子很关键。

孩子现在10岁。第7年差不多17岁。第8年、第9年正好进入本科节点。这时候保证部分已经能覆盖投入。家长心理压力会小很多。

只看确定性，中银这款是三款里最直接的。

它第10年现金价值接近 1.5倍投入。这在中短期教育金里，很能打。

我会把它归为“本科刚需型”。

适合这几类家长：

• 孩子18岁左右一定要用钱。
• 家长不想赌分红。
• 更在意保证回本速度。
• 预算主要用于高中、本科费用。

这款我会优先推荐给保守型家庭。

但也别误会。它不是所有维度都第一。10年后再往后看，忠意和宏利会开始发力。中银的优势集中在 7~10年。

钱在8~10年后要用，就选中银。这个判断很明确。

本科后还要留学，忠意「启航创富」更像中期接力

再看 忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于 1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。2022年世界500强第 72位。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模 7100亿欧元。

品牌不用过度解释。够大。也够老。

这款和中银的气质不一样。

中银偏确定。忠意偏中期发力。

它的分红实现率常年在 100%以上。实际派发红利超过计划书演示。这点对教育金有意义。因为10年后教育支出可能更大。尤其是读研和留学。

忠意「启航创富」的关键节点，是第10年。

从 第10年起，它的收益开始反超中银「薪火传承」。到了 10~14年 这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这就很适合一种家庭。

孩子18岁先用一部分。本科后还有大额支出。读研。海外硕士。住宿。生活费。这些才是大头。

这种情况下，只追求第7年第8年回本，未必够。你要的是中期接力。

忠意就更贴这个节奏。

它第二年保费回赠 4%。预缴后累计优惠 38905。相当于年缴保费 7.8%。

优惠不是核心。但能降低实际投入。中期收益会更好看一点。

不过这款有一个明显短板。

保证部分到第14年才超过本金。

这一点不能轻描淡写。

如果家长非常保守。只接受保证收益。这款不适合你。

我不会把忠意推给“18岁必须全额提走”的家庭。第14年才保证回本。这个节奏太慢。

但如果你接受非保证分红。也信任它过去的分红兑现记录。那忠意在 10~14年 很有竞争力。

这里顺便说一句监管背景。

香港保监局GL16修订版在2025年11月发布后，对分红实现率披露要求更透明。保险公司需要披露近5年所有分红产品的实现率。中银、忠意、宏利这类公司，数据会更容易横向比较。

这对家长是好事。以前很多人只看计划书。现在至少能看到历史兑现。

但我还是要提醒。

分红实现率高，不等于未来一定高。它只能代表过去。不能替代保证收益。

忠意适合敢用分红做中期规划的家庭。不适合只看保证回本的家庭。

如果孩子本科后大概率留学。预算也不是只卡在18岁那一年。忠意这款，我会认真考虑。

想一笔钱管更久，宏利「宏挚传承」更适合长期家庭

最后看 宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。同时是加拿大第一大保险公司。它由加拿大第一任总理创办。到现在已经 137年。

宏利这类公司，优势不在短跑。更像长跑选手。

这款的定位很清楚。不是只为18岁本科准备。而是做 教育金+后续备用金。

它支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。这点很重要。

很多家长不是一次性把钱取完。而是分几年用。

18岁取一笔。20岁取一笔。22岁再取一笔。剩下的钱继续滚。以后孩子创业、结婚、深造，也能用。

宏利「宏挚传承」适合这种节奏。

它首年保费折扣 3%。第二年保费回赠 3%。预缴后累计优惠 65000。相当于年缴保费 13%。

这个优惠力度，在三款里也很有存在感。但我不会只因为优惠选它。真正要看的是时间。

宏利主打的是 10~20年长期稳增。从第10年开始，收益稳步攀升。适合做更长周期的教育和家庭备用金安排。

这款最大的问题也很明显。

保证回本要到第17年。

我会把这点标红。

第17年才保证回本。对8~10岁孩子来说，已经到了25岁上下。本科早就结束了。研究生也可能结束了。

如果你这笔钱主要是给18岁本科用。宏利不合适。别硬买。

它更适合高净值家庭。也适合预算更宽松的家庭。不急着在18岁取完。更想让钱陪孩子走到25岁、30岁。

宏利的价值，不在短期确定性。在长期资金池。

一笔钱覆盖教育。再覆盖创业。再覆盖结婚。它是这种思路。

想一笔钱管到底，宏利可以选。只想18岁用钱，别选宏利。

这个边界一定要清楚。

我见过不少家长买产品时只看20年、30年数字。计划书后面越看越开心。可孩子18岁要钱时，现金价值不够舒服。这就不是产品错。是匹配错。

宏利这款，我更愿意推荐给长期家庭。它不是本科刚需款。也不是保守家庭的首选。

写在最后：三款里怎么选，我的态度很明确

8~10岁规划教育金。选产品不如选用钱时间。

这句话有点朴素。但很重要。

三款产品品牌都扎实。不要把时间浪费在“哪个公司更有名”上。中银、忠意、宏利，都不是小公司。

真正要问的是：你家孩子哪一年用钱？用多少？一次用完，还是分阶段用？

我的选择建议很直接。

8~10年后刚需用钱，选中银「薪火传承」。它的优势是 7年保证回本。8~10年收益拔尖。保守型家长更适合。

10年后开始大额用钱，选忠意「启航创富（卓越版）」。它的优势是 10~14年收益爆发力强。更适合本科后读研、留学的家庭。但要接受非保证分红。

想做10~20年长期规划，选宏利「宏挚传承」。它的优势是 10~20年收益稳增。还能兼顾教育、创业、结婚等需求。但它保证回本慢。短期教育金别拿它当主力。

我再强调两个底线。

第一。8~10岁孩子的教育金，别选太慢热的长期复利款。时间不站在你这边。

第二。这类产品别提前支取。提前动钱，收益节奏会被打乱。

港险教育金不是越贵越好。也不是演示越高越好。真正好的方案，是和你家孩子的用钱时间对上。

中银管确定性。忠意管中期接力。宏利管长期资金池。

按这个思路选。就不会偏太远。

大贺说点心里话

教育金这种钱，少看热闹，多看现金流。如果你已经有预算，也想知道哪种买法更省，可以把你的孩子年龄和计划投入发我。我帮你按时间点横向拉一拉。