忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近人民币汇率的波动，让不少朋友开始琢磨：要不要配一点美元资产？

从资产配置角度看，鸡蛋别放一个篮子，这个道理大家都懂。

但具体买什么、怎么买，很多人一头雾水。

今天我来帮你拆解一款最近被问爆了的产品——忠意启航创富（卓越版）。这款美元储蓄险到底值不值得入手？我先给你结论，再一层层拆解。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

为什么这么说？

两个核心数据：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

看明白了吗？这款产品的特点非常鲜明——前期猛，后期平。

所以我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

长期持有不推荐。

如果你的资金规划是10-20年，想要一个稳健的美元资产配置，那继续往下看。

核心优势：前20年收益全港第一

说这款产品前20年收益能打，不是我吹的，是实打实的数据。

先看回本速度：2年交，3年就回本。预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

和市场其他产品放在一起比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

5年缴的表现同样亮眼：保单第15-20年，预期收益市场第一。

前20年收益可以做到全港第一，这个定位非常清晰。

核心短板：提领后收益断崖

优点说完了，该说缺点了。

这款产品有个致命短板：缺少复归红利。

什么意思？忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

红利结构失衡，导致一个问题：提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，账户余额只有53.7万美元，而永明万年青能达到146万美元。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多朋友问我：忠意这家公司靠谱吗？

我来帮你拆解一下。

忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

用一句话概括：大而不能倒的保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？说到做到，计划书上演示的收益，实际都能拿到。

这在港险市场是非常难得的。

投资策略：高收益从哪来？

很多人好奇：这款产品前期收益这么高，钱是怎么赚来的？

我来拆解一下忠意的投资策略。

资产配置比例：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更聪明的是动态调整：保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，确保前期稳定。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后提醒一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

从资产配置角度看，2025年人民币汇率先弱后强，年内升值超4%。

机构预测2026年人民币对美元汇率有望在6.7-7.1区间波动。汇率双向波动成为常态，配置一些美元资产，可以对冲单一货币风险。

总结一下：忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。