忠意「启航创富」短期收益TOP1？30年后掉队的真相，销售不会告诉你

你好，我是大贺。

最近后台问忠意「启航创富（卓越版）」的人特别多，说什么"3年回本""短期收益第一"，看得我一愣一愣的。

做港险测评这么多年，我最怕的就是这种"只说优点"的宣传。

今天这篇文章，我把优缺点都摊开说——特别是那个**"30年后收益掉队"**的问题，到底该不该买，看完你自己判断。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先上硬货。

我把市面上主流的储蓄险拉出来做了个横向对比，结果确实有点意外——**忠意「启航创富（卓越版）」**在前20年的收益表现，几乎是碾压级别的。

2年缴费情况下：

• 保单前25年预期收益，市场第一
• 第10年IRR达到5.03%，第20年IRR达到6.24%

5年缴费情况下：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年，稳居前三

说实话，这个成绩单放在2025年的港险市场，确实够亮眼。

香港保监局从去年7月开始收紧分红演示利率——港元保单上限6%，非港元上限6.5%——在这个背景下，能拿出这样的实际收益表现，说明产品本身的投资策略是有真功夫的。

但短期收益强，不代表这款产品适合所有人。

往下看，你就知道我为什么这么说了。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人买储蓄险，最担心的就是"钱进去出不来"。

忠意这款产品在回本速度上，确实做到了行业顶级：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比一下市面上其他产品——大部分需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意直接把这个时间压缩了一半，资金灵活性确实更胜一筹。

为什么回本快这么重要？

因为买保险最怕的就是"中途急用钱"。如果你3年就能回本，意味着第4年开始，随时可以退保拿钱，不用担心亏损。

特别是现在人民币汇率波动加剧，2025年围绕7.3震荡，中美利差扩大到300个基点的历史高位——这种环境下，资金的灵活性就更重要了。

万一汇率出现有利窗口，你能快速调整配置；万一家里有急事，钱也能随时拿出来。

保费优惠PK：无门槛18%起步

销售不会告诉你的真相：同样的产品，不同渠道买，保费差距可能高达25%。

忠意的保费优惠政策，力度确实非常大。特别是5年缴费，无门槛就能享受18%的保费回赠，而且是次年就返还。

具体来看：

这意味着什么？

假设你5年缴费，每年交10万美元，总保费50万美元。按22%的回赠比例，第二年就能拿回11万美元——相当于少交了一年多的保费。

这个优惠叠加到收益上，保单前25年的表现会更加惊喜。所以你看到的那些"短期收益第一"的数据，其实已经把保费优惠算进去了。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

好了，该说"硬伤"了。

买之前先看这一条：忠意「启航创富（卓越版）」从第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为这款产品的结构非常简单——只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是"利滚利"的部分。有复归红利的产品，前期收益会"锁定"一部分进入保证账户，时间越长，雪球滚得越大。

而忠意这款产品没有这个机制，所以后期增长乏力。

但我想说的是：这不一定是缺点，要看你的投资期限。

如果你的规划是10-20年，这款产品就是为你量身定做的——前20年收益碾压竞品，正好匹配你的需求。

如果你的规划是30年以上，比如给刚出生的孩子做教育金+养老金，那可能要考虑其他产品。

产品本身没有好坏，只有适不适合。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人看收益数据，只看结果不看过程。

投资策略，才是决定长期收益的核心。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略有个特点：动态调整空间非常大。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%——这是"稳"字当头，先把本金保住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是"攻"字为主，追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年的数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个策略的核心逻辑是：前期保本，后期增值。

对于风险偏好稳健的投资者来说，这个策略确实更容易穿越周期。特别是在2025年这种全球经济不确定性加剧的环境下，"兼具保本+增值"的策略，心理上会更踏实。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，我还想聊聊传承功能。

很多人买港险储蓄险，不只是为了自己，更是为了下一代。忠意这款产品在传承功能上做了三个创新升级，设计得挺用心的。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额。等孙女18岁成年，再把保单完整交给她。

这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人18岁，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免一次性拿到大额资金后挥霍。

这三个功能加起来，实现了"传承精细化管理"。

对于有复杂财富传承需求的家庭，这些功能的价值可能比收益本身更重要。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

买保险，特别是长期储蓄险，公司的财务实力非常重要——毕竟这是一份可能持续几十年的合约。

忠意集团2025年上半年的财务业绩报告刚出来，几个关键数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？

监管要求是100%以上，忠意超出一倍多，说明公司的资本状况非常稳健。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意**"稳健、可靠、值得信赖"**的金字招牌。

大贺说点心里话

优缺点都说清楚了，最后帮你总结一下。

适合买的人：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 追求快速积累财富，不打算频繁提领
• 有复杂财富传承需求

不适合买的人：

• 投资期限30年以上，追求极致长期收益
• 需要频繁提领做现金流规划

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