宏利「宏挚家传承」：这款被吹上天的"收益王"，有个短板没人提

你好，我是大贺。当妈的都懂，给孩子存教育金这事儿，真的不能等。

我家大宝现在英国读书，每年学费生活费加起来折合人民币六七十万，而且年年涨。2024年斯坦福学费又涨了5.5%，耶鲁直接突破9万美元一年。我当时就是因为提前规划了教育金，现在才没那么被动。

最近港险圈都在讨论宏利的新品**「宏挚家传承」**，说是"收益之王"、"C位选手"。我拿到一手资料研究了一周，今天把我的判断直接告诉你。省得你像我当年一样，花大量时间自己扒数据。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：宏利「宏挚家传承」是我目前看到的、收益冲顶速度最快的储蓄险。

为什么这么说？27年就能达到6.5%的复利IRR上限——这个速度，比友邦环宇盈活还早3年。要知道，**6.5%**是港险储蓄险的收益天花板，谁先到达，谁的长期复利优势就越明显。

我研究港险这么多年，能让我说出"市场最强者"这种话的产品不多。但这次，宏利确实把友邦、保诚、安盛、永明都比下去了。港险市场的C位，怕是真的要换人了。

不过，别急着下单。这款产品有个明显短板，后面我会详细说。你得先判断自己适不适合。

适合你吗？三个判断标准

我当时给大宝选教育金的时候，踩过一个坑：只看收益高不高，没考虑用钱的时间节点。结果选了一款前期收益好、但提取不灵活的产品，差点耽误事。

血泪教训告诉你，选储蓄险之前，先问自己三个问题：

第一，你短期内需要用这笔钱吗？

如果未来5-10年有明确的大额支出计划（比如买房、创业），这款产品可能不太适合你。因为它的设计逻辑是"前期少动、后期躺赚"——用提领表现换极致的收益增长。

但如果你像我一样，给孩子存的是10年、15年之后才用的教育金，那**「宏挚家传承」**和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

第二，你有海外用钱的需求吗？

这款产品有个"灵活取"功能，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转回内地再换汇、再跨境转账。当妈的都懂，孩子在国外急用钱的时候，这个功能能救命。

如果你家有海外升学或者移民规划，这个功能特别实用。

第三，你更看重收益还是现金流？

如果你买储蓄险是为了"存一笔钱让它自己长大"，选**「宏挚家传承」**没问题。

但如果你有明确的现金流规划——比如退休后每年要固定领一笔钱，我个人更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。这两款的提领表现是市场天花板，后面会详细对比。

论据一：收益数据全面领先

光说结论不够，得拿数据说话。我把市面上最热门的几款储蓄险放在一起对比（5年交费，年交6万美元）：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利老款：18年
• 安盛：25年

看到没？「宏挚家传承」在"冲顶速度"这个指标上是绝对的第一名，而且保证回本期也只有16年，比友邦、保诚都快。

我特意做了**「宏挚家传承」**和友邦环宇盈活的逐年对比：

从数据可以看到：

• 前30年，宏利的收益是领先的
• 30年之后，友邦开始追上来
• 但算下来，两者的差距其实很小

所以光看收益表现，「宏挚家传承」确实是优于友邦的。我当时就是这么选的——孩子的教育金，最重要的是在用钱的时候（18-25岁）有足够的增值。前30年的收益优势，对我来说更有意义。

论据二：各缴费期都是市场最快

有的产品只有某个缴费期表现好，换个缴费期就拉胯了。但**「宏挚家传承」**不一样——无论你选哪种缴费方式，它都是市场最快的。

这款产品支持整付（趸交）、2年交、3年交和5年交，我把各个缴费期的数据都列出来：

如果你手头有一笔闲钱想一次性投入，趸交3年就能预期回本，23年登顶6.5%——这个速度在市场上找不到第二家。如果你像我一样，更习惯分期缴费，5年交也只需要6年预期回本、27年登顶。

孩子的钱不能乱放。我当时给大宝选的就是5年交，正好覆盖孩子5-10岁这个阶段。等18岁出国留学的时候，保单已经稳稳增值了12年以上。

论据三：创新功能加分

除了收益好，这款产品在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

第一个功能：灵活取

可以按照自己设定的时间定期打款，而且支持第三方支付和海外支付。直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

别问我怎么知道这个功能有多重要的。我家大宝刚去英国那年，开学前需要交一笔住宿押金，我从内地账户转钱过去，先换汇、再跨境转账、再等到账，前前后后折腾了快两周，差点错过缴费截止日期。

现在有了"灵活取"，直接从保单账户转到海外账户，省掉中间所有环节。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

第二个功能：挚易取

可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过这个功能就能快速划转，不用走繁琐的提取流程。当妈的都懂，孩子在国外，最怕的就是"钱到不了"。这两个功能解决的就是这个痛点。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，该说说这款产品的不足了。**「宏挚家传承」**的提领表现，只能算中等水平。

什么是提领？就是你每年从保单里取出一部分钱来用。我拿最常见的"566提领"来对比（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，「宏挚家传承」不如自家老产品「宏挚传承」；后期提领，也比不过安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。再看"567"这种极致提领（每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活在567提领下直接"断单"（不支持），而**「宏挚家传承」**虽然能支持，但整体表现也平平，远不如安盛和永明。

所以这款产品的定位很清晰：用提领表现换极致的收益增长。

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的——两款产品的设计逻辑一模一样，都是"少动多存"型。如果你买储蓄险是为了每年领钱花，这款产品不是最优选择。但如果你像我一样，就是想存一笔钱让它自己长大，到孩子用钱的时候一次性或分批取出来，那这个"短板"对你来说根本不是问题。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。宏利之前有一款"古早网红"产品叫**「宏挚传承」，凭着这款产品，宏利在港险市场躺平了将近2年**。

去年7月港险降息之后，其他保司都在疯狂出新品，宏利却迟迟没有动静。直到现在，**「宏挚家传承」**终于来了。

这两款产品是什么关系呢？「宏挚传承」的优势在前20年——无论是静态收益还是领钱表现，都是市场第一。但它有个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

**「宏挚家传承」正好弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%**的收益上限。

所以这两款产品是互补关系：

• 如果你更看重前20年的收益和提领，选**「宏挚传承」**
• 如果你更看重长期复利和传承，选**「宏挚家传承」**

对于想传承的客户来说，**「宏挚家传承」**确实是一个不错的选择。

大贺说点心里话

说实话，研究了这么多港险产品，能让我说出"市场最强者"的真不多。但产品再好，也得适合你才行。如果你也在给孩子规划教育金，或者想了解怎么买港险更省钱，下面这张图可能对你有用。