2026港险榜单：安盛盛利2、友邦环宇盈活哪款最值得买？买错一款少赚几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

5年前我买了第一份港险，现在已经配置了3份。

这几年我踩过坑，也吃过甜头。今天这篇文章，我想用一个过来人的身份，把2026年最值得买的港险产品给你捋清楚。

不是那种干巴巴的产品介绍，而是结合我的真实体验，告诉你——不同需求下，到底该选哪款。

你买港险，到底图什么？

我当时也是这么想的：港险收益高、美元资产、分散风险……听起来都很好，但真正下手的时候，反而懵了。

后来我才明白，买港险之前，得先问自己一个问题：我到底图什么？

• 图高收益？那就得看长期IRR谁最能打。
• 图稳当？那保证收益才是核心指标。
• 图现金流？那提领密码、分红实现率、提取后IRR变化，一个都不能少。
• 图养老？那得看年金领取方式够不够灵活，能不能对接养老社区。

不同的需求，对应完全不同的产品。

我见过太多人，买之前没想清楚，买完之后才发现——这产品根本不适合我。

所以今天这篇文章，我按照6种最常见的需求场景，给你推荐2026年最值得买的产品。你先定位自己属于哪一类，再往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你买港险就是图收益，那我直接告诉你答案：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

这三款，是2026年收益天花板级别的产品。

先说安盛盛利2。这款产品有一个特点让我印象深刻——不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

它不挑时间段，前中后期收益都很均衡。你不用担心"前期好看后期拉胯"的问题。

再说友邦环宇盈活。这款产品收益仅次于盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显的短板。

如果你是趸交（一次性缴费），它的前期收益更加突出，算是一个加分项。友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的那一档，选这个产品完全不会出错。

最后是中国人寿傲珑盛世。这款产品收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

如果你更信任中资背景，这款就是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

我当时也是这么想的：港险收益高是高，但万一分红不达标怎么办？

后来我才明白，如果你是风险厌恶型选手，就别盯着预期收益看，得看保证收益。

保证收益是写在合同里的，不管市场怎么波动，这部分钱你一定能拿到。

如果你考虑短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。在目前**6%-7%**的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

但有个风险我得提醒你：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，建议你先想清楚。

如果是长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享。这款产品长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%，稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险，不是为了把钱锁死几十年，而是想边存边取——孩子教育、自己养老、补贴家用，都需要现金流。

但后来我才明白，不是所有产品都适合提取。一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看三个关键指标。

第一，提领密码是否有冗余度。

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提。这就意味着你保留了一定的安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

所以如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，它其实在拖累保单收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

尤其是安盛盛利2，有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%），安全边际非常足。

而且这两款产品分红实现率都不错，提取完复利反而更高了。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人买港险，就是想替代收租——每年固定拿一笔钱，当被动收入。这类需求，要看三个指标：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其他是分红。

比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过四分之三。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差了一点。

如果你追求稳定，选鑫相伴；如果你能接受一点波动换更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

养老规划是我最近关注比较多的方向。胡润研究院的数据显示，高净值家庭配置保险的主要目的里，长期财富规划占68%，财富传承占51%。

说白了，有钱人都在用保险做养老规划，普通人更应该提前布局。

港险里适合做养老规划的产品，我推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费还可以直付社区的花费，特别方便。

而万通富饶万家，是我个人最看好的养老产品。它有三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。
• 养老金领得高，而且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 养老金领取方式多，而且很实用：有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示，友邦以111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，如果你实在不知道怎么选，选友邦环宇盈活完全不会出错。

但我的建议是：先想清楚自己图什么，再选产品。

别像我当年一样，买完之后才发现——早知道就选另一款了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。