万通「富饶万家」：3个孩子的财富怎么分？这款港险的设计让我眼前一亮

你好，我是大贺。

最近一个客户问我："大贺，我有三个孩子，买了份储蓄险，以后怎么分？"

这个问题看似简单，实际上藏着无数家庭的隐痛。

2025年家族信托规模突破1.5万亿，年增速超50%——这说明什么？

越来越多的高净值家庭开始意识到：传承不是分钱，是分爱。

但问题是，大部分保险产品压根没考虑过多子女家庭的需求。一张保单只能指定1个受益人，分拆时也只能提名1个人。

三个孩子怎么办？轮流继承？还是谁先结婚给谁？

今天要聊的万通**「富饶万家」**，让我眼前一亮——第二保单持有人/被保人可以提名3人，保单分拆也能指定3人。

这不就是专门为多子女家庭设计的吗？

你的钱，20年后能干什么？

很多人买保险的时候只盯着"每年交多少钱"，却很少想过：这笔钱，20年后能变成多少？

我给你算一笔账：

万通「富饶万家」的预期收益是这样的——第20年，预期总现金价值超过已缴保费310%；第30年，超过已缴保费640%。

什么概念？假设你现在投入100万，20年后变成310万，30年后变成640万。

这个收益水平，放在整个港险市场都是第一梯队。

但收益只是基础。对于多子女家庭来说，更重要的问题是：这640万，怎么分给三个孩子？分的时候会不会打架？分完之后还能不能继续增值？

别急，我们一个场景一个场景来拆。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

多子女家庭最怕的就是——孩子们分散在不同国家，用不同的货币。

老大在美国，需要美元；老二在英国，需要英镑；老三留在国内，用人民币。

传统保单怎么办？买三份？手续费交三遍，管理成本翻三倍。

万通「富饶万家」的解决方案很直接：10种货币随便选，随时转换。

具体来说：

• 保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎
• 保单生效1年后，可以随时自由转换货币

相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后老二要去英国留学，你可以直接把保单货币转成英镑，省掉汇兑损失。等老二毕业了，又可以转回美元或者人民币。

一张保单，三个孩子在不同国家的资金需求，全部搞定。

更重要的是，瑞士法郎也在可选范围内。这是全球公认的避险货币，地缘政治风险高的时候，切换成瑞士法郎，资产安全性直接拉满。

我见过太多家庭，因为没有提前规划货币配置，孩子出国的时候手忙脚乱，临时换汇亏了一大笔。

别等出事了才想起来规划。提前安排，后顾无忧。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

多子女家庭还有一个隐藏痛点：父母的养老钱，孩子们怎么分担？

最理想的状态是：父母自己有稳定的现金流，不用向任何一个孩子伸手。

这样既保持了尊严，也避免了兄弟姐妹之间的攀比和矛盾。

万通「富饶万家」有一个市场独有的功能：12种年金转换。

具体规则是这样的：

• 保单生效满10年，且被保人年满55岁
• 可以将部分或全部现金价值，转换为12种年金形态

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 定额领取：每个月固定金额，适合喜欢确定性的人
• 递增领取：每两年递增5%，对抗通胀
• 配偶共享：夫妻共同领取，一方去世后另一方继续领

这个功能是专门为你们设计的。

它解决了储蓄险的一个天然短板——储蓄险灵活，但没有"强制"现金流；年金险有现金流，但不够灵活。

万通「富饶万家」把两者结合了：前期当储蓄险用，灵活增值；55岁之后可以转成年金，锁定终身现金流。

对于多子女家庭来说，这意味着：父母的养老有保障，孩子们不用争论"谁出多少钱养爸妈"，家庭和谐指数直接拉满。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

终于到了最核心的问题：三个孩子，财富怎么分？

胡润研究院的数据显示：51%的高净值人群配置保险的目标是家庭财富传承，59%用于资产安全隔离。

保险已经成为传承的核心工具。

但问题是，大部分保险产品的传承设计，只考虑了"一个孩子"的情况。

万通「富饶万家」做了三个关键升级：

第一，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

以前的保单，你只能指定1个人作为"备胎"——万一你出事了，这1个人接手保单。

但如果你有3个孩子呢？只能指定1个，另外2个怎么办？

现在，「富饶万家」可以提名3人。第一顺位、第二顺位、第三顺位，依次接手。

这不是简单的"多加两个名额"，而是给极端情况上了三重保险。

万一第一顺位的孩子比你先出事，还有第二、第三顺位兜底。

第二，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

假设你买了一张100万保费的保单，30年后变成640万。你想分给三个孩子，怎么分？

以前的做法是：把保单分拆成3份，每份指定1个孩子。但问题是，分拆之后的保单，还是只能指定1个后续持有人。

现在，每份分拆后的保单，都可以再指定3个人。

这意味着什么？你的财富传承规划，可以延续到孙辈。

老大分到的那份保单，可以指定老大的3个孩子作为后续持有人；老二、老三同理。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

第三，新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示

这个功能解决了另一个痛点：孩子们的用钱节奏不一样。

老大今年要买房，需要一笔钱；老二明年要创业，需要另一笔钱；老三还在读书，暂时不需要钱。

传统保单要么全部提取，要么都不提取。

「富饶万家」的弹性提取功能是这样的：

• 可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取
• 可以指定1名收取款项对象，随时更改
• 先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利

你可以根据每个孩子的实际需求，灵活安排提取节奏。

老大今年提20万买房，老二明年提30万创业，老三的份额继续在保单里增值。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

这才是真正的"传承思维"——不是简单地把钱分掉，而是建立一套规则，让财富在家族内有序流转。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊了这么多功能，收益怎么样？

毕竟，功能再好，如果收益拉胯，也没意义。

直接看数据：

• 预期回报：10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR
• 全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活/安盛盛利2等顶级收益产品。

这是什么概念？假设你投入100万：

• 旧款30年后大约460万
• 新款30年后大约640万
• 多赚180万，相当于多赚了1.8倍本金

更重要的是，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么是复归红利？简单说，就是"已经锁定、不会缩水"的红利。

有些产品的收益看起来很高，但大部分是"终期红利"——只有你退保的时候才能拿到，中途提取会打折扣。

「富饶万家」的复归红利占比高，意味着：你中途提取的时候，实际拿到的钱更接近演示收益。

对于多子女家庭来说，这一点尤其重要——因为你大概率需要分阶段提取，给不同的孩子用。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品，说说价格。

万通「富饶万家」现在的推广优惠力度很大：

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

• 5年缴美元保单，首年预缴部分享受**7.5%**保证年利率
• 后续4年享有**3.2%**保证年利率

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

我给你算一笔账：

假设你选择2万美元交5年，总保费10万美元。如果一次性预缴全部保费，实际只需要缴纳91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

降息意味着什么？保司能拿到的固收类资产收益会下降，未来的优惠力度大概率不如现在。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：万通「富饶千秋」还在卖，和「富饶万家」怎么选？

我的建议很简单：看货币和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。如果你确定只用人民币，旧款更划算。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高，短期回报更有优势。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势更明显，30年多赚40%。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

多子女家庭的财富传承，从来不只是"分多少钱"的问题，而是"怎么分才能让家庭和谐"的问题。

如果你正在考虑这个问题，除了产品本身，还有一些"信息差"可能对你更有价值。