2026八大港险储蓄险横评：盛利2、盈聚天下2和宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

我自己是港险老客户。2019年第一次买港险时，我也犯过一个很典型的错。

只盯着计划书里的预期收益。

后来自己买了3份港险。再后来转行做规划师。看得越多，越觉得这事不能只看一个漂亮数字。

尤其到了2026年05月10日这个时间点。内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险中长期预期收益，常见能看到6%-7%。

差距不小。

复利拉长以后，差距会更明显。

但这话也要说完整。港险不是数字越高越好。更不是计划书写得好，就一定拿得到。

分红实现率比预期收益更重要。

这篇我把8款主流旗舰储蓄险放在一起看。

安盛「盛利2」。友邦「环宇盈活」。保诚「信守明天」。宏利「宏挚传承」。永明「万年青星河尊享2」。万通「富饶万家」。富卫「盈聚天下2」。周大福「匠心传承2」。

我会按家庭真实用钱场景来讲。

不是只比谁最高。而是看你的钱，未来到底怎么用。

一家人的钱，不该只看一张收益表

这几年，很多家庭来问港险。

问题都很像。

孩子以后读书要不要用。父母养老要不要取。自己退休后想不想有美元现金流。还有一笔钱，能不能留给下一代。

5年交是最常见的选择。

它不会像趸交那样一下子压太多资金。也不会像10年交那样拖太久。对多数内地家庭来说，资金压力和收益效率比较平衡。

这也是为什么这次我重点看5年缴费。

不过你要注意。5年交只是缴费方式。真正决定产品适不适合你的，是后面怎么提钱。

同样50万美金保费。不提领，是一套逻辑。第5年就开始取钱，是另一套逻辑。第6年开始取，也不一样。每年取3万，和每年取3.5万，又完全不同。

当年踩过的坑我不想你再踩。

别光听销售忽悠“长期能到多少”。你要问一句：

我什么时候用钱？怎么用？用完以后还剩多少？

这才是港险储蓄险的关键。

给孩子留一笔不动的钱，宏利和富卫更值得看

先看最简单的情况。

不提领。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这种场景很像给孩子留一笔钱。短期不动。中长期让它滚。以后做教育、婚嫁、创业，或者再传承。

在这个场景里，宏利宏挚传承前20年的持有收益最高。

这个结论很明确。

如果你看的是前20年左右的中长期传承，我会重点看宏利。它不是每个提领场景都强。但单看不提领，它确实有优势。

再看中期表现。

富卫盈聚天下2也很抢眼。素材里给到的数据是，它的预期收益中期增长潜力强。尤其在中期收益增速上，值得单独拿出来看。

不过这里我得说一句不太讨喜的话。

不提领场景，30年以后，很多产品会越来越接近。保单第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。

听起来很震撼。

但你真做家庭配置，别被第100年的数字带跑。那更多是传承演示。对当下决策有参考。但不能把它当成唯一判断。

我会更看两件事。

第一，前20到30年的现金价值曲线。第二，公司长期分红能不能稳。

2025年香港保司集中披露分红实现率后，一个现象很明显。头部公司表现更稳。比如友邦、中国人寿一类，常见在**95%-105%**区间。部分中小保司波动很大，有的年份很低。

这不是小事。

计划书里的预期，是演示。分红实现率，才更接近兑现能力。

从6.5%达成时间看，素材里有一组数据。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。

富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这里容易混。产品版本很多。名字也像。

你记住一个判断就行。

只做不提领传承，宏利宏挚传承值得优先看。中期增速，富卫盈聚天下2也不能忽略。

孩子上学开始取钱，566更像教育金节奏

接着看教育金。

这里用的是566提领。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏比较像孩子上学后的支出。也像家庭阶段性补充收入。不是一开始就猛取。给保单留了5年缴费期和一点缓冲。

前几年谁更好？

缴费期和刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这个点适合比较保守的人。你很在意早期现金价值。也担心中途有变。保诚这块可以看。

不过拉到15年后，格局就变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他竞品。

这点我判断比较明确。

如果你做教育金，又希望中途提领后还有不错的剩余价值，盛利2更合适。

宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。这个不能抹掉。可是它在长期提领方面，并不是最强项。

友邦环宇盈活也是类似。

友邦强在品牌、服务、长期稳健感。香港每3个人就有1个友邦客户。这个市场基础很强。

但放在566这种提领模型里，我不会把友邦放第一位。

友邦更适合长期持有。不是教育金提领的最优解。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承退保价值统一达到16,757,951美元。

这个数字说明什么？

长期演示到后面，差距会被拉平一部分。前中期曲线更重要。教育金不是第80年才用。你要的是第6年、第10年、第15年那段。

这话可能不讨喜但我得说。

教育金别只看终局数字。要看孩子真正用钱那几年。

557养老现金流，很诱人，也最容易误判

再看557。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

这就是2025年下半年很多人讨论的“557提领”。看计划书时，很容易心动。

交5年。第5年开始取。每年3.5万美金。

听起来很像提前给自己发工资。

但557也是最容易误判的场景。

因为它提得早。提得也不低。对保单现金价值压力很大。

2025年下半年，不少港险测评都在讲557套路。部分产品在演示里看着很好。一旦把分红实现率往下调，比如按90%情境看，现金价值可能在30-60年耗尽。

这不是吓人。

这是提领模型本身的压力。

在这次数据里，能支持557提领至终身的，只有两款。

安盛盛利2。富卫盈聚天下2。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后无法继续提领。

这个差异很大。

不是一点点差距。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元。之后仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个结果很强。

但我不会简单说557适合所有人。

557适合现金流目标明确的人。短期资金紧张的人，别碰。

因为第5年就开始取，本质是在很早的时候给保单压力。你要确定这笔钱本来就是长期资金。不是拿来周转。不是未来三五年可能要买房、创业、还债的钱。

如果你追求终身现金流，盛利2和盈聚天下2就是第一梯队。

两款里我会更偏向安盛盛利2。

原因不是只看表里的数字。还有公司层面的稳定性。安盛的历史底蕴和综合实力，比富卫更强。这种长期现金流产品，我会把公司质量放得很靠前。

567更像成年人选择：既想领，也想留

567是我个人很喜欢看的场景。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年开始取。给保单多一点时间。又比566取得更多。

这个场景很现实。

很多家庭不是只要教育金。也不是只要养老现金流。更想做到一件事：

现在能取。以后还能留。

567场景下，安盛盛利2表现很突出。

第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

这个数字比557场景下的剩余价值更漂亮。也说明晚一年开始取，对保单压力影响很大。

富卫盈聚天下2也有亮点。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。后发能力很强。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2退保价值都达到27,463,374美元。

但看567，我不会只盯第100年。

第25年前的曲线也要看。谁前面扛得住。谁中间不掉队。谁后面还有余力。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对较弱。

这不是说它们不好。

只是用途不同。

友邦和宏利，更适合偏长期持有。不是这种“边领边留”的最优选择。

567里，我会把安盛盛利2和富卫盈聚天下2放前面。

如果只看提领后表现，富卫很能打。如果再看公司底子，我更偏安盛。如果你很年轻，也看重产品性价比，富卫可以认真比较。

这才是比较真实的选择方式。

写在最后：2026年八大港险，我会这样选

讲了这么多，最后给你整理成一份清单。

这不是标准答案。但够你做第一轮筛选。

如果你是给孩子留一笔长期不动的钱。

我会优先看宏利宏挚传承。

它在前20年持有收益领先。适合中长期财富传承。尤其是你不打算中途频繁提领。

如果你看重中期收益增速。

富卫盈聚天下2值得重点看。

它的预期收益跑到6.5%的速度在中期表现里很抢眼。年轻家庭、跨境资产规划人群，可以多比较。

如果你要终身现金流。

我会直接把选择收窄到安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

557场景下，只有它们支持终身提领。第100年累计提取3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个差距足够大。

别拿不能终身提领的产品，硬做终身现金流规划。

如果你做教育金，或者阶段性补充收入。

我会优先看安盛盛利2。

566场景下，它持有15年后退保价值领先。对教育金这种中期用钱节奏，匹配度更高。

如果你既想领钱，又想给下一代留价值。

我会看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

567场景里，安盛第100年剩余现金价值达到27,463,374美元。富卫从第25年起也能追上。两款都是强选项。

再补几个细节。

永明万年青星河尊享II有1%保底收益。保证13年回本，这个在市场里很高。适合很看重保证部分的人。

安盛盛利2支持9种货币转换。跨境家庭会更有感觉。未来孩子在哪读书，家庭资产用什么货币，都会影响体验。

富卫有全港唯一的生育奖励。这个点不一定人人用得上。但年轻家庭可以关注。

友邦环宇盈活不是提领模型里的第一名。但它品牌强，客户基础大，长期服务体系成熟。看重品牌和稳健感的高净值家庭，仍然可以放进候选。

我的态度很明确。

不提领，看宏利。教育金，看安盛。终身现金流，看安盛和富卫。既领又留，也看安盛和富卫。

至于哪款最值得买？

我不喜欢用“最好”这个词。

港险是长期合同。几十年甚至跨代。产品数据重要。公司分红历史也重要。你的用钱节奏更重要。

2026年，香港分红储蓄险依然有配置价值。

内地利率下行还在继续。港险产品也确实卷。收益、货币、传承、提领功能都比过去丰富。

但越是热，越要冷静。

计划书可以看。演示收益可以参考。分红实现率必须看。提领压力也必须测。

我自己就买了。也踩过坑。回头看，我最大的感受是：

不要用一个收益数字，决定一份几十年的保单。

你要先问清楚，这笔钱到底是给谁的。什么时候用。要不要取。取多少。取完还想不想留。

答案清楚了，产品其实就没那么难选。

大贺说点心里话

如果你已经有目标产品，别急着下单。把计划书、提领方式、分红实现率一起看，很多差距会自己浮出来。想省钱，也想少走弯路，可以先把信息差搞清楚。