爱伴航2、诚保一生、活耀人生PRO等五款重疾险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这几款，经常被放在一起问。

新手爸妈问友邦。30多岁打工人问宏利。甲状腺结节的朋友问富卫。喜欢大公司评级的，会问保诚。偏国企背景的，会问中国人寿海外。

我跟你讲实话。选保险跟相亲差不多。不是谁最贵谁最好。也不是谁便宜就选谁。

这事得看你是哪种人。

截至2026年05月10日，我按现有公开方案和报价，把这五款放在一起讲。数据口径是2025-2026年官方报价。假设都是25年缴费期、标准体、非吸烟。汇率参考是1 USD≈7.78 HKD。

这五款都能打，但不是一个路数

先把底子说清楚。

这五款都是香港市场里常见的分红储蓄型重疾险。它们不是纯消费型。保单后面会有现金价值。部分保障额也会随分红增长。

这一点，是香港重疾险和很多内地重疾险不太一样的地方。

香港重疾险的优势，主要有几个。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。癌症、心脏病、中风，很多产品都能多次赔。香港对中风的定义，是4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔也没有时间限制。100万港元保额内，通常可以免体检。理赔也支持全球就医。

30岁男性。投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费，可能比同类内地产品省约4,000-8,000元人民币。

这几年还有一个背景。

2025年9月起，内地新备案人身险产品预定利率上限下调至2.0%。不少重疾险保费上来了。体感大概贵了10%-15%。

再加上体检问题。

《2025国民健康体检蓝皮书》相关数据提到，甲状腺结节检出率超过40%。乳腺结节检出率约32%。带病体越来越多。核保越来越麻烦。

这也是为什么很多人开始比较香港重疾险。

五家公司评级也放一下。

保诚是AA-。友邦是A+。宏利是A+。中国人寿海外是A。富卫是A-。

评级不是唯一答案。但它是底盘。尤其重疾险这种长期合同。我会看。

保费差距很明显，别光看保费

这一章直接看钱。

同样是20万美元保额。同样是25年缴费。保费差距不小。

0岁男婴投保

0岁宝宝这里，富卫最便宜。宏利也很低。友邦不算最低，但它有胎儿投保和儿童保障特点。

如果只是比保费。富卫赢。如果看综合儿童保障。我会把友邦放得更靠前。

30岁男性投保

30岁男性这里。富卫还是最低。宏利排第二。

但我不会只看谁最低。

因为富卫的卖点，是免医疗核保。它不是传统意义上“条款最均衡”的选择。宏利的关键，是保证保费不变。这一点很稀缺。

30岁男性追求性价比。我会优先看宏利。不是因为它最便宜。而是它保费低，又能锁定保费。

30岁女性投保

香港重疾险有个特点。女性保费一般比男性高10%-15%。

女性保费更高。这点很多人第一次看报价会不舒服。尤其30岁以后。差距会更明显。

从价格看。富卫最低。宏利第二。保诚最贵。

但保诚贵有它的原因。它有独立保额设计。重疾赔完后，寿险保额不减。这个结构很特别。

我的判断很直接。

预算紧。看宏利。核保难。看富卫。预算够，又在意重疾和人寿不共用。再看保诚。

条款差异，比保费更值得盯

重疾险不能只看病种数量。也不能只看最高赔付。

我更关心三个东西。

疾病覆盖。多次赔付。高发疾病怎么赔。

五款产品的数据如下。

中国人寿海外的病种数量最多。194种。这个数字很突出。

但你要注意。病种数量多，不等于一定最好赔。很多罕见病，发生率很低。真正要看的，还是癌症、心脑血管这些高发病。

富卫的最高赔付最高。达到1467%。癌症赔付次数也不设上限。这两个数字很好看。

但我会提醒一句。不限次数，不代表随时都能赔。间隔期要满足条件。条款限制要看。不能只看宣传页上的大数字。

友邦和保诚的优势，是高发病多次赔做得比较完整。友邦癌症可赔6次。保诚癌症可赔5次。心脏病都是3次。

脑退化年金方面。只有友邦和保诚提供终身年金。这个点适合在意老年疾病的人。尤其家族里有阿尔茨海默病风险的家庭。我会单独拿出来看。

宏利在保障数字上不是最炸。最高赔付1000%。癌症3次。心脏病2次。

但宏利的强项不是“数字好看”。它强在保费稳定。这点后面单独讲。

中国人寿海外的特色很清楚。病种最多。还有三高慢性病保障。高血压、高血脂、糖尿病这类问题，在内地家庭太常见了。这块它有辨识度。

保诚我也要说一句。127种疾病覆盖全面。再加上AA-评级。还有重疾和人寿不共用保额。它不是便宜型。它是结构型。

我的排序不是简单排名。

想要高发癌症赔付刺激。富卫很强。想要稳健大公司和老年疾病设计。友邦、保诚更适合。想要病种数量和三高特色。看中国人寿海外。想要价格和保费稳定。宏利很有竞争力。

保费会不会涨，这一栏很关键

很多人看重疾险。只看第一年保费。

我会更关心后面25年。

这五款里，只有宏利活耀人生PRO保证保费不变。其他几款，都是可调整保费。

这不是说其他产品一定会涨。不是这个意思。

但合同机制不同。风险承担方式也不同。能不能接受，得提前想清楚。

保费稳定性这件事，我会给宏利加很多分。特别是30岁左右的家庭。房贷、孩子、老人，都在同一阶段压上来。如果未来保费有调整空间，心理负担会不一样。

疾病定义上。友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。这个也要看。

孕妇可投方面。友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

如果是准爸妈。我会优先看友邦。友邦的儿童和胎儿投保链条更完整。不是因为它最便宜。它不是。但场景匹配度高。

还有一个点。五款都是分红储蓄型。分红型产品的好处，是保额有机会随时间增值。医疗通胀长期存在。固定保额会被稀释。这点我认可。

不过也别神化分红。分红不是保证。演示归演示。合同保证利益才是底线。

富卫免核保是真的，但别理解错

富卫这款，要单独说。

很多人问我。免核保是不是真的？

结论很明确。属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

「危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。」

它的主险和“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不回答健康问卷。

这对很多人很重要。

甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。体检有点小问题。去投普通重疾险，可能加费、除外、延期，甚至拒保。

富卫这类免核保产品，价值就在这里。

但我必须把另一半也说清楚。

免核保不等于什么都赔。

条款里仍然有等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。这部分不能忽略。

保额也有限制。免核保产品每位被保人保额上限一般是200万港元。约25万美元。超过上限，就需要健康声明。

保障范围方面。它是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额的1467%。

同业对比很清楚。友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。富卫是主流公司里很少见的免核保重疾险产品。

我的建议也很明确。

身体完全健康。预算也够。富卫不一定是第一选择。

但有既往病史。又没有达到其他公司免核保豁免标准。富卫就很值得看。

它不是完美产品。但它解决了一个真实痛点。这个痛点，很多人绕不过去。

五种人，对号入座更好选

到这里，别再纠结谁绝对第一。

这五款产品，适合的人不一样。

1）0岁宝宝或准爸妈：我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿首选方案。我会放友邦爱伴航2。

年缴**$2,640**。约**¥20,500**。20万美元保额。25年缴费。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是市场里很长的保障设计。

0岁投保，本来就很划算。能锁定终身低费率。孩子身体健康，核保也更干净。

新手爸妈。别只盯最低保费。儿童保障链条更重要。

2）30岁追求性价比：我会选宏利活耀人生PRO

30岁男性。宏利年缴**$5,120**。约**¥39,800**。25年总保费**$128,000**。

它不是五款里绝对最低。富卫更低。

但宏利有一个核心点。全市场唯一保证保费不变。

这点我很看重。尤其是收入稳定、预算明确的人。长期缴费最怕不确定。

宏利前20年分红表现也比较强。末期癌症境外治疗赔偿，也是它的特色。

追求性价比。我会优先宏利。不是富卫。

3）预算够，想保障结构更完整：看保诚诚保一生

保诚诚保一生。30岁男性年缴**$6,440**。约**¥50,100**。它不便宜。

但它有独家设计。重疾+人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。

这点很适合家庭责任重的人。比如有房贷。有孩子。还要给配偶留一笔确定的钱。

保诚评级是AA-。五家里最高。疾病覆盖127种。整体比较稳。

预算紧的人，我不会硬推保诚。预算够，又看重保额结构。它值得放进前三。

4）有病史或核保受限：富卫危疾应援保更现实

有甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。既往检查记录比较多。

这种情况，我会直接看富卫。

30岁男性年缴**$4,800**。约**¥37,300**。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还带家庭联保设计。

这里我态度很明确。

健康体别急着冲富卫。带病体可以重点看富卫。

它给你的不是“最优雅的条款”。它给你的是“能上车的机会”。

5）偏国企背景，重视病种数量：看中国人寿海外

中国人寿海外卫您守护自选。30岁男性年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的标签很鲜明。国企背景。194种疾病保障。还有三高慢性病保障。

如果你家里长辈特别在意品牌背景。或者自己就偏好国企系。这款更容易接受。

我不会说它是最强。但它很适合一类人。稳。熟悉。病种数量也好看。

最后落一句。

如果你问我怎么选。

宝宝和准爸妈。优先友邦。

30岁健康体，追求性价比。优先宏利。

预算够，看重保障结构。看保诚。

核保受限。看富卫。

偏国企背景和三高慢病特色。看中国人寿海外。

别光看保费。也别被最高赔付一个数字带着走。重疾险买的是几十年的确定性。你是哪种人，比产品排名更重要。

大贺说点心里话

如果你已经在这几款里纠结，最好别只拿报价单比高低。把身体情况、预算、家庭责任放在一起看，很多选择会清楚很多。需要我帮你按自己的情况做一版对比，也可以扫码来聊。