安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合做第二退休金

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊两款港险产品。安盛「盛利Ⅱ」，和永明「万年青·星河尊享2」。

不是单纯聊收益。

我更想聊一个很现实的问题。

以后真要用钱的时候，这张保单到底能不能每年给你发钱。能发多少。能发多久。

2026年再看养老规划，感觉和前几年不一样了。

延迟退休已经正式实施。男性退休年龄从60岁延到63岁。女性从50/55岁延到55/58岁。每4个月延迟1个月。最多延迟36个月。

站在你的角度想，这不是一个新闻。是现金流问题。

社保养老金晚一点开始。中间这几年，谁来补？

如果你想用港险给自己做一条“第二退休金”。那就不能只看高收益榜。你要看高提取能力。

账户里有多少钱，不等于你每年能拿多少钱

很多人买香港保险，第一反应是看收益率。

这个很正常。

但我跟你说实话，真正到用钱那一天，你关心的不是账户里写了多少总值。

你关心的是，每年能不能拿出来。

拿出来之后，后面还撑不撑得住。

所谓终身现金流，说白了就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三件事，比演示收益更接近真实生活。

你退休后每年要花钱。孩子读书要花钱。家里临时有大额支出，也要花钱。

账面数字再漂亮。提不出来，或者一提就伤筋动骨。那都不是好的现金流工具。

这也是为什么，今天我不按“高收益榜”来讲。

如果你未来需要随时从保单里取钱，你该看的，是高提取榜单。

这类产品很少。

不是每个高收益产品，都适合拿来做退休金。

有的前期很好看。后面提取一重，账户就软了。

有的长期很强。可前十几年现金流不舒服。

真正能从头到尾都不掉队的，筛下来就两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

三种用钱方式，其实是三种人生选择

这次聊的是港险高提取榜单。

它和高保底榜单不一样。

也和高收益榜单不一样。

高保底，看的是确定性。

高收益，看的是长期演示空间。

高提取，看的是你未来每年怎么拿钱。

这件事很生活化。

大概就三种用法。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

它的好处是稳定。有安全感。

坏处也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种长期更厚。

但要有耐心。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流会很爽。

但后劲容易不足。

你看，这不是单纯选产品。

这是在选你未来几十年的用钱节奏。

有人55岁就想开始领。给自己补一份退休前现金流。

有人不急。想等到65岁、70岁再领。专门做养老。

还有人担心孩子留学、换房、照顾父母。中间可能要大额用钱。

这三种人，适合的方案不一样。

别被话术忽悠了。

不是“收益越高越好”。

而是你的保单，能不能匹配你的人生节奏。

这张图里，最后留下来的就是两款。

安盛盛利Ⅱ，偏早提。提取能力很强。

永明星河尊享2，偏稳提。保证和长期结构更舒服。

我的判断很明确。

想把港险当第二退休金，不能只盯最高收益。要先问自己，什么时候开始领。

想像发工资一样每年领：看5/6/6和5/6/7

先把“提领密码”讲明白。

别一看到5/6/7就觉得复杂。

其实很简单。

这次统一测试条件是，年缴6万美元，交5年，总保费30万美元。

5/6/7的意思是。

交5年钱。

从第6年开始。

每年拿总保费的7%。

也就是每年拿21000美元。

一直拿下去。

5/6/6也一样。

从第6年开始。

每年拿总保费的6%。

也就是每年拿18000美元。

这就很像退休工资。

你前面把钱放进去。后面开始每年领。

它适合哪类人？

适合想早一点形成现金流的人。

比如你希望55岁开始领。社保要更晚。中间有几年空档。

港险这条现金流，就能补上。

不过，早提也有压力。

你越早拿，账户越早被消耗。

产品底子不够厚，就撑不住。

5/6/6这个强度，不算特别激进。

第6年开始每年拿18000美元。

很多头部产品都能跑。

但一旦提高到5/6/7，差距就出来了。

在5/6/7场景里，第100年数据很扎眼。

安盛盛利Ⅱ-至尊账户余额16478024美元。

永明万年青星河尊享Ⅱ账户余额16478024美元。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距，不是小数点问题。

是结构问题。

同样每年提21000美元。有的产品还能继续长。有的产品已经被提得很薄。

我看早提场景，会非常看重这一点。

不是第6年能不能拿。

而是拿了几十年后，账户还在不在。

如果你明确要早拿。

我会优先看安盛盛利Ⅱ。

它的早提体验更强。

但不要只看前面几年舒服。

后面能不能继续长，才是关键。

愿意等一等：5/10/8和5/15/12更像养老节奏

第二种人，不着急拿。

这类人更适合延迟提取。

先让账户长一段时间。

后面每年拿更多。

5/10/8就是这个逻辑。

交5年。

第10年开始拿。

每年拿总保费的8%。

也就是每年拿24000美元。

5/15/12更进一步。

第15年开始拿。

每年拿总保费的12%。

也就是每年拿36000美元。

这个节奏更像养老。

比如你45岁配置。55岁开始少量用钱。

或者50岁配置。65岁以后正式领。

它不追求最早拿。

它追求后面领得更厚。

这次参与对比的产品，都是市场上常被拿来比较的。

宏利宏挚传承。

宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利Ⅱ-至尊。

永明万年青星河尊享Ⅱ。

5/10/8里，很多产品表现会比早提场景好。

原因很简单。

你给了账户更多时间。

分红险最怕的是太早、太重地取。

你愿意等，复利就有发挥空间。

再看5/15/12。

在5/15/12场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差距已经能看出来。

我不是说友邦不能看。

它有自己的优势。

但在高提取这个题目下，我不会把它放在第一梯队。

你要的是长期领钱。

不是某一年演示好看。

这点要分清。

前期留着，后期重用：5/20/16是真压力测试

第三种用法更重。

前期完全不碰。

等到后面，一年提很多。

这就是5/20/16。

交5年。

第20年开始拿。

每年拿总保费的16%。

也就是每年拿48000美元。

这个金额很高。

总保费30万美元。

一年拿48000美元。

拿的是本金的16%。

很多人听起来会觉得很爽。

但我会更谨慎一点。

高强度提取，不是每个家庭都适合。

它对账户长期增长要求很高。

前面20年要攒得够厚。

后面每年要扛得住提取。

提完还不能塌。

这才是真压力测试。

这个场景里，参与对比的还是那几款主流产品。

宏利宏挚传承。

宏挚家传承。

友邦环宇盈活。

保诚信守明天多元货币。

安盛盛利Ⅱ-至尊。

永明万年青星河尊享Ⅱ。

看这种图，我不会只看前20年。

前20年不提钱，大家看起来都还行。

真正的差异，在开始提取之后。

谁能提得动。

谁能提得久。

谁提完账户还能继续涨。

筛到最后，能同时扛住这三件事的，还是安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

我的态度很直接。

高强度提取场景下，别随便拿普通储蓄险硬套。

你不是在买一个账户。

你是在买一条几十年的现金流。

一款主攻早提，一款主攻稳提

看完场景，再回到产品。

这两款不是同一种性格。

安盛盛利Ⅱ更像“早提型选手”。

永明星河尊享2更像“稳提型选手”。

安盛盛利Ⅱ：提得早，提得多

盛利Ⅱ最吸引人的地方，是它把提取做得非常激进。

传统5/6/7，是第6年开始拿。

它能做到5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取方式。

这对有明确现金流需求的人，很友好。

比如孩子教育金。

比如提前退休。

比如你就是想早点给自己做一条固定现金流。

盛利Ⅱ的收益节奏也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%复利区间。

在市场里，这个速度已经靠前。

说白了就是这么回事。

你有需求，就可以取。

你没需求，也可以让它继续滚。

它不是只能做提取。

也可以当长期复利工具。

但盛利Ⅱ的问题，也不能回避。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

演示很漂亮。

提取很灵活。

但你要接受非保证部分的波动。

如果你特别在意确定性。

或者一听到“分红不保证”就睡不着。

那我不建议你只冲着盛利Ⅱ的高提取去买。

它适合能接受分红变量的人。

适合资金长期不用的人。

适合想要更早现金流的人。

不适合极度保守的人。

这个判断我会说得很清楚。

永明万年青·星河尊享2：提得稳，拿得久

永明星河尊享2，是另一种思路。

它没有安盛那么激进。

但它更稳。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年保证回本。

这个数据，在分红险里不常见。

尤其你把它放到高提取场景里看，就更有意义。

你不是只看演示。

你还看底线。

永明的结构里，复归红利占比更高。

而且它把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。

资料里提到，它是全港唯一一款这么做的公司。

领钱也没有手续费和折损。

这个设计，我很喜欢。

它让你拿的钱，更像是账户长出来的部分。

不是一刀一刀砍根基。

从保证IRR看。

第80年，永明万年青星河尊享Ⅱ保证IRR达到1.000%。

在对比产品中最高。

这不是一个让人兴奋的数字。

但它是一个让人安心的数字。

对养老钱来说，安心很重要。

尤其是你不打算频繁折腾。

也不想每年担心分红波动。

那永明这类结构会更舒服。

我的判断是。

早用钱，选安盛盛利Ⅱ。重养老，选永明星河尊享2。

不是谁绝对更好。

是两款产品的主战场不同。

你要早点形成现金流，安盛更顺手。

你要长期稳定和保证底线，永明更对味。

写在最后：你选的不是产品，是未来几十年的用钱节奏

普通人不用把事情搞得太复杂。

如果你想灵活用钱。

想更早开始领。

想做一条“终身工资流”。

那就重点看安盛盛利Ⅱ。

如果你更看重长期。

尤其是养老阶段。

想要更稳的保证底线。

那就重点看永明万年青·星河尊享2。

这两个判断，够用了。

但我还想多说一句。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你是第6年开始拿。

还是第10年开始拿。

是每年拿6%。

还是每年拿12%。

最后差距很大。

买港险，不是买一个名字。

更不是买一张漂亮演示表。

你要先想清楚三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少钱。

想拿多久。

这三个问题，比任何榜单都重要。

现在很多人都知道要补充养老金。

个人养老金账户开户人数已经很高。

但真正缴存的人并不多。

一个很现实的原因是，上限不够大，长期现金流也不够直观。

港险不是万能答案。

但它适合一类人。

手里有一笔长期不用的钱。

想把它变成未来每年可提取的现金流。

如果是短期周转钱。

别碰。

如果是未来三五年就要用的钱。

也别碰。

港险的核心价值，是长期。

尤其是你把它当第二退休金时，更要按几十年看。

大贺说点心里话

高提取产品，最怕买完才发现节奏不对。你可以先把自己的用钱时间表列出来，再看哪款产品匹配。想进一步算清楚怎么买更省，也可以找我看一下具体方案。