20款港险横评：宏利/友邦/保诚怎么选？99%的人踩坑，3分钟锁定最优解

2026-05-21 17:40 来源：网友分享

香港保险怎么选才不踩坑？本文横评20款主流港险，对比宏利宏挚传承、友邦环宇盈活等热门产品收益，附决策树帮你3分钟选对，买港险前必看，避免踩坑后悔。

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

房子跌了、存款没收益、股票不敢碰——中产的钱该往哪放？

这个问题，最近被问了不下一百遍。

刚看到一组数据挺有意思：中国居民房地产在家庭资产中的比重已经从接近70%显著下降，股票、基金等权益类投资占比提升到了15%左右。

房子不能再当唯一指望了，大家都在找新的出路。

我自己就是这么配的——人民币资产和美元资产都要有，不把鸡蛋放一个篮子。

港险作为稳健型美元资产，这两年确实成了不少中产家庭的选择。

但问题来了：市面上20多款主流产品，宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福、富卫、忠意、万通……光是名字就能把人绕晕。

我见过太多人被销售忽悠，买了不适合自己的产品，三五年后才发现踩坑。

今天这篇文章，我用一棵"决策树"帮你理清思路。你只需要回答几个问题，就能锁定最适合自己的那款产品。

第一步：你为什么考虑港险？

在往下走之前，先确认一件事：港险真的适合你吗？

很多人是听说"收益高"就冲动了，但具体高多少、为什么高，说不清楚。

我给你算笔账。

香港储蓄分红险的中长期收益在**6%-6.5%之间，而内地长期险种的回报率在2.0%-3.2%**左右。

差距有多大？看这张图就明白了：

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

同样1块钱，按2%复利放99年，终值几乎可以忽略不计；按6%复利放99年，终值接近350。

这就是复利的力量，也是港险和内地险最核心的差距。

为什么能做到这个收益？

香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金，投资范围覆盖全球。

而内地保险主要投资国内市场，境外投资仅占**2%**左右，大部分是银行存款和债券。

除了收益，港险还有一个杀手锏：多币种配置。

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。

从第3个保单周年日开始，每年还能免费转换一次货币，终身无限次。

这意味着什么？

你今天买的是美元保单，十年后觉得人民币要升值了，可以转成人民币；二十年后孩子要去英国留学，又可以转成英镑。

这种灵活性，对于子女海外教育、自己的海外退休、全球旅居、财富传承，都能派上用场。

2025年人民币汇率先弱后强，全年升值约4%，从7.30附近开局到升破7.00收官。

汇率双向波动是常态，港险的多币种转换功能正好可以灵活应对。

所以，长期来看，港险确实可以定位成一种稳定且具有较高回报的理财选择。

这不是有钱人的专利，中产更需要分散风险。

决策点：如果你认同"稳健第一，收益第二"的理念，想做一笔长期的、跨币种的资产配置，那港险适合你，继续往下走。

第二步：你打算交几年？

确定了要买港险，下一个问题：交几年？

港险的缴费期限通常有2年交、5年交、10年交等选项。

但从实际情况看，2年交和5年交是最主流的选择。

为什么？

缴费期越短，资金回本越快，复利滚动的时间越长。

10年交虽然每年压力小，但资金被锁定的时间太长，灵活性差。

我给你看两组测算数据，都是按0岁男宝作被保险人、总保费30万美金来算的：

5年交方案：每年6万美金×5年

持有保单20年，预期年化复利5%-6%
持有保单30年，预期年化复利6%-6.5%

2年交方案：每年15万美金×2年

回本更快，复利启动更早
适合手头现金充裕、想尽快让钱"动起来"的人

两种方案各有优势：

5年交：每年压力小，适合收入稳定但不想一次性拿出太多钱的家庭
2年交：资金效率更高，适合有一笔闲钱想快速配置的人

决策点：根据你的现金流情况，选择5年交还是2年交，然后进入下一步。

第三步：你什么时候要用钱？

这一步非常关键，因为不同产品的"发力期"完全不同。

有的产品前20年表现炸裂，后期相对平庸；有的产品前期一般，但后期持续发力。

选错了，就是把优势浪费在你用不到的时间段。

我按"用钱时间"帮你分流：

场景一：6-20年内要用钱

比如你40岁投保，想在60岁之前把钱拿出来用，或者给孩子准备教育金、婚嫁金。

5年交首选：宏利「宏挚传承」

看数据：

5年交6年回本，市场领先
9年复利到4%
14年本金翻倍，复利5.8%
21年本金翻3倍，复利6%

宏挚传承主要在前20年发力，如果想在6-20年这个期间用钱，它都具有压倒性的优势。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

2年交首选：宏利「宏挚传承」或周大福「飞扬盛世」

宏挚传承的2年交版本同样是前中期回报的天花板，保单前20年断层领先。

周大福飞扬盛世则是一个"全能选手"：

预期5年回本
10年IRR 4.25%
15年IRR 5.36%
20年IRR 6.08%
25年IRR 6.22%
30年IRR 6.42%
34年IRR 6.5%

全周期几乎没有短板，硬要说，就是前20年表现没有宏挚那么变态。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

场景二：20年以后才用钱

比如你30岁投保，准备50岁以后养老用；或者给刚出生的孩子买，等他成年后再动用。

这种情况下，你要看的是"谁先到6.5%"。

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

也就是说，50年以后大家都是6.5%，没区别。关键是谁先到。

达到6.5%的时间排名：

安达「传承首创丰成」：27年
保诚「信守明天」：28年
友邦「环宇盈活」：30年
永明「星河传承II」：35年
宏利「宏挚传承」：47年

宏挚传承唯一稍有不足的就是后期稍微有点乏力。

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，推荐顺序是：友邦环宇盈活、永明星河传承II、保诚信守明天、安达传承首创。

场景三：不确定什么时候用

如果你现在也说不准，那就选一个"前后都不差"的产品：

5年交：周大福「飞扬盛世」或友邦「环宇盈活」
2年交：周大福「飞扬盛世」

决策点：明确你的用钱时间，锁定对应的产品范围。

第四步：你需要定期提领吗？

这一步是专门给有"现金流需求"的人准备的。

什么叫现金流需求？就是你不打算一次性把钱取出来，而是想每年领一笔，当养老金用，或者补贴生活开支。

这种玩法和"一次性退保"完全不同，对产品的要求也不一样。

我测算了几种提领方案，直接上结论：

方案一：第6年开始，每年提6%（30万美金投入，每年提18000美金）

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

前20年：宏利「宏挚传承」表现最好
20年后：永明「星河尊享II」账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：第6年开始，每年提7%（30万美金投入，每年提21000美金）

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

这种提领方式下，很多产品都断单了（账户余额归零）。

剩下的产品中，整体还是永明「星河尊享II」表现最好。

方案三：第10年开始，每年提8%（30万美金投入，每年提24000美金）

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

结论和前面一致：20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强。

方案四：第15年开始，每年提12%（30万美金投入，每年提36000美金）

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

这种比较晚提领的方案，情况有点复杂：

前20年：宏挚传承和启航创富有优势
20-30年：保诚「信守明天」最强
综合：星河尊享II依旧不差，但没有之前那么强势

2年交提领方案：第5年开始，每年提5%

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

10-20年：宏挚传承和飞扬盛世表现好
20年后：星河尊享II、盈聚天下更强

但说实话，不用纠结这俩怎么选。一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。

再加上星河尊享II静态收益表现还更好，正常人都会选综合表现更好的星河尊享II。

提领环节的核心结论：基本上大家只用关注两款产品——20年内看宏挚传承、20年后看星河尊享II。

不过有一点要注意：星河尊享II提领的时间越往后启动，竞争力就相对越差。

如果你打算15年后才开始提领，可能要重新评估。

决策点：如果你有定期提领需求，根据提领启动时间和提领比例，在宏挚传承和星河尊享II之间做选择。

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你应该已经锁定了2-3款候选产品。

最后一个问题：品牌和收益，哪个更重要？

这不是一个非此即彼的选择，但确实会影响你的最终决定。

选品牌派

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点夸张，但也说明了友邦在香港保险市场的地位。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦客户。

宏利也是品牌力没话说的，属于国际顶尖的保险公司。

截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。

强积金相当于香港的"社保"，能拿下这个市场说明什么，不用我多解释。

宏利金融有限公司简介

友邦保险公司简介

如果你更看重品牌、资管能力、分红稳定性，那么：

前20年用钱：宏利「宏挚传承」
20年后用钱：友邦「环宇盈活」或永明「星河尊享II/传承II」

选收益派

如果你愿意接受品牌知名度稍低，换取更高的收益，也有选择。

忠意「启航创富（卓越版）」15-22年收益全场最高，主打的也是前期高爆发。

但我要提醒一点：忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%，参考意义也没宏利那么强。

分红实现率这东西，样本越多越有说服力。

今年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着，长期来看，谁先到6.5%、谁的分红更稳定，比"账面收益高一点"更重要。

我的建议：稳健第一，收益第二。大品牌不一定是最优解，但踩坑概率更低。

决策点：根据你的风险偏好，在"大品牌稳健派"和"高收益进取派"之间做选择。

决策树总结：你的最优解是？

走完上面五步，你应该已经有答案了。

我帮你汇总一下：

如果你选5年交

用钱时间	是否提领	推荐产品
6-20年	不提领	宏利「宏挚传承」
6-20年	要提领	宏利「宏挚传承」
20年后	不提领	友邦「环宇盈活」/ 保诚「信守明天」
20年后	要提领	永明「星河尊享II」
不确定	不确定	周大福「飞扬盛世」（全周期无短板）

如果你选2年交

用钱时间	是否提领	推荐产品
6-20年	不提领	宏利「宏挚传承」/ 周大福「飞扬盛世」
6-20年	要提领	宏利「宏挚传承」
20年后	不提领	安达「传承首创丰成」/ 友邦「环宇盈活」
20年后	要提领	永明「星河尊享II」
不确定	不确定	周大福「飞扬盛世」

特殊需求

看重人民币保单：永明「星河尊享II/传承II」首创美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益。对未来人民币大幅升值有信心，希望以人民币来投保的朋友，可以重点关注永明。
看重年金/终身现金流：万通「富饶千秋」，香港一直有"真年金选万通"的说法。
看重中资背景：国寿（海外）「傲珑盛世」、太保香港「世代悦享」