忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"教育金神器"，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有位家长问我：孩子今年5岁，15年后要出国读书——现在存的钱，到时候够吗？

这个问题问到了点子上。2025年中央本级教育支出同比增长5%，教育成本持续攀升已是不争的事实。别让通胀吃掉孩子的学费，这是每个家长都该提前算清楚的账。

今天要聊的忠意「启航创富(卓越版)」，正好撞上了这个需求——它号称"前20年收益第一"。真有这么神？我来帮你验一验。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，这不是吹的。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。对于规划10-15年教育金的家庭来说，这个数字确实很能打。

但是数据是骡子是马，得拉出来遛遛。

数据验证：收益到底有多能打？

我把市场上主流的储蓄险产品拉了个横向对比，结果还挺让人意外的。

2年缴方案：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.17%，加上现行折扣后达到6.24%

5年缴方案：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。对于教育金规划来说，孩子的未来等不起，这个时间窗口刚好匹配。

收益加速器：保费回赠的秘密

收益能这么高，跟忠意的保费回赠政策分不开。

5年缴方案无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

2年缴的回赠力度相对小一些，但门槛也更低。

我的建议是选择5年缴——年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。教育金不是消费，是投资，分散缴费压力也更符合家庭现金流规划。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该聊聊这款产品的"致命缺陷"了。

**忠意启航创富(卓越版)**的红利结构只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？一旦你中途部分提领，终期红利就会被透支，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

我用经典的**"566提领密码"做了个测算——5年交，年交5万美元**，第6年起每年提取总保费的6%。

结果触目惊心：

忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。到第50年，账户余额只剩53万美元左右，而永明、万通等产品还能保持130-140万美元。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

保司托底：忠意集团的硬实力

聊完产品短板，可能有人会担心：这家公司靠谱吗？

放心，忠意的底子非常硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 全球员工：约87,000名
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，最大的特点就是有钱。

更重要的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

这款产品的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意还做了一个数据回测：按照启航创富(卓越版)的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。给孩子最好的礼物是确定性，这一点忠意做到了。

最终结论：短板不是问题，错配才是

回到开头那个问题：如果只存10-15年给孩子读书用，这款产品是不是最优解？

我的答案是：看你怎么用。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金持续提领，那永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

10年后学费多少？现在就要算。产品没有好坏，只有合不合适。选对了，孩子的未来才有保障。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。