富卫盈聚天下2：3年前我半信半疑买了1代，今年二话不说复购的真相

你好，我是大贺。

说实话当时我也犹豫过。2022年第一次来香港签保单的时候，我心里七上八下的。毕竟那会儿国内银行理财还能有3%以上，五年期定存也有2.75%，我一度觉得港险“也就那样”，有必要折腾一趟吗？

但现在回头看，真香。

就在上个月，我又飞了一趟香港，这次签的是富卫「盈聚天下2」。不是因为我变有钱了，而是因为我算明白账了：当年买的1代，现在账户价值涨得比预期还好。而国内呢？五年期定存利率已经跌到1.3%，余额宝类产品七日年化跌破2%，部分甚至只有1.4%。

我不是专家。但我会算账。今天就以一个老客户的身份，跟你聊聊为什么我认为：现在买「盈聚天下2」，可能是今年最聪明的决定。

结论：汇率红利+产品红利，双重窗口正在关闭

先说结论：如果你追求稳健高收益、需要规划现金流、有跨境资产配置或家族传承的需求，现在投保富卫「盈聚天下2」，能同时享受汇率红利和保费优惠的双重利好。锁定长期**6.5%**的预期收益，完美解决“财富增长+稳定现金流”的双重需求。

为什么是“现在”？因为汇率窗口与产品红利罕见重叠——这种机会，我买1代的时候没遇上，你现在赶上了。

身边朋友问我值不值，我就一句话：早买早享受，晚买悔断肠。

下面我用四个论据，逐一拆解这个结论。

论据一：收益效率市场第一，25年登顶6.5%

这是我最看重的一点。

当年买1代的时候，我对比了市面上七八款产品，最后选富卫，就是因为它的收益效率高。钱放进去，能更快地“滚”起来。

2代升级后，这个优势更明显了：

5年缴方案：预期6年回本，比同类产品的7年周期快1年。第10年预期IRR达到3.5%，第20年达到6.0%，第25年直接登顶6.5%。

你可能觉得6.5%也没多高。但关键是速度。许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。而**富卫「盈聚天下2」**把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

换句话说，同样是6.5%的终点，别人要跑40年，它只要25年。

对于我这种有明确中期目标的人（比如15-25年后孩子读大学、自己退休），这个效率优势太重要了。

论据二：提领能力碾压竞品，边取边涨

买储蓄险最怕什么？钱放进去拿不出来，或者拿出来就亏。

这也是我当年最纠结的点。后来研究透了才发现，富卫这款产品被业内称为**“短缴提领之王”**，不是没有道理的。

具体来说：

• 2年缴：第3年末起，每年可提取总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提取总保费的7%，同样可提领至第137个保单年度

更关键的是，在持续提领的前提下，剩余价值依然保持强劲增长。

以5年缴567方案为例：保单年度5总现金价值占保费59%，年度10为95%，年度15为103%。年度20为124%，年度30为173%，年度50为339%，年度100达到惊人的5493%。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等主要竞品。

这意味着什么？你可以一边取钱用，一边让账户继续增值。既满足了当下的现金流需求，又没有牺牲未来的增值潜力。

论据三：入场成本历史低位，汇率红利不常有

我买1代的时候，美元兑人民币汇率大概在6.7左右。那时候觉得还行，没特别在意。

但你知道去年年初汇率是多少吗？7.3。

而就在去年12月25日圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，当日汇率6.9977，最低触及6.9909。

这意味着什么？以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大，6是惊喜，7是常态。现在换美元，成本更低。长期持美元资产，收益更稳。

这个窗口期，我买1代的时候没赶上。你现在能赶上，别浪费了。

论据四：年末优惠即将截止，错过再等一年

除了汇率红利，富卫的年末官方优惠也在加码：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

预缴优惠推广期是2025年12月1日至12月31日，保单需在2026年1月31日前签发。

将更“值钱”的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单。可以实现“汇率优惠+产品优惠”的双重叠加。

这种机会，一年也就年末这几天。

行动建议：你适合哪种方案？

说了这么多，最后聊聊具体怎么选。

根据我自己的经验和身边朋友的反馈，「盈聚天下2」适合三类人：

✅ 效率至上者极度看重资金的时间价值，希望财富以更优速度增值，尽早达成财务目标。如果你属于这类，5年缴方案是首选——25年登顶6.5%，收益效率市场第一。

✅ 中期规划者对未来15-25年有明确大额资金需求，比如子女海外教育、中年事业转型、退休前期储备。5年缴方案同样适合，第20年IRR就能达到6.0%，正好覆盖这个时间段。

✅ 现金流规划者偏好通过储蓄险规划中长期稳定现金流，同时希望账户剩余价值持续增长。这种情况，2年缴方案可能更适合你——预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。更短的缴费周期，更快进入提领阶段。

2年缴236方案的长期表现也很亮眼：保单年度15总现金价值占保费104%，年度20为129%，年度30为195%。年度50为455%，年度100为854%。

具体怎么选？

我的建议是：务必根据自身的年龄、缴费预算和具体资金使用计划，获取专业的计划书进行详细测算。

每个人的情况不一样，我当年选的方案未必适合你。但有一点是确定的：产品会变，利率会降。当年买的盈聚天下1代，现在看收益已经很香。2代在1代基础上又做了升级，更值得入手。

国内五年期定存利率从2022年的2.75%跌到现在的1.3%，这已经是自2022年9月以来第七次下调了。10万存1年利息仅950元，较调整前还少了150元。

银行理财、货币基金收益全面跌破2%，余额宝类产品七日年化跌破2%，部分仅1.4%。大额存单3年期平均利率2.197%，5年期仅2.038%——出现倒挂了。

这种环境下，能锁定长期**6.5%**预期收益的产品，还能有多少？

大贺说点心里话

作为一个3年前半信半疑、今年二话不说复购的老客户，我最大的感受是：很多事情，事后看都是显而易见的，但当时做决定的时候，就是需要那么一点信息差和推动力。

如果你也在犹豫，不妨先了解一下现在的渠道政策和省钱方案，再做决定也不迟。