安盛高端医疗自购教程，不找中介省大钱

说实话，安盛高端医疗自己买，和找中介差价能到30%。你可能会觉得我系度「吹水」（粤语意思是说大话），但数据不会骗人。

香港保险市场渗透率全球第一，监管透明，产品费率都是公开的。你自己上安盛官网查到的价格，和中介给你的价格，一样。但中介要抽佣啊，这笔钱谁出？当然系你嘅保费入面出。

我这么跟你说吧，高端医疗险的保费，一年几万到几十万港币不等，中介抽佣通常在20%-30%。你自己买，这部分钱就省下来了。当然，我这话可能得罪人，但事实如此，唔怕认。

先看一张图，这是香港保险市场保险渗透率排名。香港在全球排名第一，说明什么？说明这个市场成熟、规范、可信赖。你在这样的市场买保险，不用担心公司跑路或者理赔扯皮。

香港保险的吸引力不仅是市场成熟，更在于产品设计。就拿安盛来说，百年老店，信用评级高，全球网络覆盖。它的高端医疗产品，保障范围、赔付限额、免赔额选项都很灵活。但光说产品好没用，得算账。算IRR。

高端医疗险不是储蓄险，没有现金价值，IRR怎么算？算的是「保障杠杆率」和「费率合理性」。你交的保费，换来的保障额度，以及未来费率上涨的幅度，这些都要算。我拿安盛的一款高端医疗来举例。你按40岁投保，每年保费5万港币，保额2000万。同样保障内容，内地同类产品保费要7-8万。差价30%以上。

再说储蓄险，虽然主题是医疗，但很多人买高端医疗的同时也会搭配储蓄险做养老规划。你看这张图，是香港10款主流储蓄险的收益对比。你按20万美金一年交5年算，第20年IRR大概在5%-6%。内地产品现在预定利率3%，算上各种费用，实际IRR不到2.5%。差距是倍数级别的。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但选错了产品，就白白损失了。

讲回自购流程。第一步，选产品。上安盛香港官网，找到个人医疗保险，对比几款产品。注意看「不保事项」和「续保条款」。粤语有句话叫「睇清楚先好签」，意思是要看清楚再签。有些条款好阴湿（粤语意思是阴险湿滑，指暗藏陷阱），你唔留意就会中招。

「不保事项」即系保险公司唔赔嘅情况，例如投保前已有嘅病、高风险运动等。续保条款就要睇系「保证续保」定「非保证续保」，前者先系真系稳阵。

不保事项就是保险公司不赔的情况，比如投保前已有的病、高风险运动等。续保条款要看是「保证续保」还是「非保证续保」。保证续保意味着保险公司不能因为理赔过就拒绝续保，这个对高端医疗险来说是最核心的条款，没有之一。

第二步，开香港银行账户。现在方便了，2025年3月起，港澳银行内地分行可以开办外币银行卡业务，你在内地就能开香港账户。缴费绑定银行账户自动扣款，每年保费自动交，省心又省力。营业时间也要注意，香港保险公司和银行营业时间和内地不同。我放一张香港保险公司营业时间表，你睇下就明。

第三步，就是缴费和续保管理。香港保险讲究「诚信保险」，你如实告知健康状况，后续理赔就顺畅。粤语有句话：「唔怕一万，最怕万一」，买保险就是防万一。但买贵了，就是白白送钱。

我自己做了安盛高端医疗的IRR测算表，把不同年龄、不同保障方案的费率和保障杠杆都算清楚了。还踩过几个坑，比如有些方案看似便宜但续保条件苛刻，有些方案免赔额设置不合理导致理赔体验差。这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份安盛高端医疗的自购操作清单，包含产品对比、IRR测算、开户指引、避坑指南。你要的话可以私信我，我发你。