保诚「信守明天」被吹成港险收益王？扒5款竞品后劝你别乱买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年Q1，香港新单保费飙到934亿港元，同比暴涨43.4%，创24年来季度新高。市场越火，我越担心——这么多人涌进来，到底有多少人真的看懂了产品？

今天这篇，我不讲故事，直接拉数据。**保诚「信守明天」**最近收益上调，被捧成"中期理财收益王"，到底是真实力还是营销话术？咱们用数据说话。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场太卷了。友邦、保诚、安盛、永明、周大福……每家都说自己收益高、功能全、传承好。销售更是各说各话，你问友邦的说友邦最好，问保诚的说保诚无敌。

但数据不会骗人。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。不是收益最高就最好，也不是功能最多就最强，关键是——这款产品的优势，刚好能解决你的核心需求。

今天我就从收益、货币转换、红利结构、传承功能、公司实力这5个维度，把信守明天和市场主流产品拉个表，一目了然。

收益对比：谁是中长期收益王？

先看最核心的——收益。保诚「信守明天」这次收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

28年**6.5%**是什么概念？全港最高，没有之一。

别听销售忽悠，看实际收益。咱们拉个表一目了然：

再看和竞品的横向对比：

这个对比很有意思：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品，差距很小
• 第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态

说人话就是：短期友邦略强，但中长期保诚更能打。

对比一下内地银行存款——2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存只有1.30%了。信守明天15年5%、25年6.35%的预期IRR，收益差距是4-5倍。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

货币转换对比：真转换vs假转换

收益只是第一步，功能才是长期持有的关键。先说货币转换。很多人不知道，市面上的"货币转换"功能，分"真转换"和"假转换"两种。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是这三点：第一，第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。 不是只能转一次，想转就转。第二，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。 这才是核心——你转成人民币后，拿的是信守明天人民币版本的收益，不会打折扣。第三，保单条款保持一致。 转换后权益不变。

再看竞品怎么玩：

友邦的盈御多元货币，货币转换后会切换到同系列最新计划。说人话就是，你的保单条款可能变了，未来回报率也可能不一样了。

这就是"真转换"和"假转换"的区别。保诚是同一计划内转换，友邦是跨计划转换。

对于有移民规划、子女海外留学、或者想做货币对冲的家庭来说，这个差别很重要。你买的时候是A计划，转完货币变成B计划，条款和收益都变了，这算什么"转换"？

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说红利结构，这是很多人忽略的重点。保诚「信守明天」采用的是归原红利+终期红利的双重红利结构：

这两种红利有什么区别？

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中。说人话就是，这部分钱落袋为安了，不会因为市场波动而回撤。
• 终期红利：非保证，但有机会带来更高增长。

这种双重结构的好处是：支持"567"提取，做到早提取不断单。

什么是"567"？就是第5年、第6年、第7年就能开始提取，而且不会因为提取太早导致保单失效。

对比一下保诚另一款明星产品——隽富。隽富只有终期红利，没有归原红利。再加上保诚投资风格偏进取（后面会讲），本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

这几年保诚红利回撤闹得沸沸扬扬，很多人买的就是隽富。单一终期红利结构，遇到市场下行，红利就会缩水。

而信守明天的双重红利结构，归原红利锁定后就不会回调，相当于给你的收益上了一道保险。全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

如果你计划中途提取养老金或教育金，双红利结构明显更友好。

传承功能对比：自主传承的独特价值

港险储蓄险的另一个核心价值是传承。保诚「信守明天」在传承功能上下了很大功夫，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"，这是市场首创：自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比——比如你可以设定：受益人每月领取固定金额，遇到特定人生事件时额外支付一笔。

什么算"特定人生事件"？

新增人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说人话就是：你可以提前设定好，如果孩子以后失业了、离婚了、买房了、移民了，保单自动多给一笔钱。

这个功能解决了很多家长的担忧——钱留给孩子，但怕他一次性拿到后乱花。现在可以设定成"细水长流"，还能在关键时刻给他托底。

另一个亮点是"自主入息"：

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。相当于把保单变成了一个自动发钱的"小金库"。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

产品再好，也要看公司能不能兑现。这几年保诚红利回撤的事闹得挺大，很多人担心。但咱们要客观看——单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%：

再看公司整体实力：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益调整的具体数据，供有需要的朋友参考：以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元的情况下：

• 20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR 5.81%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

对比之后，答案清晰

拉完这5个维度的对比，结论其实挺清晰的：无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

数据对比做完了，但怎么买、怎么省钱，才是更关键的事。