港险养老3种玩法深度拆解：99%的人不知道，选错太平喜裕/万通富饶万家白交10年保费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想跟你聊聊一个越来越多人问我的问题——想买份港险养老，到底怎么选？

养老这件事，你最怕什么？

说实话，我见过太多这种情况了。

来找我咨询的朋友，十个里面有八个，开口就是三个问题：

"跨境买保险，万一保险公司跑了怎么办？""钱存进去，急用的时候拿不出来怎么办？""辛苦攒了几十年，结果市场一波动全亏了怎么办？"

这三种恐惧，我太理解了。

尤其是2025年延迟退休政策正式落地之后，男职工退休年龄要从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。这意味着什么？意味着你领养老金的时间往后推了，但你需要养老的年数可能更长了。

再加上银行存款利率一降再降，5月份六大行1年期定存已经跌到0.95%，3年期才1.25%。说实话，靠存款养老，真的越来越难了。

但好消息是，这三种恐惧，其实都有对应的解法。

今天我就帮你把港险养老的三种核心玩法拆清楚，你看完就知道自己该往哪个方向走。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

我跟你讲，很多人对港险的第一反应就是："那是境外保险公司啊，我不熟，心里没底。"

这个顾虑完全正常。买保险，当然是先求安心，再谈收益。

所以如果你是那种特别看重保司背景、对"国家队"有特殊情结的朋友，中资系产品，真的可以重点关注一下。

代表产品有三款：

太平（香港）喜裕——市场上稀缺的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利，领到终身，与此同时本金还一直在涨。

太保（香港）鑫相伴——港版快返年金。交完钱就开始领钱，保本的同时每年拿3.3%利息落袋为安，保证部分占比非常高。

国寿（海外）傲珑盛世——港险人民币保单的"黑马"产品。全程可以用人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

为什么说这类产品"稳"？

这个很关键，我帮你看几个核心数据：

偿付能力方面：太平（香港）偿付率278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%——全部远超监管红线。

国际评级方面：太平拿到标普A+惠誉A双评级，国寿海外穆迪A1评级，太保穆迪A3评级——这都是国际权威机构给的"信任背书"。

分红兑现方面：太平、太保的周年红利和终期红利实现率都是100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

说白了，中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。这也就意味着，当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

我见过太多客户，一开始纠结"境外公司靠不靠谱"，后来一看是国寿、太平、太保——心里一下就踏实了。

这份品牌信赖感，对很多人来说，就是最大的定心丸。

投资风格也值得说一下

从投资占比来看：

• 国寿（海外）固收类占比81%，妥妥的保守型
• 太平（香港）固收类占比68.7%
• 太保（香港）固收类占比70.3%，权益类只有9.4%

什么意思？就是这些公司不会拿你的钱去"赌"高风险资产，而是老老实实配置债券、固收产品，确保收益稳定。

对于养老这种"输不起"的钱，这种稳健风格，我觉得是加分项。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

但也有一类朋友，他们的核心诉求不是"安全感"，而是**"灵活度"**。

我跟你讲，这类人通常有几个特点：

• 不确定未来会在哪里养老（可能内地，可能海外）
• 希望这笔钱能"随时动用"，不想被锁死
• 对收益有一定追求，希望能"野蛮生长"一些

如果你更看重资金的灵活度，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：

友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2——这些都是市面上主流的多元货币储蓄险。

它们的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金——想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这个功能市场少有，我得重点说一下。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元——完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

这对于"不确定未来在哪养老"的朋友来说，简直是刚需。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

说实话，咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，太正常了。

如果你也有这种顾虑，转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

重点说一款产品——万通-富饶万家

这款产品是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

帮你算笔账：

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板——这在当前市场里，妥妥是第一梯队水平。

独家年金转换功能，这个很关键

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率表现怎么样？

从万通的历史数据来看：

• 最高年金率9.5%
• 最低年金率5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥6%的占比达到95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

说白了，转换之后拿到**6%**以上年金率的概率非常高——这在当前利率下行的大环境下，真的很香。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说到中资系产品，还有一个王牌优势我得提一下——可以直通高端养老社区。

这是很多人不知道的隐藏福利。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金。还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

尤其是国寿海外的终期红利实现率一直很稳，达到100%——这意味着你存进去的钱，不仅能稳定增值，未来还能换来一个有品质的养老生活。

对于那些已经开始琢磨"未来养老住哪儿"的朋友来说，这个附加值真的很高。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2。

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

大贺说点心里话

看到这里，你应该已经知道自己更适合哪种方向了。但选对方向只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。