没人告诉你的港险选择：太平洋世代鑫享保底收益比内地还高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，人民币汇率跌破7.3关口的新闻刷屏了。很多想买港险的朋友私信我：大贺，我看好港险的收益。但汇率这么波动，万一买完人民币升值回6点几，岂不是白忙活？

说白了，这个担心太正常了。

但很多人不知道的是，99%的人对香港保险都有一个误解。认为所有港险都是美元保单，保底收益非常低，收益全靠不确定的分红。

今天我就来打破这个误区，给你介绍3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——**太平洋人寿「世代鑫享」**人民币保单。

没错，香港保险也能用人民币买。而且这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我给你算笔账。40岁女性，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。长期持有呢？保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

全程人民币计价，不用担心汇率波动。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红部分靠谱吗？

这才是关键。太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。不是99%，不是95%，是100%。

这意味着计划书上写的预期收益，历史上全部兑现了。这个底气，不是每家公司都有的。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元资产配置需求，那美元版的**「世代鑫享」**收益更香。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

对比一下内地分红增额寿，保底部分预定利率1.75%，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：我不想等20年，我想每年都能拿到钱。

**太平洋人寿「鑫相伴」**就是为你准备的，这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

边存边花，现金流稳稳的。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，立桥「智选储蓄保」可以看看。40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但别被吓到，这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。而且由于是5年短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

说白了，港险高保底产品保底收益比内地还高。有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上，有的产品光保证部分复利就有近5%。

• 担心汇率，选人民币版世代鑫享
• 追求更高收益，选美元版
• 想要每年拿钱，选鑫相伴
• 短期资金，可以考虑立桥

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。