万通「富饶万家」测评：被低估的港险养老神器，避开3个大坑不后悔

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我认为被严重低估的产品——万通「富饶万家」。

为什么说被低估？因为大多数人只看收益表，却忽略了它真正的杀手锏：它可能是目前市场上，唯一能同时解决养老、传承、收益兑现这三大焦虑的储蓄险。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。今天我就从这三个焦虑入手，帮你拆解这款产品到底值不值得买。

一、三大焦虑：你中了几个？

2025年博鳌论坛刚刚披露了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而中国的情况更扎心——养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000。剩下的1.2万缺口，谁来填？

再加上2025年1月延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延3-5年。但是退休越来越晚，养老金替代率并没有提高。

我服务过500多位临退休客户，发现他们最焦虑的无非三件事：

焦虑一：养老金不够花。 社保替代率低，个人养老金每年才能存1.2万，杯水车薪。退休后生活质量断崖式下跌，怎么办？

焦虑二：传承太复杂。 多子女家庭、再婚家庭、跨境家庭……财富怎么分？万一自己失能了，保单怎么处理？

焦虑三：分红不兑现。 买了储蓄险，最怕的就是演示收益很美，实际到手打骨折。保险公司画的饼，能吃到嘴里吗？

如果你也有这些焦虑，往下看。万通「富饶万家」的设计，几乎是冲着这三个痛点来的。

二、焦虑一破解：12种年金，锁定终身现金流

先说养老焦虑。现金流才是硬道理。养老规划的核心不是"存了多少钱"，而是"每个月能拿多少钱，能拿多久"。

「富饶万家」最硬核的功能，就是12种年金转换选项——这是目前全市场独一份的设计。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把保单的现金价值，部分或全部转换成终身年金。

我帮你算一笔账你就明白了：

假设你40岁投保，55岁时保单已经积累了一笔可观的现金价值。这时候你可以选择：

• 定额终身年金：每月固定领一笔钱，活多久领多久
• 递增终身年金：每两年递增5%，对抗通胀
• 联合年金：夫妻共同领取，一方身故另一方继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 100%现金价值回奉保证：即使身故，剩余本金也能留给家人

12种组合，总有一款适合你的退休规划。

这和普通储蓄险有什么区别？普通储蓄险是"存钱+取钱"，你得自己规划每年取多少，万一活太久，钱取完了怎么办？

而年金转换是把不确定变成确定——保险公司承诺每月给你打钱，活到100岁就打到100岁。这才是真正的"养老金"，而不是"养老存款"。

别等退休了才后悔。个人养老金账户每年1.2万的额度，对于大多数人来说只是聊胜于无。

真正能托底的第三支柱，还得靠商业养老险来补。

三、焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。很多人买储蓄险是为了给孩子留一笔钱。但真正操作起来才发现：传承这事，比想象中复杂得多。

比如：

• 我有两个孩子，保单怎么分？
• 万一我失能了，谁来管这份保单？
• 我指定的受益人比我先走了怎么办？

「富饶万家」这次升级，重点强化了传承功能：

1. 第二保单持有人/被保人可提名3人

原来的「富饶千秋」只能提名1人，万一这个人出了意外，预设就失效了。现在可以提名3人，按顺位继承，有备无患。

2. 保单分拆时可提名最多3名指定人士

假设你有一份保单，想分给三个孩子。可以直接把保单拆成三份，每份都提名好继承人，省去了遗产分配的麻烦。

3. 新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，你可以设立一个"自动打款指令"——指定每月给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子打生活费。设好之后不用每次操作，省心。

4. 精神上无行为能力预设指示

万一你失能了（比如严重认知障碍），保单怎么办？可以提前设好指示，指定谁来接管、怎么处理，避免家庭纠纷。

此外，11种自选身故赔付选项、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。对于多子女家庭、再婚家庭、跨境家庭来说，这些功能非常实用。

四、焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现焦虑。买分红险最怕什么？怕保险公司画饼。演示表上写着6%，实际到手3%，那不是坑人吗？

所以看一款产品，不能只看演示收益，还得看分红实现率——也就是保险公司过去承诺的分红，到底兑现了多少。

万通保险目前发售的储蓄险产品不多。但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

为什么万通能做到？看看它的背景和投资实力：

1. 背景扎实

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司背景意味着财务透明、监管严格。

2. 投资资产规模大

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

3. 投资策略稳健

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。债券为主、分散策略，追求的是长期稳健收益。而不是短期暴利。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。这不是画饼，是有真金白银支撑的。

五、收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益表现。以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明：

回本快：预期7年即可回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本。

保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

后劲猛：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

横向对比市场顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队。

六、多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个容易被忽略的功能：10种货币自由切换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能非常实用。孩子去美国读书，切成美元；去欧洲发展，切成欧元。

一张保单，多种用途。

七、结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。它不是收益最激进的产品。但它可能是功能最全面、最能解决实际问题的产品。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构

养老金不是存款，是确定性。如果你也在为养老、传承、收益兑现这些事焦虑，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

看完测评只是第一步，真正省钱的关键在于"怎么买"。同样一款产品，渠道不同，成本可能差出一辆车。