忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，我必须先说缺点——**忠意启航创富(卓越版)**有个致命短板。但我还是要推荐给一部分人。

如果你恰好是这类人，它可能是你的最优解。

开篇：这款产品有个致命缺陷

先说缺点，再说优点。

**忠意启航创富(卓越版)**的账户结构很简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

说白了就是，红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

这不是小问题，而是决定这款产品适不适合你的关键。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

为什么说提领是致命短板？

因为终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我帮你算了一笔账，以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 宏利宏挚传承：103万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

这款产品适不适合你，关键看这一点：你是打算中途提领，还是到期一次性取出？

如果你的计划是——存10-20年，中途不动，到期一次性取出，那这款产品的优势就出来了。

保单前25年预期收益市场第一。没错，是第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

说白了就是，把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到短期收益红利。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存降至0.95%，5年期降至1.3%。存款利率跌破1%的时代，能找到一款前20年收益领跑市场的产品，对中期储蓄需求来说确实是个好选择。

收益爆发：前20年的统治级表现

别被收益表蒙了眼——我帮你做了横向对比，数据说话。

先看2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显。当银行理财产品频繁跌破净值、个别投资者单周亏损超千元的时候，这种既有保证收益又有增值潜力的产品，确实给了投资者一个新选择。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万-<50万3%，≥50万-<100万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益能这么高，背后靠什么支撑？

先看保司实力。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到60%，保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明。

适合这类人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用——对这类人来说可能是"最优解"。

不适合这类人：如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

先说缺点，再说优点——这款产品就是这样，缺点明显，优点也明显。关键是你属于哪类人。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。