**忠意启航创富（卓越版）**：我先把这款产品的3个硬伤摆出来，你再决定要不要看下去

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天我们要聊的是忠意启航创富（卓越版），先把丑话说在前头。这款产品有三个硬伤，我必须先跟你说清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利。

这意味着什么？提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提，没有复归红利做缓冲。后期收益很普通，提领也很弱，不适合长期持有。

第二，只支持美元保单。

没有多币种转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

第三，长线收益跑不到6.5%。

2年交的长线收益率只有6.21%，在一众储蓄险里算不上出挑。

三个硬伤摆完了，你可能会问：那这产品还有什么好聊的？别急，咱们往深了扒一扒。

提领对比：差距有多大？

既然说提领弱，那差距到底有多大？用数据说话。以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青32万美元
• 第60年：启航创富109万美元，万年青170万美元

时间越长，差距越大。没有复归红利，确实会影响到长期的复利增值效果。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是同样的规律：

第60年，启航创富预期账户余额78万美元，万年青254万美元——差了3倍多。

提领确实没啥优势，这一点必须跟你说清楚。

但是，它有一个别人没有的优势

收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。之前市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意确实太不起眼了。

但现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%。这个背景下，往前看收益就更有意义了。

前30年收益：稳稳跑赢全场

来看具体数据。以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期4年回本——速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

放到市场上对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

别被表面数据迷惑了——这款产品的优势就在前30年，后面就很普通了。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交，年交5万美元，共25万美元：

• 回本时间：保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。

忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

产品聊完了，说说公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 管理资产规模8,630亿欧元

公司还是靠谱的。

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

虽然参考数据有点少，都是近两年推出的产品，但未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下。

**忠意启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有，背后公司也挺靠谱的。

适合谁？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品优缺点我都摆出来了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。