港险养老PK：宏利宏挚传承/安盛盛利II/永明万年青，99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式落地，男性要干到63岁、女性55-58岁，养老金缴费年限还要从15年涨到20年。这政策一出，后台私信直接爆了——全是问"怎么提前退休"的。

今天这篇，我不绕弯子。三款最火的港险养老产品：宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II，到底该怎么选？先说结论，再给你看数据。

先说结论：三款产品，三种定位

我帮超过500个家庭做过养老方案，这个坑我见过太多人踩——上来就比收益率，完全不看自己的需求。

说白了就是：

宏利宏挚传承：15年内要用钱的，闭眼入。不管是孩子留学、置业首付还是突发医疗，它在各种提领方式下都有绝对优势。但——作为养老规划？不太合适。

安盛盛利II：想追求中短期高收益的，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月多领点钱对冲养老风险，选它。

永明万年青星河尊享II：风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选它。

这三句话，你先记住。下面我用数据给你验证。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

咱们算笔账。

客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。用最常见的"566提领"方式——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

数据很清楚：

前14年，宏利账户余额最多。客户45岁时，宏利31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万。差距不大，但宏利确实领先。

但从第15年开始，剧情反转。安盛超过宏利，而且差距越拉越大。

我换了"567提领"（每年领21000美元）和"5108提领"（第10年起每年领24000美元）再算一遍，结果一样：宏利前14-15年表现凸出，但后劲不足，20年后长期垫底。

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利确实是不错的选择。但养老讲究的是"活到老领到老"，15年后还要再活几十年呢，光看前面那点优势，远远不够。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

别急，听我慢慢说。

同样是35岁客户，我们看更极致的提领方式——"567提领"，第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。

第15年，安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

再看"566提领"下的关键节点：

• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

安盛动态收益相比永明表现更好，虽然差异不算巨大，但如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，留给复利增长的时间不多，更需要中短期就能拿到高收益。这种情况下，安盛盛利II是更合适的选择。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，得说说大家最关心的——本金安全。

2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存才1.30%。银行存款收益持续走低，但至少本金是安全的。港险呢？

保证回本时间：永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短仅需13年，安盛需要25年，两者差出一倍时间。对于保守型投资者来说，这个差距太大了。

保证收益IRR：永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%。安盛保证收益最高只能到0.23%，差了好几倍。

复归红利占比：永明22.76% > 安盛14.12%

这个指标很多人不懂，我解释一下：复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。宏利宏挚传承干脆没设置复归红利。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。如果你是那种看到"保证"两个字就心安的人，永明万年青星河尊享II更适合你。

回到你的需求：提前退休需要什么？

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

"566提领"下，客户75岁时：安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万。

宏利更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的保障，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下来。