买友邦儿童险不做冤大头：自购拿回首年佣金

说实话，买友邦儿童险当冤大头？我跟你讲，这真係可以唔使嘅。你唔好以为佣金入咗中介袋就永远攞唔返，市面上早就有呢种操作：自己搞掂投保流程，首年佣金直接回落到你手上。就睇你识唔识得搵条路啫。我这么跟你说吧，我帮高净值客梳理资产十年，见过太多人一听到“儿童险”就头大，觉得给小孩买保险等于把钱扔进海。但如果你从宏观周期、财富传承、债务隔离这几个角度去睇，香港儿童储蓄险其实係一个极好嘅工具，关键在于你点样买。唔好做水鱼（水鱼意指容易被宰的人）係第一步。呢笔钱，本来可以喺你份保单度复利滚存，用粤语讲就係「利叠利」，即利息再产生利息。你按20万美金一年，交5年计，小朋友一出生就投保，等到佢18岁去留学，呢笔钱已经滚到一个好可观的数字。但如果你一开始就畀咗一笔佣金出去，嗰笔本金就细咗，利叠利嘅效果自然打折扣。你可能会问，点解我可以拿到返佣？因为香港保险经纪市场竞争激烈，尤其係处理大额保单嗰阵，经纪公司愿意将首年佣金的一部分返还畀客户，只要你有渠道结识到呢啲公司嘅高层，或者通过专业嘅财富管家对接。我呢度唔方便讲得太白，但业内句话：「識得人，好過識得字」。讲返正题，我选了几张图，你睇完就明香港保险市场有几成熟。呢张係香港保险市场保险渗透率排名，香港长期位列全球前几位，保险密度极深。咁大嘅市场，自然有激烈竞争，竞争就要去拼服务、拼返佣。你作为客户，唔係被动接受报价嗰个，你有选择权。再睇呢张：全球保险市场规模图中，香港保司可以将资金投向全球超过100个国家的股票、债券、不动产等多元资产。反观内地保险资金，超过七成集中在债券领域。你呢份儿童险，本质上係一个全球投资组合，而唔係单纯的保障。你买友邦儿童险，买嘅係友邦全球投资团队帮你管钱。当然我这话可能得罪人。有啲朋友觉得，既然要买保险，就老老实实买保障型，唔好搞咩投资。但我再想一想，其实对于高净值家庭嚟讲，儿童险最核心嘅价值唔係保障，而係资产隔离同传承。你小朋友名下嘅保单，在未来万一你遇到债务纠纷、婚姻变动，呢笔钱係受香港法律保护嘅，债权人好难追索。呢个功能，内地保险暂时仲未有咁成熟嘅落地案例。我手头有一个客户案例，佢係深圳做跨境电商嘅，前几年生意好，买咗一份友邦儿童储蓄险，年缴30万美金。后尾行业洗牌，佢欠落一屁股债。但喺香港嘅保单因为投保人係小朋友，受益人都设定好，债权人根本无法冻结。呢笔钱最后成为佢仔仔教育嘅救命稻草。讲呢个案例唔係鼓励你去逃债，而係讲一个现实：「分家要趁早，隔离要合法」。再睇一张收益对比图：呢张图係10款主流香港储蓄险嘅收益对比。你可以睇到，友邦嘅产品长线收益稳定，但前期现金价值较低。如果你打算持有20年以上，友邦係稳健之选。但如果你想兼顾流动性，或者你嘅资金有中期用途，可能另一款产品会更适合。呢啲细节，就係我哋财富管家嘅价值所在——帮你匹配，而唔係盲推。有人问，保险条款咁复杂，点样睇得明？我用粤语引用一段：

「於保單生效滿三年後，可申請部分退保，提取保單價值，惟須支付相關費用，且提取後保額將按比例調低。」

我解释一下：呢段话系话，保单买够三年之后，你可以提前攞部分钱出来用，但要畀手续费，同时以后嘅保障额会减少。所以，如果你计划用呢笔钱做教育金，最好提前规划提取时间，避开通胀同手续费高峰期。讲返自购返佣呢个话题。我前面讲咗，你可以自己搞掂投保流程，将首年佣金揽返自己袋。具体操作係点？你需要一个合法合规嘅经纪渠道。香港法例要求，保险中介必须向客户披露所有利益冲突，但并唔禁止客户通过协商获得费用减免。你只要搵到愿意将佣金让利俾你嘅机构，再自己完成资料准备、银行开户、投保，就可以实现“自己人赚自己钱”。但呢度有个关键点：你必须有香港银行户口，以及熟悉香港保险嘅缴纳流程。呢张图係香港银行开户推荐表，你参考一下：开户之后，接下来就係缴费同接收理赔款。最近有好消息，2025年3月1日起，国家允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。呢意味着你以后缴保费、收理赔款，渠道会更顺畅，唔使再冒险用地下钱庄。讲到最后，我想讲一个“唔好”：

「唔好將所有錢擺喺同一個籃子，更唔好將所有希望擺喺一份無返佣嘅保單。你有權選擇更慳錢嘅方式。」

买儿童险唔係错，错嘅係冇搞清楚游戏规则就用高溢价入场。你作为高净值客户，理应得到更专业、更透明嘅服务。如果你对自购拿返佣感兴趣，或者想对比友邦同其他公司嘅产品细节，我手头有一份清单，列齐咗各间公司嘅佣金结构同返佣条件。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，你可以私信我聊。