脑梗死/脑梗塞（TIA（短暂性脑缺血发作））投保德华安顾全医保·免健告医疗险被拒？这些坑先避开

哎，楼上的老李头昨儿个又蹲楼道口抽烟，愁得眉毛都快拧成麻花了。我说“老哥，咋的了？肾结石又疼了？”他把烟头一掐，叹了口长气，“兄弟啊，不是结石，是脑袋里的血管堵了，上个月犯了次TIA，手脚突然不听使唤，几分钟又好了。去医院一查，好家伙，颈动脉都成老树皮了。我这不想着赶紧买份重疾险兜个底嘛，结果问了三家公司，全给我拒了！说我这是短暂性脑缺血发作，等于脑梗的预备队，人家不敢收。”我一听就乐了，拍着大腿跟他说：“老哥，您这路子走窄了呀！您光盯着那传统重疾险，人家核保跟挑驸马似的，您这稍微有点风吹草动就给打回来了。可您知不知道，现在有一种医疗险，专门给咱们这些身上有点小毛病的人准备的，叫德华安顾心医保（免健告版），压根儿不问您有没有脑梗病史，连TIA发作过都能保进去，咱今天就给它唠明白喽。”

老李一听眼珠子瞪得溜圆，“啥？不问病史？那不成慈善机构了？”我说您别打岔，听我给您掰扯。这款心医保（免健告版）是德华安顾人寿出的，核心就仨字儿：免健告。就是咱投的时候，不用填那一长串健康问卷，什么三高、结节、脑梗后遗症，人家压根不审。而且最绝的是它能保一般既往症，像您这种TIA发作过、腔隙性脑梗的，只要不是条款里列明的那几种极其严重的既往病，以后再次住院治疗，达到免赔额就给报销。这可不是普通的百万医疗，它5年保证续保，五年之内哪怕您理赔过、身体变差了，它都得认，保费也不涨您的。您说，是不是比隔壁老张买的那份一年一审核、第三年就给拒保的强出两条街？

来，咱先把硬菜端上来。这玩意到底保啥？您瞅瞅这核心保障，直接给您上干货。 您看见没？一般医疗200万，重疾医疗再给200万，加起来最高400万报销额度。最关键的是免赔额这块，它设计得很人性化，社保内用药自己先掏5000块，社保外的自费部分自己先掏1万，剩下的它全管，100%报销。很多人一瞅见“免赔额”就撇嘴，我跟您说，这叫风险共担，省了保费还防着咱没事儿就跑医院占床位。而且重疾医疗是0免赔，一分钱不用您出。像质子重离子、特定抗癌药、甚至癌症院外基因检测，全都0免赔，这搁以前可都是高端医疗才有的待遇。

咱接着说它那些特实用的增值服务，您自个儿瞧这第二张图，跟小棉袄似的贴心。 看见住院垫付那项没？这就是救急的。万一您突然梗了要住院，押金得交三五万，手里一时不凑手，给保险公司打个电话，人家先把押金垫上，您安心躺着。还有就医绿通，真确诊了重病，能帮您插队安排大专家、安排多学科会诊，咱普通老百姓不用到处磕头求人。这些服务搁在医院门口黄牛手里，每项都得好几千，人家直接白送。

最后您得看看门槛，别回头想买发现超龄了。投保规则放这儿了，字儿不多但都是关键。 投保年龄28天到65岁，老李您卡着62岁的边儿赶紧上车。等待期90天，这期间非必要别去体检，熬过去就踏实了。职业只要不是高危的，像咱坐办公室的、卖菜的、开小铺的都能投。特别要盯紧那行“保证续保期5年”，这可是白纸黑字写进合同的。

说到这儿，我得把重疾险那层窗户纸给您捅破，不然光推医疗险不地道。很多像老李这样的老哥，之所以被拒到墙角，是因为大伙儿对重疾险有三大幻觉，我今儿个必须当个嘴碎大哥，把坑给您填平了。

第一大坑：您以为重疾险确诊就赔？做梦呢，好多都得等您躺手术台上才算数。 咱就拿脑梗说事儿。脑梗在重疾险里叫“严重脑中风后遗症”，可不是CT片子上有个梗死灶就给钱。条款明文规定，得在确诊180天后，还遗留至少一种障碍，比如一肢机能完全丧失、语言能力完全丧失或者咀嚼吞咽能力丧失。我二舅当年就是急性脑梗，支架都装了仨，出院后天天拄拐康复，结果保险公司说没满180天不给赔轻症，最后拖到满半年，肌力测出来不到三级，这才按轻症赔了15万。我二舅那款老重疾每年交八千多，保额才30万，轻症赔45%。他支架手术花了不到六万，医保报了一截，自费两万八，轻症赔的这15万倒把后续康复费、生活费全兜住了。可您想啊，如果没扛过180天，或者后遗症没到那个程度，一分钱拿不着。而医疗险呢？像心医保这种，从住院第一天起产生的合理费用，扣除免赔额就报，管你是支架还是溶栓。

第二大坑：轻症里缺了高发病种，您那合同基本等于废纸。 有些代理人给您推销时拍胸脯说“咱这重疾险轻症保80种”，您得拿放大镜看里面有没有“轻微脑中风”、“冠状动脉介入手术（非开胸）”、“不典型的急性心梗”和“微创颅脑手术”。这四个是理赔最多的轻症，占了轻症理赔的九成以上。我楼下水果摊王姐就吃过这哑巴亏，她那份早年的重疾险，轻症保50种，愣是把轻微脑中风给剔除出去了。去年王姐乳腺癌做保乳手术，切完肿瘤还做了前哨淋巴结清除，这叫“特定恶性肿瘤”，重疾直接赔了50万，可她之前还因高血压轻度过腔梗，那个腔梗因为轻症里没有对应病种，一分没赔。王姐那50万确实救了急，水果摊盘出去了，安心养病。可如果您买的重疾轻症缺斤短两，万一得的就是那个缺了的病，您找谁哭去？而心医保这种医疗险不看病种，只要住院，合理花费就报，简单粗暴。

第三大坑，也是最坑人的，返还型重疾险就是智商税。 您记住喽，但凡有人跟您说“咱这保险有病保病，没病返本”，您扭头就走，多听一句都是给理财公司送人头。我给您算笔账，30岁的人买份50万保额的重疾，消费型的一年可能四千出头，返还型敢跟您要一万二。嘴上说到70岁没理赔把保费全退您，可您想想，那多交的八千块让人家拿去买理财，二十年后折现给您的利息还没存定期高呢。而且一旦中间理赔过重疾，那返还功能直接作废，您等于每年多花两倍钱买同样的保障。咱普通家庭，真没必要图那口返本，把保额做高、把风险覆盖全乎了才是正事儿。尤其像老李这种有TIA病史的，您连消费型重疾都买不上，还琢磨啥返还？

所以您看，重疾险是笔赔付款，用来弥补收入损失、康复营养费；医疗险是报销款，负责医院里的真实花销。老李这种情况，重疾险核保这道墙他根本翻不过去，但德华安顾心医保（免健告版）直接把墙拆了。因为它免健康告知，TIA发作史并不在它严重既往症清单里，属于可保的一般既往症。您想想，每年交几百块保费，5年内保证续保，院外靶向药能报、质子重离子能报，连最先进的恶性骨肿瘤植入性特定器械都有150万额度，它不香吗？万一将来真不幸脑梗住院，甭管腔梗还是大梗死，社保内外自付那部分，扣除免赔额后它全报，比您到处求人凑钱强一百倍。

咱最后总结几句掏心窝子的话。您身边但凡有查出颈动脉斑块、犯过TIA、甚至已经有过轻微脑梗史的长辈，别再让他们拿着病例到处试探重疾险了，绝大多数结果都是“拒保”或“脑血管疾病除外责任”，除外责任意味着未来脑梗这一项所有并发症都不赔，那还买它干嘛？直接上心医保免健告版，五年内雷打不动，一般既往症可赔，这才是给血管装了一道不带歧视的防护栏。老李昨天已经让他儿子帮忙投保了，等待期90天一过，他打算去做个颈动脉剥脱术，费用这块心里就有底了。您要是也拿不准，就记住我这句糙理不糙的话：别让咱的血泪换不来一个理赔，也别让“既往症”三个字堵死后路，德华安顾心医保这道门，它给咱留着缝呢。