万通富饶万家：被吹爆的港险升级版，3个亮点别等买完才知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说结论：万通富饶万家是富饶千秋的全面升级版。

这次万通做了三件事：收益上调、年金转换保留、传承功能加码。升级是在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

核心优势我帮你总结好了：

• 收益：20年复利6%，30年触顶6.5%
• 功能：独家年金转换 + 独家369提领模式
• 传承：类信托的动态管理系统

下面展开说。

一、长期收益跻身第一梯队

直接看数据。

万通富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。这个数字什么概念？比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跟上第一梯队的速度。

动态收益同样能打。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年换算成复利6.32%。

这里还有个彩蛋。我在万通富饶万家的资料里发现，澳门版本的收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

顺便说一句，2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存已经降到1.3%，1年期跌破1%。银行理财更惨，上半年平均年化收益率只有2.12%。

这个背景下，万通富饶万家20年6%、30年**6.5%**的复利，稀缺性不言而喻。

二、年金转换：养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

帮你算笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转换后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，转换后每年固定领18.8万美金

万通富饶万家比万通富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，这个数字是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

三、传承控制权全面升级

万通富饶万家这次在传承方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。还可以设置失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

这个功能的好处是隐私性强。传统做法是先从保单取钱到自己账户，再转给父母或孩子。但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道。

弹性提取可以直接从保单转给第三方，比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。可以一次性全部给受益人，也可以按月给付，或者规定发到指定年龄。

比如每个月等额发放，发到受益人30岁。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

四、坦白说：10年收益一般

省去弯弯绕，万通富饶万家的短板也要说清楚。

10年复利3.05%，比较一般。如果你的资金规划是10年内要用，这款产品不是最优选择。但如果是20年以上的长期规划，这个短板基本可以忽略。

五、170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购。但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家的产品力没问题，但怎么买、从哪个渠道买，差别很大。同样的产品，有人多交了10万保费，有人省下来了。