友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但有一个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

最近咨询友邦盈御多元计划3的朋友特别多，问得最多的一句话是："大贺，我已经倾向友邦了，这个选择到底对不对？"

今天我就把话说透——如果你追求稳健，选盈御3不会出错。

这不是一句敷衍的话。接下来我会用三个核心理由，帮你验证这个判断到底靠不靠谱。

结论：盈御3是稳健派的最优选

先说结论：盈御3收益最高能达到7.19%，和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流储蓄险里能排前5。

说白了就是，收益不是最高的，但绝对够用。投资策略稳、分红实现率高、公司背景硬——这三点加在一起，选它不会出错。

我见过太多客户，第一次买港险就想追最高收益，结果心态崩了。如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品，先稳住再说。

核心理由一：投资策略稳健

为什么说盈御3稳？看它的底层资产配置就知道了。

盈御3固收类投资占比最低25%，最高能做到100%。大部分都投在国债和企业债券上，而且分散在不同区域，不把鸡蛋放一个篮子里。

再看友邦整体的投资盘子：总投资资产2378亿美元，近7成投在固收类资产上。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才到期——这意味着什么？友邦在投资上相对稳定，不会因为短期市场波动就被迫割肉。

这么说吧，这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。你要是问我怎么选，追求稳的人，这种配置睡得着觉。

核心理由二：分红兑现力强

光说投资稳还不够，关键是分红能不能兑现。

友邦过往产品的分红实现率，最高169%，最低65%，平均值达到93.9%。这个水平是相当不错的。

更亮眼的是终期红利——平均实现率达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。说白了就是，友邦不光画饼，还能把饼做出来。

为什么能做到？看它的债券组合就懂了。政府机构债券投资728亿美元，平均评级A+；公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。这才是分红能兑现的底气。

核心理由三：品牌和股东背景

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是没道理。24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目连续十年称冠。

再看股东背景：截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆、摩根大通、花旗、美国资本集团、贝莱德、布朗兄弟哈里曼。这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处——众多股东共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。买保险买的是长期，这种股东结构让人放心。

收益数据详解

说完稳健，再看具体收益数字。

5年交的情况下，第10年预期收益2.8%，第20年****5.67%，第30年****6.10%。在前期的收益略差一些，但长期能做到7.19%。

你可能会问：2025年银行存款利率都降到1.25%了，这个收益算高吗？这么说吧，国内10万块定存5年，利息从7750降到6500。而盈御3长期**7.19%**的收益，对比之下优势明显。

再看动态收益。用566提取方式（每年交10万美元，交5年，第6年起每年提6%），第20年已经提取出45万美元，账户里还剩53万。提取到第40年，现金价值还有84万左右。

这个水平在主流产品里也排到前10名，不是最顶尖，但够用。

与激进型产品的差距

说实话，盈御3不是收益最高的。目前顶尖产品第30年能做到6.54%，匠心传承2跃进版更是达到7.42%，安盛盛利****7.21%。

差距有多大？和匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。而且越往后收益差距越大。

为什么差这么多？看投资策略就明白了。匠心传承2跃进版的股权类资产最低60%，最高可做到85%——这是相当激进的配置。

在保单的中后期，收益差距会比较明显。但高收益对应高波动，这是硬币的两面。你要是问我怎么选，看你能不能接受账户大起大落。

附加功能一览

盈御3的附加功能也很齐全。

支持30多种不同的提取方式，满足各种用钱场景。9种货币可以转换，最大程度避免汇率风险。

友邦还首创了红利解锁功能——锁定1年后，每年可以把特殊账户里的钱重新转成红利继续投资。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

还有个卓越成绩奖，孩子考试成绩好能拿奖金。托福110分以上680美元，全球前10大学录取2800美元。对孩子来说也是一种学习上的激励。

服务体验与门槛

缴费方式非常灵活，趸交、3年、5年、10年都可以。最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车，门槛不高。

大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

还有一点不得不提：友邦有自己的app，手机上就能更新信息、缴费、提取、改受益人。目前香港只有极少数保险公司能做到这一点。

最终建议：适合谁，不适合谁

盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择，这是有道理的。

但友邦的盈御3也并不是适配所有人。如果你追求极致收益、能接受高波动，可以看看其他激进型产品。另外，股权过于分散，对整个集团的决策效率和创新度也会产生一定影响，这是客观事实。

你要是问我怎么选？稳健派，选盈御3不会出错；激进派，另有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。