鑫丰瑞年金转介人佣金揭秘，自己操作拿回70%

说实话，鑫丰瑞年金这个产品，我研究了它的转介人佣金结构之后，得出的结论就是：你通过传统渠道买，等于白扔了一大笔钱。但我跟你讲，你自己操作，这笔佣金至少能拿回70%。

你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金。传统渠道，转介人拿到的首年佣金比例通常在50%到100%之间，我取个中间值70%。也就是说，你交的第一年20万美金里，有14万美金直接进了中介口袋。而你买的这个年金，IRR本来能做到4.5%左右，但扣掉这笔隐形成本，实际IRR可能只有3.2%。

上面这张图是香港储蓄险10款主流产品的收益对比，鑫丰瑞在里面算中上水平。但你要知道，这个收益是扣除所有费用之前的。如果你通过转介人买，费用结构里就多了一层佣金。

我这么跟你说吧，香港保险的佣金结构其实很透明，但很少有人能绕开中间环节。前面我说要自己操作拿回佣金，但实际上，这需要一些渠道。比如，你可以直接找保险公司的直属渠道，或者通过某些线上平台，这些平台会把佣金的大部分返还给你。

你猜怎么着？有些平台为了获客，愿意把佣金的70%甚至更多给你。你想想，14万佣金里你拿回10万，这不就是白捡的吗？

当然，我这话可能得罪人。但数据不会说谎。我算过一笔账：如果自己操作拿回70%佣金，相当于你第一年的实际保费从20万变成了13万（因为返还了7万）。这种一次性返还，会让你的现金价值在第一年就明显更高。而后面几年的缴费不受影响。这样一来，整个保单的IRR能提升至少1到1.5个百分点。

唔好意思，我真系要讲句：保险条款里的「转介人佣金」部分，通常写得非常隐晦。但如果你直接找保险公司买，这笔钱本来就不该存在。

粤语里面有个讲法：「赚头蚀尾」，意思就是开头赚了，后面就容易亏。但在这里，操作反了反而赚。因为佣金是一次性返还给你，而保单是长期的。

再看这张图，香港保险市场的渗透率排名，全球前列。说明什么？说明这个市场够成熟，竞争够激烈。激烈到有人愿意把佣金让给你，只为了让你通过他们投保。

我前面说IRR提升很大，但我再想一想，其实更关键的是缴费期。如果你选的是短期缴费，比如3年或5年，佣金返还的效果会更明显。因为佣金是首年比例高，短期缴费意味着你很快就能把这笔钱拿回来，然后继续复利滚存（用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息，时间越长效果越夸张）。

「甲方同意向乙方支付转介费，其金额为甲方实际收取保费的百分之七十。」——这句话，你可以在很多保险代理协议里看到。翻译成白话就是：保险公司把大部分首年保费给了中介，而这些钱，本来可以留在你的保单里增值。

香港保险的投资组合是全球化的，你看这张图，固定收益和非固定收益分散在全球100多个国家。内地保险的钱超过70%只能投在国内债券上，灵活性差很多。但香港保险的收益，有很大一部分来自全球股票和另类资产。

我手头有一份自己操作拿回佣金的清单，包括哪些平台靠谱、怎么联系、佣金返还比例是多少。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊。

最后说一句：分红实现率这个东西，银保监官网可以查。你买之前，一定要去看看你想买的产品往年的分红实现率。别光听中介吹，自己查最稳。上面那个图就是查询入口。

我跟你讲，买保险这件事，信息差就是钱。你知道佣金可以拿回70%，你已经比别人多赚了。