万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：新旧产品差多少？选错等于白交保费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，帮200多个客户做过新旧产品对比的我，直接用数据帮你3分钟做决定。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

更离谱的是，到了12月，有些中小银行年内降息7次，曾经的"高息洼地"村镇银行，3年期利率已经低于大行，跌到1.2%。

这时候还在纠结港险新旧产品差**0.5%**的收益？格局小了。

但问题来了——万通「富饶千秋」 2026年1月1日停售，新款**「富饶万家」**强势接棒。很多人问我：到底该冲旧款末班车，还是入新款黑马？

别废话，直接看数据。

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

富饶千秋的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；富饶万家的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，下面我用表格说话，帮你省掉踩坑的时间。

对比一：美元收益，新款完胜

先看美元保单，这个差距一目了然。

富饶万家的美元保单中期收益直接"狂飙"：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

重点来了——比旧款提前11年登顶**6.5%**IRR。

什么概念？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

以5年缴为例，对比万通新旧两款产品的收益情况：

前20年保证/预期收益基本保持一致，20年后的预期收益变化较大，集中提升了第20~40年的预期收益。

再看预期回报对比表：

美元保单30年登顶6.5%，50年后依然稳定在6.5%。

选美元做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，新款的长期复利优势更明显。

对比二：人民币收益，旧款更优

但我必须坦诚告诉你：人民币保单上，富饶万家的保证与预期利益双降。

以5年缴保单为例：

• 第10年预期收益：由3.05%降低至2.60%
• 第20年预期收益：由5.98%降低至5.54%
• 第30年预期收益：由6.30%降低至6.01%

更关键的是，人民币保单IRR登顶6.5%所用时间由42年提升至94年。

而旧款富饶千秋的人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。

实测数据显示，富饶千秋人民币保单收益比富饶万家高更多。

所以，选人民币保单的客户闭眼冲富饶千秋，这是给人民币客户留的末班车福利，错过就没了。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，富饶万家在功能维度全面升级。

看这张新旧功能对比表：

重点升级功能解读：

1、新增「弹性提取」权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中提取资金。

可选择每月提取、每年提取，或一次性提取。

先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

富饶千秋预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

为了防止极端情况，后备人员早于原保单人员导致预备失效，现富饶万家可新增3人，有备无患。

3、保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益全部保留。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心升级会砍功能，这里明确告诉你：核心功能全部保留。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

另外，保单暂托、保费假期、保费豁免功能全部保留。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再看限时优惠。

这波力度，随着进入美联储降息周期，且存且珍惜。

保费优惠

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%**的保证年利率。

看这个计算例子：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

国内1年期定存0.95%，这边预缴利率7.5%，8倍的差距，还要我多说什么？

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

帮你省掉踩坑的时间，直接对号入座：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，富饶千秋人民币保单收益比富饶万家高更多，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：今年9月开始降息，未来还将继续降低，而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比富饶万家更高。富饶千秋资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

时间节点提醒：

• 富饶千秋停售：2026年1月1日
• 富饶万家推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

选错产品等于白交保费。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

现在距离富饶千秋停售不到2周，不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

富饶万家的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，今天讲清楚了。但怎么买更省钱，还有一个关键信息差没说。