忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个"致命短板"没人告诉你

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天咱们聊一款最近被问爆的产品。

先说结论再讲道理：忠意**启航创富（卓越版）**这款产品，前25年预期收益市场第一，2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本——数据确实漂亮。

但我必须先泼盆冷水：第30年开始，长期收益直接掉出第一梯队。而且产品结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

所以这款产品适不适合你，看完就知道：

如果你是追求快速积累财富、投资期限10-20年、风险偏好稳健的投资者，这款产品几乎是量身定做的。

如果你有复杂财富传承需求和税务优化诉求，也可以考虑。

但如果你想买一份保单养老提领、或者追求30年以上的超长期收益，这款产品可能不是最优解。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。下面咱们用数据说话，一条条拆解。

收益数据实测：前20年的"统治力"有多强？

别被销售话术忽悠，咱们用IRR说话。

先看2年缴+现行折扣的收益表现：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

什么概念？2025年5月银行存款利率第七次下调后，国有大行1年期定存只有0.95%，5年期才1.30%。

10万存银行5年，利息从7750元降到6500元。

而忠意这款产品10年IRR 5.03%，收益差距一目了然。

再看2024年银行理财产品平均收益率仅2.65%，2025年2月固收类理财月化收益率更是降到了2.27%。

跑不赢通胀的理财产品，和忠意10年**5.03%**的IRR相比，高下立判。

再看5年缴+现行折扣的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但数据不会骗人，第30年开始长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这是产品设计决定的，不是缺点，是特点——你得清楚自己的投资期限再做决定。

回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性这块，确实没什么可挑的。

忠意的保费优惠政策力度也非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠：

保费越高，优惠越狠。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

投资策略：凭什么敢说"稳健"？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。咱们看看忠意的投资策略。

产品的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%——开局先求稳。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——后期追求增长。

忠意还做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

这也是为什么我说这款产品适合"稳健派"。

传承功能升级：精细化管理的降维打击

忠意**启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，三大功能升级值得关注：

1、保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

背景补充：忠意集团2025半年报

最后补充一下公司背景。产品再好，保司不行也白搭。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

香港忠意保险还斩获了亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖等荣誉。

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

大贺说点心里话

这款产品的优劣势我都摆在明面上了，适不适合你，相信你心里已经有数。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。