忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"港险黑马"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问忠意这款新产品，说是"短期收益之王"，20年IRR能到6.24%。

我研究完产品条款后，必须先泼盆冷水——这产品确实能打。但有个致命缺陷，买错了真的会亏大。

今天就来扒一扒，这款产品的收益到底有多能打，短板又有多致命。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，这个说法是有数据支撑的。

2年缴+现行折扣，20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

听起来很诱人对吧？但别被收益数字晃花眼，咱们先验证一下这个数据。

数据验证：收益到底有多能打？

直接上数据对比。

2年缴方案：10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。含2%保费回赠后，第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%。

5年缴方案：保单第15-20年预期收益市场第一。含18%保费回赠后，第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%。

从对比表可以看到，忠意在第10年、第20年的收益表现确实碾压一众竞品。

再看5年缴的情况：

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。前期收益优势确实非常明显，这个"短期收益之王"的称号不是白叫的。

收益加速器：保费回赠的秘密

高收益背后有个重要推手——保费回赠。

忠意的优惠力度相当激进，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，相当于实打实地降低了你的投入成本。

具体来看：

• 2年缴：年交保费<20万美元回赠2%，≥20万-<50万回赠3%，≥50万-<100万回赠4%，≥100万回赠5%
• 5年缴：年交保费<5万美元回赠18%，≥5万-<10万回赠20%，≥10万-<20万回赠22%，≥20万回赠25%

所以我更推荐选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该说缺点了。

这产品有坑。但坑在哪？

看产品结构：只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户。

关键问题在于终期红利的支付时点——只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看第50年的剩余价值对比：

• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 永明万年青星河尊享II：146万美元

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有两个点需要注意：

• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

我见过太多人踩这个坑——被前期高收益吸引，没考虑清楚自己的提领需求，买完才发现不适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再说说这家公司的底子。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红兑现能力：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，丰S税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

买之前先问自己一个问题：你买这份保单是打算中途提领，还是到期一次性取出？

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

核心逻辑是把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。但如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

适合你的才是好产品。短板不是问题，错配才是。

大贺说点心里话

2025年存款利率都跌破1%了，我理解大家找出路的焦虑。但越焦虑越容易买错，选产品这事，真的需要根据你的具体需求来匹配。