友邦「环宇盈活」：错过7.2%的人别慌，这款6.5%港险新品30年收益反超老产品

你好，我是大贺。

昨天接到一个老客户的电话，开口就问："大贺，我没赶上7.2%的末班车，是不是血亏了？"

我听完笑了笑，说："你先别急，咱们算笔账再下结论。"

错过7.2%，还有机会吗？

7.2%时代确实即将告一段落。

但说实话，我见过太多这样的案例——因为各种原因没能赶上末班车，然后陷入焦虑。

先别急着后悔。7月1日，市场上会有3款新品上线：太平洋「金如意」、忠意「启航创富（卓越版）」、还有今天要重点聊的友邦「环宇盈活」。

这里有个数据可能会让你意外：7.2%的老产品，30年收益最高也就6.51%——这还是叠加保费优惠之后的天花板。

你没看错，7.2%的产品，30年也只有6.51%。

那问题来了：6.5%的新品，真的就比7.2%差吗？

真正的问题：你能锁定多久？

站在你的角度想，这才是关键——你到底能把钱锁多久？

我做了8年港险规划，服务过500多个家庭。一个很现实的问题是：大多数人根本不可能把钱锁70年。

2025年5月，六大国有银行再次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期只有1.30%。

银行理财产品的收益也在下滑，开放式固收类产品年化收益率降到2.27%，有些纯债产品甚至跌破1%。

说白了，现在能找到一个长期稳定的收益渠道，比纠结7.2%还是6.5%重要得多。

但问题是，过去的5年交老产品，即便算上保费优惠，大多数要到50年左右才能达到**6.5%**的收益率。

50年是什么概念？今年30岁的人，要等到80岁。

而环宇盈活呢？30年就给你6.5%。

30到40年这个区间，恰恰是绝大多数人持有保单的最大期限——能自己把钱拿出来花，而不是留给下一代。

这才符合人性。

环宇盈活：30年6.5%的解决方案

友邦这次玩了个聪明的策略——把达到收益上限的时间往前提。

**友邦「环宇盈活」**的核心卖点很简单：5年交，30年收益6.5%，不需要叠加任何保费优惠。

咱们看具体数据：0岁投保，5年交总保费50万美元，10年预期IRR 3.51%，20年5.69%，30年直接拉到6.50%，此后一路维持**6.50%**到终身。

基本上是在监管许可的限高范围内，给到投保人最极致的收益了。

友邦的意图很明显：既然监管限高6.5%，那就让你尽早拿到这个收益，而不是让你等70年。

数据说话：比7%老产品还强

很多人有个误区，觉得6.5%肯定不如7%。

咱们用数据说话。

我把环宇盈活和友邦自家的两款7.0%老产品拉出来对比了一下：

环宇盈活预期7年回本，10年复利3.51%，20年5.69%，30年和40年都是6.50%。

盈御3呢？10年只有2.76%，20年5.65%，30年6.09%，40年6.32%。

活享储蓄？10年2.91%，20年5.60%，30年6.20%，40年6.33%。

前40年，环宇盈活的收益比自家两款老产品都高。

你可能记得，活享储蓄刚上线的时候打出的口号是"20~40年市场收益第一"。现在被自家6.5%的产品给超过了。

再看全市场对比。30年这个节点，只有万通富饶千秋能做到6.51%，其他产品全部低于6.5%。

到了40年，依然只有富饶千秋一款产品收益超过6.5%。

这意味着什么？

在30到40年这个区间，没限高的7%老产品，完全打不过限高的6.5%新品。

无论是宏利的宏挚传承，还是保诚的信守明天，都败下阵来。

友邦这次确实诚意满满，不是挤牙膏式的升级，而是一步到位给到最极致的收益。

灵活用钱：提领功能全解析

收益说完了，咱们聊聊用钱的问题。

毕竟买保险不是为了看数字，是为了将来能花。

环宇盈活有个"灵活提取选项"，可以指定一个对象，按时按量给他打钱。

收款人范围很广：可以是自己，也可以是配偶、父母、子女、兄弟姐妹，甚至非血亲、慈善机构、香港安老院都行。

实现的效果几乎和保诚信守明天的"自主入息"一样，能让财富在更广泛的关系圈中分配。

不过，有个问题需要提前说清楚。

环宇盈活派发的是新式复归红利，面值等于现金价值，这本来是好事。

但从目前的数据看，复归红利的占比缩水了不少。

同样投保10万美元，活享储蓄第20年的复归红利是4.7万美元，环宇盈活只有大约1.7万美元——缩水了接近三分之二。

一般来说，复归红利占比越高，产品越适合早期提领。按照这个逻辑，环宇盈活的提领能力恐怕会打折扣。

当然，这只是预测，具体的提领测算要等7月1日产品正式上线后才能验证。

其他功能与综合评价

功能方面，环宇盈活做得很全。

保单分拆、无限变更受保人、红利锁定与解锁、价值保障、第二受保人、第二持有人、卓越成绩奖……该有的都有。

有两个功能值得单独说说。

一个是"未来守护选项"，这是市场首创。保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定现有第二持有人的另一位家庭成员作为新的第二持有人和受保人。

如果家庭人口比较多，想要点对点精准传承财富，这个功能是刚需。

另一个是"健康障碍选项"。持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员作为接收人，万一持有人被诊断患有指定疾病或者永久精神无行为能力，这些接收人可以接管保单权益。

说白了，就是提前安排好意外情况下的保单归属，避免家庭纠纷。

最后说一下盈御3的情况。从友邦官方给出的产品手册来看，盈御多元货币计划3大概率会限高后重新上架。

和限高后的盈御3相比，环宇盈活保证金额完全相同，前50年预期总收益更高，回本期也快一年。

总结一下：**友邦「环宇盈活」**不是一款阉割功能换收益的产品，功能齐全，收益也做到了监管允许的极限。

唯一需要观察的是提领能力，等7月1日再做具体测算。

大贺说点心里话

错过7.2%不可怕，怕的是在焦虑中做错决定。选对产品、选对渠道，省下来的钱可能比那0.7%的差距更实在。