保诚信守明天2025升级：25年复利6.35%全港第一，但有个"激进"真相没人说

你好，我是大贺。

先搞清楚你要什么，再看产品合不合适——这是我做港险规划8年来最深的体会。

今天聊保诚信守明天20258月的这次升级。

说实话，老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容。进入6.5%时代后，像友邦盈御3、万通富饶千秋这些老IP都在掉队。信守明天再不动作，恐怕就要成为时代的眼泪了。

所以这次升级，本质上是一次自救行为。

但自救成不成功？适不适合你？咱们一个一个场景捋。

我见过太多人买错了——不是产品不好，是需求没匹配对。今天我就从5个真实场景出发，帮你判断信守明天到底能不能解决你的问题。

场景一：追求长期高收益

如果你的核心诉求是"把钱放进去，长期躺赚最高收益"，那信守明天这次升级确实给了一个有说服力的答案。

先看官方数据：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高，收益是本金的4.13倍。

这个数据什么概念？你投30万美金，5年交完，第25年账户里躺着123.9万美金。不提领、不折腾，纯躺着就能拿到这笔收益。

再往后，第28年收益达到6.5%的上限。保诚自己宣传说"市场最快达到6.5%"，这话对一半——确实超过了友邦环宇盈活的30年。不过安达传承首创V-丰成是27年到6.5%，比信守明天还快1年。

不过话说回来，1年的差距在25年以上的长期持有面前，几乎可以忽略。

我把市场上主流产品拉出来对比（剔除宏挚传承、启航创富这两个"开挂选手"后）：

保单14~26年，这13年综合市场第一。

再看信守明天和两个最强对手的正面PK：

• 前13年，优势在环宇盈活
• 14~26年，优势在信守明天
• 27~29年，优势在传承首创V-丰成

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。最强的时间点是保单25年左右，市场第一。

结论：如果你打算持有20年以上、追求长期最高收益，信守明天是目前第一梯队的选择。

升级后的信守明天不再是默默无闻了。就收益来说，这次升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

场景二：养老金/教育金晚提领

这个场景我要多说几句，因为它和当下的政策变化直接相关。

2025年1月1日起，延迟退休正式启动。男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

什么意思？养老金领取时间推迟了，缴费年限增加了，个人养老储备的压力实打实变大了。

再看一组数据：基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线的3:1。90后退休时，养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后每月到手的钱，可能只有工作时的四成。

社保养老金指望不上，商业保险补充就成了刚需。

那信守明天在"晚提领"这个场景下表现如何？

我测算了两个方案：

5-15-12方案（第15年起每年提取总保费的12%）：

5-20-16方案（第20年起每年提取总保费的16%）：

结果让我挺意外：两个方案中，保单23~29年信守明天都是市场第一。

比如5-15-12方案，保单第25年，信守明天剩余69.75万美金，永明星河尊享II是66万美金，多近3万美金。30年后和星河尊享II等一众强提领产品剩余金额相同。

结论：信守明天非常适合晚提领。

如果你的规划是40岁买入、60岁开始领养老金，或者给孩子买、18-22岁领教育金，这个产品的匹配度很高。

买保险不是买最好的，是买最对的。晚提领场景下，信守明天就是"最对的"之一。

场景三：需要早期现金流

不过如果你的需求是"早点开始领钱"，比如第6年就开始每年提取6%（业内叫566提领密码）。那信守明天可能不是最优解。

直接看数据：

投入30万美金，第6年起每年提取1.8万美金（6%）到终身，保单剩余预期金额对比：

• 第10年：信守明天28万，星河尊享29万
• 第20年：信守明天32万，星河尊享42万
• 第30年：信守明天60万，星河尊享69万
• 第40年：信守明天92万，星河尊享106万

差距一目了然。升级后的信守明天相比老版提领竞争力有所提升。不过依旧很难打得过永明星河尊享II这种超强提领产品。

为什么会这样？问题出在复归红利上。

这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

再看复归红利占比对比：

信守明天复归红利占比13.25%，只比不擅长提领的环宇盈活（8%）高一点。不过远远落后于星河尊享II（22.76%）、盈聚天下（24.03%）这些强提领产品。

结论：信守明天不适合566这种早提领方案。

如果你需要早期现金流，比如买了就想第6年开始领钱补贴生活，那应该看永明星河尊享II、周大福盈聚天下这类产品。

场景四：多币种资产配置

如果你有移民、海外置业、孩子留学等规划，需要在不同币种之间灵活切换，那信守明天有个值得关注的功能——真多元货币转换。

先说个事实：多元货币转换功能是这两年才出来的新玩意。不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

很多产品的条款是这么写的：

翻译成大白话：①收益会变；②保单会转换成新的计划，权益条款都可能变。

也就是说，你手上一张美元保单，因为移民要转成加币保单，新保单的现金价值可能莫名缩水。预期收益可能从7%降到6%，甚至原来的无限变更受保人功能都可能失去。

而信守明天不同，它把这事儿放到台面上来了：

承诺转换货币后：①保单功能不变；②已有现金价值不缩水。

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起可转换货币。

结论：如果你有多币种配置需求，信守明天的"真多元货币转换"是个加分项。

场景五：财富传承/家族信托

如果你的需求是把资产传给下一代，甚至下下一代，信守明天有个被同行疯狂抄袭的功能——自主入息。

大白话解释：自主选择保单价值的提取方式。怎么提、啥时候提、提多少、提给谁，全部自己设定。

关键是，受益人不只是家属亲人，还可以指定雇员、生意合伙人，甚至慈善机构。这些非亲属、非血缘关系的人和机构，都享有同样的权益。

再看完整功能清单：

无限次变更受保人、后继持有人/后备受保人、终期红利锁定+解锁、开枝散叶（保单分拆）、身故赔偿及支付选择……传承相关的功能基本拉满。

结论：如果你有财富传承规划，信守明天的功能完整度很高。

风险适配：你能接受多大波动？

前面说了信守明天的优势，现在必须说说它的"另一面"。

这次升级，我给的评价是：一次激进的升级。

为什么这么说？

第一，收益提升全部来源于终期红利。

保证金额没动，复归红利没动，提升的只有波动最大的终期红利。虽然收益是更高了不假。不过不确定性也相应提高了。

第二，投资策略偏激进。

权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

第三，保诚不采用分红平滑机制。

大多数保险公司会用"平滑机制"来熨平市场波动——赚多了存起来一点，赚少了拿出来补一点。不过保诚不这么干，客观反映市场波动，多赚就多分，少赚就少分。

而且，保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。说好听点是忠实反映市场波动，说难听点就是投资失利。

所以，信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。

市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

不过换个角度想，保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价——信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，你依旧是赚的。

如果你觉得信守明天和期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择。比如收益差不多但更稳健的友邦环宇盈活，对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是选对公司，选对产品。买保险不是买最好的，是买最对的。

大贺说点心里话

产品分析到这就结束了，不过怎么买、从哪买，其实还有不少门道。同样的保单，不同渠道买，成本可能差出一大截。如果你想知道怎么省钱，扫码加我，发送「信息差」三个字。