宏利「宏挚家传承」：27年冲顶6.5%，比友邦还快3年，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款刚上市就被市场热捧的产品——宏利「宏挚家传承」。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，港险市场可以说是神仙打架，各家保司新品层出不穷。

但我发现一个有意思的现象：来咨询的客户里，有一类人的诉求特别明确——"大贺，我不想折腾，就想存一笔钱放着，让它自己慢慢长大，等孩子长大了或者我退休了再用。"

站在你的角度想，这类需求其实很朴素：不追求短期提领，不需要频繁操作，就是想找一个能长期锁定高收益的地方。

如果你也是这种情况，**宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」**的适配性是最高的。对于想做财富传承的客户来说，这确实是个不错的选择。

但问题来了：这两款产品到底选哪个？

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

我跟你说实话，对于长期持有的客户来说，最核心的问题就一个：多久能到达6.5%的收益上限？

为什么是6.5%？因为这基本上是港险储蓄险的收益天花板。到达这个数字之后，你的钱就进入了稳定的复利增长通道。

咱们算笔账，看看各家产品的登顶速度：

• 宏利「宏挚家传承」：27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」（老款）：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

这个数据不会骗人。宏利「宏挚家传承」 27年登顶6.5%，可以说是目前市场的最强者。

你可能会问：快3年有什么大不了的？

我给你算一下：假设你30万美元本金，6.5%复利跑3年，差距就是6万多美元。时间越长，这个差距会被复利放大得越明显。

更关键的是，2025年国内六大行存款利率第七次下调，1年定期已经跌破1%，只有0.95%。3年期也就1.25%。

在这个背景下，能锁定27年后稳拿6.5%复利的产品，含金量直逼现在的大热门友邦「环宇盈活」。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承的定位就是冲着友邦来的，那咱们就把两款产品拉出来正面PK。

先看核心数据：

• 登顶时间：宏利27年 vs 友邦30年，宏利快3年
• 优势期分布：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

从表格可以看到，前20年宏利的预期总收益是领先的。第10年，宏利IRR 3.60%，友邦3.47%；第20年，宏利5.81%，友邦5.67%。

到了第27年，宏利率先稳定在6.5%，而友邦要到第30年才追上来。

那30年之后呢？友邦确实开始反超。但说实话，差距并不大。

第40年，两款产品的预期总收益几乎一样（差距仅4美元）；第50年、60年、70年……差距都是个位数美元级别。

所以光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦环宇盈活的。

但我也要说一句公道话：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益优势，选宏利；如果你觉得反正都要放几十年，后期友邦略微领先也能接受，那选友邦也没问题。

别被市场噪音带偏，适合自己的才是最好的。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，**宏利「宏挚家传承」**还有一个亮点让我眼前一亮：跨境提取功能。

很多客户买港险，不只是为了收益，还有跨境资金调配的需求——孩子留学、海外置业、家人移民……

**宏利「宏挚家传承」**推出了两个实用功能：

灵活取

可以按照你自己设定的周期定期打款，支持第三方支付和海外支付。也就是说，你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

如果你家有海外升学或者移民规划，这款产品的功能设计确实非常匹配。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏利「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

咱们看一下各缴费期的关键指标：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个很明显的结论：宏利「宏挚家传承」无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头资金充裕，趸交23年就能到6.5%，是最快的选择。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，我也得跟你说实话——**宏利「宏挚家传承」**有一个明显的短板：提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏利「宏挚家传承」的表现不及自家老产品宏利「宏挚传承」；后期提领，也没法撼动**安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」**这两款"提领之王"。

再看567极致提领（每年提领7%）：

**友邦「环宇盈活」**直接断单（不支持567提取），**宏利「宏挚家传承」**虽然能撑住。但表现也平平，远不如安盛和永明。

所以这款产品的定位很清晰：用提领表现换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，需要定期从保单里提钱出来用，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你理一下思路：

• 如果你是"存钱不动"型：就想放一笔钱让它慢慢长大，追求尽快到达收益上限，宏利「宏挚家传承」是目前市场最强者，比友邦还快3年登顶6.5%
• 如果你有跨境需求：孩子留学、海外置业、家人移民，**宏利「宏挚家传承」**的灵活取、挚易取功能非常实用
• 如果你需要现金流：定期从保单提钱养老或补贴生活，建议看安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」

这款产品的定位和**友邦「环宇盈活」**很像。但相比主流主打长期传承的产品，综合收益更高。

适合自己的，才是最好的。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。但怎么买更划算，这里面还有门道。