忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年全国几十所高校学费集体暴涨，公办涨10%-30%，民办部分专业年学费直接突破4.3万。北京交通大学威海校区的中外合办专业，更是从5万涨到10.5万，涨幅110%。

这让我想起最近咨询量暴增的一类问题：孩子10-15年后上大学，这笔钱现在该怎么存？

今天就聊聊一款专门为这类中期储蓄设计的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

你的钱放哪里？中期理财的困境

先想清楚钱是用来干嘛的。

很多家长跟我聊的时候都有个共同困惑：短期理财收益太低，长期保险又怕用钱时取不出来。

比如孩子现在5岁，15年后上大学要用钱。这笔钱放银行定存？利率一路下滑，现在3年期都不到**2%**了。买股票基金？波动太大，万一用钱那年正好赶上熊市，直接傻眼。买30年期的储蓄险？到时候孩子都工作了，钱还在保单里躺着。

中期理财，真的无处安放。

但是如果你追求的就是10-20年的高收益，有明确的储蓄计划和用钱时间点，那今天这款产品值得认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰——主打前20年高收益。

它支持2年或5年缴费，保单前25年预期收益市场第一。说白了，这就是一款"中期理财工具"，适合快进快出的资金。你把它当成10-20年的定向储蓄，到期一次性取出，享受这波短期收益红利。

别被那些动不动就讲"百年传承"的产品忽悠了。钱放哪里才不亏？关键是匹配你的用钱节奏。如果你的目标就是10-15年后孩子上大学、20年后自己退休，那长期收益再高也是纸面富贵。

收益有多能打？数据说话

光说"前期收益好"太虚，咱们看数据。

以2年缴+现行优惠为例：

• 回本速度：3年就回本，市场最快，排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

跟市场上其他热门储蓄险对比一下，差距更直观：

可以看到，不管是第10年、第15年还是第20年，**忠意「启航创富（卓越版）」**的预期IRR都稳稳占据第一梯队。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是我吹的，数据摆在这。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益能这么高，跟现行优惠政策分不开。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个实打实的优惠后：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴。一方面年交保费压力更小，另一方面在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。优惠窗口期有限，想上车的别拖太久。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须提醒一个致命缺陷。

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保或保单终止时才支付。如果你中途频繁提领，红利结构失衡，收益会断崖式下跌。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

第50年时，忠意「启航创富（卓越版）」提领后的账户余额只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II能到146万美元，差距不是一般的大。

长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率敏感，需要提前考虑清楚。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？毕竟不如友邦、保诚名气大。

先看背景：忠意集团创于1831年，比清朝都早。它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一，资产管理规模高达6.9万亿港元。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

投资策略也值得一提：

保单初始期固收占比60%，控制波动；保单后期非固收占比逐渐增长到80%，追求增值。根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

大而不能倒的保险公司，分红兑现能力也经得起检验。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮大家对号入座，这款产品适合谁？

第一类：教育金规划孩子现在5-8岁，15年后上大学。现在每年存一笔，5年交完，让钱在保单里安静增值10-15年。到时候一次性取出，正好覆盖大学4年学费+生活费。按现在高校学费涨势，4年读完30万+是常态，研究生更贵。复旦金融专硕25.8万/全程，东华大学金融专硕10.9万/年。提前规划，才不至于到时候手忙脚乱。

第二类：购房首付储备计划10-15年后给孩子准备婚房首付，或者自己换房。这笔钱不急用，但有明确的用钱时间点。

第三类：中期财富积累追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

适合的才是最好的。如果你的需求是长期持有、边存边取、做养老金提领，这款产品不适合你。但如果你要的就是中期高收益、到期一把清，**忠意「启航创富（卓越版）」**可能是"最优解"。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能拿到最优价格是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。