2025港险13款IRR全拆解：友邦/宏利/安盛盛利2踩坑前必看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的问题就是："大贺，港险产品那么多，到底买哪个？"

说实话，我理解这种焦虑。2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。银行理财更惨，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

钱放着就是贬值，但又不知道往哪放。

所以我花了两周时间，把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍。数据不会骗人，咱们拿表格说话。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先看这张图，我把主流产品的核心数据都整理好了：

关键看这几个指标：保证回本时间、预期回本时间、达到**6.5%**的年限、以及各阶段IRR。

我帮你算过了，几个重点结论：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本只要6年，是回本最快的。10年IRR达到4.29%，30年IRR 6.16%，47年才到6.5%。前期表现亮眼，长期稳健。

友邦「环宇盈浩」：同样保证回本18年，预期回本7年，但30年就能达到**6.5%**的IRR。长期收益天花板来得更早。

友邦「盈御3」：保证回本18年，预期回本8年，30年IRR 6.09%，需要47年才到6.5%。中规中矩。

保诚「信守明天」：保证回本18年，预期回本8年，30年IRR 6.21%，需要53年才到6.5%。胜在品牌稳。

前20年宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好，忠意20年IRR达到6.15%，相当能打。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

别被宣传忽悠了，选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型，看重确定性：

永明「星河尊享II」和「星河传承II」必须重点看。

「星河尊享II」保证回本只要13年，保证峰值IRR达到1.00%，这个数据在一众产品里是最高的。「星河传承II」更狠，保证回本只要10年，35年就能到6.5%。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你是进取型，追求长期高收益：

拉长时间线看，友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年（这点确实长），但预期回本7年，30年IRR直接拉到6.50%。追求长期复利的可以考虑。

看中了产品，但港险合法吗？

这是被问得第二多的问题。

直接说结论：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险销售范围面向全世界，只要通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，符合香港保险的「属地原则」，保单签署后就受香港保监局监管。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

法律条文写得明明白白，不用担心。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这个问题我必须认真回答，因为关系到几十万甚至上百万的真金白银。

香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下（如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将**95%**以上风险转移。多重保障，比你想象的安全得多。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

重要提醒：建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。别到了香港才发现约不上，白跑一趟。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心后续麻烦，其实完全不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户，不仅方便续费，未来理赔提领也省事。

续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，大部分操作可通过保险公司APP线上操作。建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地方式也很多：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等都可以。

跨境支付通0手续费秒到账，最方便。

大贺说点心里话

产品对比我帮你做完了，但怎么买、去哪买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，首年保费能差出好几万。