爱唯守值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，爱唯守值不值得买，你问十个经纪人，九个会跟你讲一堆“长期持有、复利滚存”的废话，听得你云里雾里。但我直接告诉你，这件事的核心根本不是产品本身，而是——你能不能先学会自购拿回佣金。我这么跟你说吧，在香港保险圈，自购保单拿佣金早就不是秘密了，只是没人愿意放到台面上讲，毕竟断人财路如杀人父母。但你猜怎么着？你如果真的想买爱唯守，第一步不是翻收益表，而是搞清楚怎么把销售费用那部分钱，先装回自己口袋。

• 自购保单，简单说就是你自己当自己的客户，通过有牌照的经纪人公司，以“内部员工”或“合作伙伴”的名义买一份保单，然后公司把本该给经纪人的佣金，以某种形式返还给你。
• 但这里头有个坑，不是你想自购就能自购，得有人带你走通道。你按20万美金一年交5年算，首年佣金大概能拿到保费的30%到50%，这可不是小数目。

当然我这话可能得罪人，但事实就是，很多经纪人卖给你产品，他自己根本不会买。为什么？因为他知道里面有些费用结构，长期持有下来并不划算。所以，你要真想买爱唯守，先学会自购拿佣金，这才是最犀利的操作。不过我得提醒你，香港保监处对自购行为有严格规定，必须要有有效的牌照和合规的流程，不是随便找个人就能操作。 你看看上面这张图，是10款香港主流储蓄险的收益对比。爱唯守在里面的表现，坦白讲，中规中矩。长期年化收益大概在5%到6%之间，不算最拔尖，但胜在稳健。不过，我讲句不好听的，如果你拿不到佣金返还，这个收益其实就被销售费用吃掉了一大截。业内流行一句话：「買保險就係買個安心，但係買唔到安心嘅保險，就係買嚟做乜？」意思是，买保险是为了安心，但如果买完发现钱没花对地方，那就本末倒置了。所以，你真正该比较的，不是产品A和产品B的收益差那0.5%，而是你通过自购拿回的佣金，能不能覆盖掉前几年的费用。 再来看这张图，香港保险市场的渗透率在全球排名靠前。这说明了什么？说明香港保险的规模足够大，市场足够成熟，你买的不是一张小公司的空头支票。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。不像内地保险资金超过70%集中在债券领域，香港保司的投资组合更分散、更灵活。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存，粤语叫「利叠利」，即利息再产生利息，但如果你被销售费用吃掉一大块，那复利的效果就打折扣了。

「保單持有人可於保單週年日後30日內，申請提取保單價值，惟須扣除相關費用及收費。」

这句粤语条款的意思是，你每年可以在保单周年日之后30天内，申请提取保单的现金价值，但要扣掉一些手续费和行政费用。很多人没注意这个细节，急着用钱时提取，结果被扣了一笔，才知道什么叫「冇咁大個頭唔好戴咁大頂帽」——没那个头就别戴那么大顶帽，买保险也要量力而行，别把短期要用的钱投进来。

讲到自购拿佣金的具体操作，我跟你透个底。首先，你得找到一家支持自购渠道的经纪人公司，通常他们会要求你参与一定的培训或考核，拿到基本的牌照资格。然后，你以内部渠道购买爱唯守，公司会把你当作一个“独立经纪人”来结算佣金。佣金不会直接打到你卡里，而是先进入公司账户，再以“推广费用”或“咨询费”的名义发给你。这笔钱是要交税的，但相比你白白付给陌生经纪人的佣金，还是划算得多。

• 但这里有个关键点：你必须在投保前就确认好佣金返还的比例和方式，别等保单生效了再谈，那时就晚了。粤语有句俗语叫「執輸行頭，慘過敗家」，意思是错过先机比败家还惨。
• 另外，你要注意保单的冷静期。香港保险有21天冷静期，你在冷静期内退保，可以拿回全部保费。但如果你是通过自购渠道买的，退保时佣金也要一并退回，所以别想着套利。

你再看这张图，香港保险公司的投资组合分为固定收益和非固定收益。固定收益部分主要是债券，提供稳定的基础回报；非固定收益部分包括股票、房地产、私募股权等，用来博取更高收益。这种「大有大做，细有细做」的策略，使得香港保险能在长期跑赢通胀。但是，前面我说自购拿佣金是好事，我再想一想，其实这里面也有风险。比如，如果你没有长期持有的打算，或者中途断供，那佣金返还可能还不够覆盖你的损失。因为早期退保的现金价值很低，你拿回来的钱可能还不如你交的保费多。所以，自购拿佣金只适合那些真正打算长期持有、并且现金流稳定的人。

我手头有一份清单，里面详细列了哪些公司支持自购渠道、佣金返还的大致比例、以及具体的操作流程。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发给你参考。记住，买保险不是买白菜，尤其是香港保险，涉及跨境、汇率、法律条款，每一个细节都可能影响你几十年的收益。别一时冲动，买完才后悔，到时候只能对自己说一句：「食得咸鱼抵得渴」——既然做了选择，就要承担后果。