盛利II、星河尊享II等4款港险养老横评：选错小心养老亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台收到太多关于养老规划的私信，今天就把四款主流养老型港险拆开揉碎了讲清楚。

养老困局：社保兜不住的二三十年

2025年养老金上调2%，听着挺好？但咱们算笔账就知道问题在哪。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。按官方目标，养老保险替代率应该达到58.5%——说白了就是，退休前月薪两万，养老金能拿11700元。

可现实呢？一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，光房租都不够覆盖，更别提吃喝医疗了。再加上银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

实话跟你说，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。这才是越来越多人把目光投向港险的原因——作为个人养老的第三支柱，它能补上这个缺口。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。说白了就是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我最终选这四款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

静态收益：四款产品的基本面对比

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看静态收益。

四款产品的静态表现很有意思：

预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间：这才是关键。星河尊享II最早，第10年达到本金；其次是富饶千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

但是别被忽悠了——盛利II保证回本慢，是因为它把资源都堆到了非保证收益上。

它的非保证复利爆发力强，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场数一数二；而星河尊享II要到第50年才能到达。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期收益。

动态提领：养老现金流的真正较量

静态收益只是基本面，养老最核心的是动态提领能力——你能从保单里稳定拿出多少钱、拿多久。

这才是盛利II、星河尊享II真正强悍的地方。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

这个提领方式下，盛利II的优势更明显——15年到70年之间基本都是最高的，碾压级表现。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距消失。

咱们算笔账就能明白：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？它不是提领弱，而是场景适配性更强。

宏挚传承有个独特的「无忧选」功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

说白了就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，并且还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时领取的派息就已经超过本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，并且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

说白了就是：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱。

害怕领取时间过短？选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。

担心疾病风险？选「危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

总结：四款产品怎么选？

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II：提领能力最强，适合追求高养老现金流的人
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，均衡型选手
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元、情况复杂的家庭

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

这是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

看完这篇横评，你应该对这四款产品有了清晰的认知。但具体到你的情况，怎么买、买多少、选哪款，还需要根据你的年龄、预算、风险偏好来定制。