友邦盈御3：新手第一份港险选它，真的稳吗？9年老司机说点实话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被问爆了的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

新手买港险，最怕什么？

说句大实话，我见过太多这样的案例了：有人被**年化8%、9%的宣传忽悠，结果买了个分红实现率只有60%**的产品。有人贪便宜选了小保司，几年后发现理赔服务一塌糊涂。

新手最容易踩的坑就是——只看收益数字，不看谁来兑现。

2024年海银财富700亿暴雷，4.66万名客户血本无归。高收益的背后，往往藏着高风险。作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

友邦这个公司真的太靠谱了，让我用数据说话。

友邦保险集团1919年在上海成立，距今106年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。更关键的是，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股——恒指成分股代表的是香港经济的压舱石，能入选的都是各行业的绝对龙头。

友邦在香港的地位举足轻重。业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点绝对，但从我9年从业经验来看，确实有道理。选保司就像选银行存钱，百年老店和新开的小银行，你会选哪个？

分红实现率100%：说到做到才是真本事

很多人问我：港险分红那么高，能兑现吗？

看数据。盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率同样达到100%。友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%——不仅兑现了，还超额完成。

为什么友邦能做到？看它的投资组合就明白了。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。但是对比一下：2025年2月国内银行理财产品近1个月年化收益率降至2.27%，部分R2级产品甚至出现负收益**-0.5%**。友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

这话我只跟自己人说：盈御3的收益不是市场最高的，但绝对够用。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。长期来看，友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

7.19%的复利IRR还是很不错的。但是这里要提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。**7.19%**或许将成为历史。

说句大实话，收益率这东西，账面数字再高，兑现不了也是白搭。友邦的优势恰恰在于：它给你的数字，大概率能拿到手。

提领收益：长线持有更香

有人问：如果我每年要取钱用呢？

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。坦白说，盈御3在这个场景下表现一般。

跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，毕竟产品定位不同。友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的目标是给孩子存教育金、给自己存养老金，持有20年、30年以上，盈御3是非常合适的选择。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

盈御3还有几个功能值得一提。

支持9种货币选择，保单第2年可行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。孩子以后去美国留学换美元、去英国换英镑，一张保单搞定。

还设有卓越成绩奖，鼓励孩子取得优异学业成绩。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

另外支持无限次更换被保险人，保单可以一代代传下去。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。稳比什么都重要。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者补充养老金——港险中还有更适合的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。