保诚危疾加护保值得买吗？先学会自购拿回佣金再说

2026-05-19 13:42 来源：网友分享

说实话，保诚危疾加护保这款产品，你要是直接找代理人买，那你就是韭菜。我跟你讲，这行里有个潜规则——你自己买自己当经纪人，佣金就能拿回来。当然我这话可能得罪人，但事实就是，保险公司设计产品的时候，早就把销售费用算进保费里了。你按20万美金一年交5年算，首年保费里差不多有30%-50%是佣金和各种渠道成本。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却进了代理人的口袋。你猜怎么着？你自己考个牌照，自己给自己做单，这笔钱就回到你自己手里。

先别急，我慢慢跟你说。危疾加护保本身产品力如何？说实话，中规中矩。保障范围覆盖56种早期疾病、72种重疾，还带癌症多次赔付。但问题在于，它的分红演示利率看着挺高，实际能不能达到？香港保险业监管局有官网可以查历史分红率，我放张图你感受下。

看到没？同一个公司的不同产品，分红实现率能差一大截。危疾加护保属于2018年之后的新产品，历史数据还短，你指望它像安盛那款老牌产品一样每年100%实现？醒醒吧。

但前面我说要自购拿回佣金，有人会问：那我不是得先考个保险牌照？香港保险牌照不难考，特别是卷三（保险中介人资格考试），花一周刷题就能过。考完找一间保险公司挂靠，比如保诚、友邦、安盛都行。然后你自己给自己做单，佣金就归你自己了。不过要注意，保险公司内部有「自购单」限制，有些公司会扣减部分佣金，或者要求你至少持有保单一年。具体怎么操作，你得找个靠谱的经纪公司帮你走流程。

当然，我这么说可能太理想化。实际上，你考了牌照之后还要面临续期佣金、管理费、甚至要交MPF（强积金）——这些成本你都得算进去。而且香港保险行业竞争激烈，你一个人单打独斗，没人带路很容易踩坑。所以更聪明的做法是，找一家有「转介佣金」政策的公司，你介绍客户给自己，自己吃全部佣金。这里面门道多着呢。

我手头有一份清单，列了香港主流保险公司对自购单的佣金政策、隐藏条款，还有银行开户的推荐方案。你看这张图，是香港银行开户推荐表，去香港买保险必须先开香港银行账户，不然理赔款都打不进来。

还有这张图，是香港保险市场渗透率排名，香港保险渗透率全球第一，保费规模接近内地的一半，但人口只有700万。这说明什么？说明香港保险是成熟的、被充分验证过的市场，信用度高。不像内地一些保险公司，承诺6%收益结果连3%都给不到。

说到收益，你再看香港保险的投资组合。内地保险资金70%以上都在债券里，香港保险可以投全球100多个国家的股票、债券、不动产。固定收益类和非固定收益类搭配，长期复利能达到5%-7%。这是内地3%预定利率完全不能比的。

我哋广东人常讲：「识得玩嘅人，先至识得悭钱」（会玩的人才知道省钱）。保险也一样，你得知道钱花在哪、赚在哪。危疾加护保的条款里有一条：「喺受保人确诊严重疾病后，基本保额会扣除已支付嘅早期疾病赔偿。」（翻译：在受保人确诊严重疾病后，基本保额会扣除已支付的早期疾病赔偿。）很多人不知道，早期疾病理赔后，重疾保额会减少。比如你买了100万保额，早期赔了20万，以后重疾就只能赔80万。这合理吗？从精算角度看合理，但代理人往往不会主动告诉你。

所以我的建议是：与其纠结哪款产品更划算，不如先学会把佣金拿回来。你想想，同样一款产品，别人买要花10万保费，你买只要7万（因为佣金返还），那你还用比来比去吗？当然，这种操作不是随便谁都能做的，你要是有兴趣，我私下可以告诉你具体怎么操作。比如挂靠哪家经纪公司、怎么搞定银行开户、怎么跟保险公司谈自购单优惠。我手头有一份详细的操作指南，是今年刚更新的，包括2025年3月金融监管总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务之后，缴费和理赔渠道的变化。你要是想要，直接私信我，我发给你。