买工银安盛重疾不做冤大头：自购拿回首年佣金

我跟你讲，买工银安盛的重疾险，你要是傻乎乎直接找代理人买，那真是交智商税。老王我今天教你一招，自己买自己拿佣金，首年保费差不多就回来了。

你猜怎么着？很多人以为买保险就得找代理人，越熟越放心。其实代理人自己买保险，佣金是能拿回来的，业内话叫“自购单”。你直接找公司渠道办，或者找个靠谱的经纪人帮你走“回佣”路径，首年那笔钱至少省掉一半。当然我这话可能得罪人，但事实就是这样——保险公司的佣金结构摆在那，你不拿，就被中间人拿走了。

举个例子：你按20万美金一年交5年算，首年佣金通常是保费的三四成。如果你自己操作，这笔钱就回到你口袋，等于首年打了个六七折。

但你别急着高兴。前面我说要自己拿佣金，但我再想一想，其实有更关键的一点——你得先搞清楚保险公司能不能这么玩。工银安盛是合资公司，规矩相对严，但也不是没门路。你要实在不放心，可以看看香港那边是怎么搞的。

俗话说，“有钱齐齐搵，冇钱齐齐悭”（粤语：有钱一起赚，没钱一起省）。香港保险市场那才叫透明。你看这张图，香港保险渗透率全球排名靠前，规模大得很，监管部门动不动就公布分红实现率，你想查哪个产品的历史数据，点开网页一清二楚。

再对比内地，大部分保险公司的资金70%以上压在债券上，收益像挤牙膏。而香港保司呢？钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里，组合更灵活，长期回报自然高。你看这张全球保险市场规模图，香港作为国际中心，资金出入自由得很。

所以，买重疾险也好，储蓄险也好，别光盯着内地那点东西。香港储蓄险的收益演示动不动就是6%复利，而内地现在预定利率都降到2.5%了。你想想，复利滚存（粤语说「利叠利」，即利息再产生利息）三十年下来差多少？我话你知（粤语：我告诉你），单纯算数字，差一截。

说到分红实现率，香港保险公司官网都有官方查询入口。比如你相中某款产品，直接上去看它过去十年每年分红表现，是贴住预期还是打折扣，一目了然。不像内地有些产品，分红多少全凭保险公司一张嘴。

粤语独立段落：「投保人要睇清楚条款，尤其係分红嘅非保证部分，唔好净係睇数字好靓就扑锤。」（粤语：投保人要看清条款，尤其是分红非保证部分，不要只看数字好看就冲动。）翻译成大白话就是：别看演示收益写得那么高，里面有一大块是“非保证”的。香港能查历史数据还好，内地有些产品直接遮遮掩掩。

那怎么操作“自购拿回首年佣金”呢？其实很简单。你要么自己考个保险代理资格证，自己给自己下单，佣金走自己的账户；要么找一个有经验的经纪人，让他帮你走内部通道，把佣金直接返给你。当然，后一种路子比较隐晦，懂的自然懂。

香港那边更直接。有些香港保险公司营业时间表上写着“投保可享折扣”，或者通过特定的银行开户推荐表，用一些港卡渠道缴纳保费，可以拿到额外优惠。你看这张香港银行开户推荐表，哪些银行支持跨境缴费、哪些能开多币种账户，都列得清清楚楚。

这张银行卡封面图就是香港常用的银联/多币种卡，有了它，缴费、理赔款接收都方便。

再跟你们说个消息：2025年3月1日起，国家金融监管局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着以后买香港保险、交保费、拿理赔款，渠道更顺畅，再也不用担心外汇管制卡脖子了。你算算，这条路一打通，香港保险的优势又多了几分。

重点内容：不管是买工银安盛还是香港保险，“自购拿佣金”的核心就是在合规范围内把中间环节的成本降下来。但具体怎么操作要看保险公司政策，我手头有一份清单，整理了可以“自购返佣”的主流公司和渠道，还有香港储蓄险10款主流产品的收益对比图，你私信我一下，我发给你看看。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，咱们细聊。