友邦盈御3：被吹成"最稳港险"，但有2个硬伤没人提

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评5年，经手测评过200+产品。

最近后台收到最多的问题就三个：港险储蓄险这么多，收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

今天就拿**友邦「盈御多元货币计划3」**开刀，用数据一个个PK。先说结论再看数据——这款产品不是冠军，但可能是最适合新手的"稳健之选"。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

别急，咱们一个个PK。

先看静态收益，也就是不提取的情况下，保单能涨到多少。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

数据不会骗人——前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。但是拉长到第100年，差距就出来了：保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

这个差距说大不大说小不小，毕竟盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%。对比2025年银行存款利率——5年期定存才1.30%，这个收益已经相当能打了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

再看动态收益。以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3虽然优势不足够亮眼，但与其它同类型产品的差异并不大。但是10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品——第100年时差了4770万美元。

结论很明确：盈御3是长线持有型选手，想靠它早期提取现金流的朋友，可能要失望了。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益不是最顶尖，但分红实现率这块，盈御3扳回一城。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。充裕未来·盈尚的复归红利甚至最高达到162%。友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。更重要的是投资策略——2024年债券类投资占比达97%。友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点夸张，但也侧面说明了友邦的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

这部分是盈御3真正拉开差距的地方。

• 货币灵活度高：支持9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。有海外定居、留学需求的家庭，这个功能非常实用。
• 红利锁定+解锁双向操作：红利锁定范围在**10%~70%**之间，而红利解锁是盈御2时在市场首创的功能——锁定1年后，每年可以把锁定户口的价值（10%-100%）转回复归红利和终期红利。市场不好的时候锁住收益避风险，市场回暖了再解锁继续赚复利。这个"进可攻退可守"的设计，在同类产品中确实少见。
• 另外还有卓越成绩奖、无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等功能，配置齐全没有明显短板。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

适合你的才是最好的。盈御3的定位很清晰：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于港险新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。当然，如果你追求极致收益、需要早期高频提取现金流，港险中还有更适合的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。