万通「富饶万家」：被低估的港险养老神器，全港独有功能没人告诉你？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过的中产家庭没有一千也有八百。

今天这篇文章，我想跟你聊一个让我印象特别深刻的真实案例。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，一位40岁的王姐找到我，开门见山就问："大贺，我妈今年85了，身体还挺硬朗。我寻思着，我这代人活到95岁不稀奇吧？我现在存的这点钱，到时候够不够花？"

我见过太多这样的案例了。

这事儿你得往长远想——养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的，"人还在，钱没了"。

王姐的焦虑其实代表了大多数中产的心声：前期想要"进攻"——趁年轻让钱生钱，追求高收益；后期又想要"防守"——退休后别折腾了，每个月稳稳当当领钱就行。

过去要实现这个目标，得买两张保单：一张分红险博增值，一张年金险锁现金流。操作复杂不说，中间还有衔接风险。

但我给王姐推荐了一款产品——万通「富饶万家」。说白了就是：一张保单，前半生当印钞机，后半生当铁饭碗。

我帮你算一笔账，看看王姐这15万美元是怎么变成终身养老金的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐的方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

然后呢？不用管它，让子弹飞。

这20年里，账户在后台利滚利。我们来看看这笔钱能长成什么样：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小，不用担心"被套牢"。
• 第13年：保证回本。注意，这是白纸黑字写进合同的，安全垫铺得很厚。
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁退休那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍还多。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，这个数据依然能打到让人害怕。

但更让我安心的是它的"落袋机制"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万一市场跌了呢？万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。说白了就是：账户里赚到的钱，近一半是直接锁死的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是王姐前20年的剧本。

第二阶段：60岁一键锁定

时间来到王姐60岁。这时候她退休了，不想再承受任何市场波动。毕竟谁也不想刚退休就赶上一场金融危机，眼睁睁看着养老钱缩水。

于是她行使了【年金转换权】，把账户里这38万多美元，一键转换成终身年金。注意，这不仅仅是"开始领钱"，这是"身份的转换"：一旦转换，这笔钱就彻底脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

我们来看王姐能领多少：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一下年领取率：23,792÷150,000=15.86%。什么概念？王姐每年领回来的钱，相当于当初本金的近16%。而且是终身领取，活到100岁还在领。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是王姐后半生的剧本。

这事儿你得往长远想：现在中国养老金替代率只有40%，远低于国际70%的标准线，缺口足足30%。2025年延迟退休正式实施后，领公共养老金的时间还要往后推。靠自己提前储备，已经不是"可选项"，而是"必选项"了。

王姐还有12种选择

刚才说的只是最基础的"定额终身年金"。但这款产品真正的杀手锏，是它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。这是它被称为"养老神器"的核心原因。

我挑几个最实用的讲：怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"。这是我觉得最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。说白了就是：把护工费、康复费都提前考虑进去了。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。这种"模块化"的设计，全港目前只有万通能做到。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，可能有朋友会问："大贺，这产品听起来是挺好，但万通这家公司我不太熟啊？它凭什么敢承诺终身刚兑？"

这个问题问得好。在香港保险圈，万通有个外号叫**"年金王"。它的前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

再看它的资产管理：万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了。但我知道，正在看这篇文章的你，可能也有类似的焦虑：

• 30-50岁，想趁年轻利用复利储备养老金；
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
• 不想折腾两张保单，想要一个"一劳永逸"的方案。

万通「富饶万家」，说白了就是在帮你解决**"长寿风险"**。它既给了你"变富"的机会（前期高分红），又给了你"保底"的权利（后期年金转换）。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张保单全部搞定。

养老这件事，早准备永远不嫌早。全港目前没有第二款产品比它更适合"既要又要"的中产家庭。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是关键。同样一张保单，不同渠道的成本可能差出一辆车。想知道怎么买最划算？扫码加我，发送「信息差」三个字。